例：同事小张为了买新房准备到银行贷款30万元，商定20年还清。

如果用等额本息法，会把贷款总额的本息之和平均分摊到整个还款期，按月等额还款；如果用等额本金法，针将贷款额的本金平均分摊到整个还款期限内每月归还，同时付清上一交易日到本次还款日之间的贷款利息。

到底哪种还款方式对自己更有利一些?
先算第一种方案，月还款额的计算在Excel中有专门的函数PMT。

其用法是PMT(月利率,还款期限,贷款总额)，非常简单。

所以，我们只要如图1所示表格的B5单元格中，输入公式
“=PMT(B2/12,B3,B4)”，回车后就可以得到按等额本息法计算的每月还款额，其中第一个参数“B2/12”是为了得到月贷款利率。

再在B6单元格输入公式“=B5*B3”，回车就可以轻松得到20年的还款总额了。

用第二种方案稍显麻烦一些。

按照规则，我们可以先将本金300000元分摊到每个月中，再计算每个月应支付的利息，显然，每个月应付利息数值是不同的。

因此，我们可以建立一个如图2所示的表格。

表格直至E244单元格，正好表示240个月。

在E2单元格输入公式“=300000/240”，回车后即可得到每月平均分摊的贷款本金。

在利息计算上，我们可以很容易地推想：每交完一次款后，那么下月付款时就会少交相应部分的利息。

因此，我们在表格的E5单元格输入公式“=(300000-($D5-1)*$E$2)*($B$2/12)”，回车后就可以得到第一次交款时所应付的利息部分。

其中“$B$2/12”仍然是根据年利率
计算月利率。

拖动E5单元格的填充句柄向下直至E244单元格填充公式，那么每月应付的利息数就都有了。

我们每个月应付款为每月分摊的本金及应付利息数。

所以，找个空白单元格，输入公式“=SUM(E5:E244)+300000”，回车，就可以得到这20年中我们一共向银行交纳的钱数“519611.25”(真够恐怖的)。

有了这两个数字，哪种付款方案对自己更有利不就一目了然了吗?
网友提问：我现在大兴买了一套房,代款30万,分20年付清,月供为2000多一左右,但我不知道这个结果是如何计算出来的,你能把计算公式告诉我吗?
王立宏律师回复：等额本息还款法，指贷款期间每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

等额本息还款公式：
每月还款额＝贷款本金*月利率*(1＋月利率)^总还款月数/((1+月利率)^总还款月数-1)
等额本金还款法，指每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本息逐月递减。

利随本清法。

总共偿还的利息比等额本息法要少。

等额本金还款公式：
每月还款额＝贷款本金/总还款月数＋(贷款本金-累计已还款本金)*月利率
其中：
累计已还款本金＝贷款本金/总还款月数*已还款月数
注：商业代款和公积金贷款是依利率不同来计算的。

“^”表示指数
扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度支持居民首次购买普通住房
为应对国际金融危机对我国可能产生的影响，支持扩大内需，提高对居民购买普通自住房的金融服务水平，保障和改善民生，按照党中央、国务院的统一部署，人民银行决定自2008年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍；最低首付款比例调整为20%。

一是金融机构对客户的贷款利率、首付款比例，应根据借款人是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否系普通住房，以及借款人信用记录和还款能力等风险因素在下限以上区别确定。

二是对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房的贷款需求，金融机构可在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予支持；对非自住房、非普通住房的贷款条件，金融机构适当予以提高。

三是下调个人住房公积金贷款利率。

其中，五年期以下（含）由现行的4.32%调整为4.05%，五年期以上由现行的4.86%调整为4.59%，分别下调0.27个百分点。

四是汶川地震灾区居民灾后购置自住房的贷款利率下限、最低首付款比例以及住房公积金贷款利率优惠政策不变。

（完）。