管理模式（思维） 运营模式（流程）
组织模式（架构）
成本模式（技术替代） 服务模式（理念：简捷、高效、低成本、好体验） 利润模式（蓝海战略、长尾理论、小众市场）
一、移动金融的内涵
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即 时 性 便 捷 性
移动互联网金融特点
即时性：平板电脑、手机使用越来越便捷，其随时上网、 携 带方便、易于操作的特点，使用户可随时随地享用 互联网提供的金融服务。 便捷性：转账、证券交易、支付等金融功能的实现越来 越快捷及时，只需在手机等终端按下按键即可。 推送性：移动网络可以推送及时推送有效信息。典型的 移动互联网应用，如手机微信等。 低成本：移动互联网使金融产品随时随地交易，降低交 易成本。 集成性：手机上，一个小小的App，可接入和集成更多 的功能。小屏幕，大入口，高集成，易操作。 交互性：手机互联网实现了点对点的客户服务，使任一 客户都能享受贵宾服务，使中小客户得到与大客户无关 别的服务。
2013年9月北京银行发布 直销银行品牌，是国内首 家推出直销银行的银行 2014年2月28日，民生银 行直销银行正式上线 2014年3月，华润银行直销银行上线。
三、移动金融是实现普惠金融的重要手段和平台
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移动金融是实现普惠金融的有效形式
发展互联网金融，是实现十八届三中全会 提出的发展普惠金融的重要途径和手段 可以提高金融资源配置效率，提高金融市 场运行效率，提高金融风险控制效率，加 快推进金融改革、金融创新和金融深化， 提高金融服务可得效能，加快促进金融行 业转型升级 进一步提高金融服务并支持实体经济的效 能、深度和广度，更好地发挥市场在金融 资源配置中的决定性作用，同时更好地发 挥政府的作用
互联网金融的本质
2018/7/10
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谢谢聆听
一、移动金融的内涵
3 移动互联网带来社会深刻变革
移动性
交互性
• 由PC互联网进入移动互联网时代 • 由Web1.0进入Web2.0时代 • 由科技时代进入服务时代 • 由组织时代进入自组织时代 • 由碎片时代进入数据时代 • 由媒介时代进入实用时代
民生性
民众性
资产性
民享性
一、移动金融的内涵
4 互联网金融发展从PC端进入移动端
早在15世纪，意大利 修道士通过开展信贷 业务来抑制高利贷的 利率
从19世纪开始，在欧 洲和日本，邮政系统 和邮政金融服务成为 储蓄和支付服务的主 要提供者
20世纪70年代，现代 小额信贷在孟加拉、 巴西等国开始出现。
二、普惠金融是金融改革创新发展的重要内容
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普惠金融是国际上关于现代金融的普遍要求
三、移动金融是实现普惠金融的重要手段和平台 6
移动金融是实现普惠金融的有效形式
中国要加快促进互联网金融的发展，以互联网 金融的创新尤其是大数据金融与透过大数据流 程再造促进传统金融与互联网金融融合发展， 以此为重点打造中国金融的核心竞争力
与一般金融活动一样，互联网金融发展也蕴含 着风险 需要深入研究互联网金融的发展规律及变化趋 势，加强大数据在互联网金融风险管理中的运 用、预判和防范，用法律、制度、监管引导互 联网金融规范发展
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• •
以移动互联网技术推进三农金融服务
有效降低金融机构在农村布点的成本 促进三农金融服务的深度和广度
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移动互联网技术使更多人享受到最基本的金融 服务，是开展农村基本金融服务村村通工程的 有效形式
三、移动金融是实现普惠金融的重要手段和平台
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以移动互联网技术推动居民理财金融服务
无网点 无人员 无产品
•
二、普惠金融是金融改革创新发展的重要内容
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普惠金融是国际上关于现代金融的普遍要求 普惠金融的发展
从20世纪90年代开始， 国际上掀起了一股减 贫热潮，越来越多的 机构开始认识到，不 能仅仅向低收入客户 提供贷款，而是要提 供包括借贷、储蓄、 保险以及转账在内的 一系列的全面金融服 务，即“微型金融”。
金融结构合理
一国金融 综合实力 的体现
构建我国的普惠金融体系，以互联网金融的业务模式对小贷 公司、村镇银行、资金互助社等数量众多、业态丰富的中小 金融机构进行互联网化流程再造，让它们以市场化方式配置 金融资源发展，从而可以有效弥补小微、三农等中国金融最 薄弱领域，增强中国金融综合实力。
三、移动金融是实现普惠金融的重要手段和平台
低额度
高成本
众笔数
不稳定

打破时间和空间的限制， 小微商户人数多而分散问 题可以迎刃而解
三、移动金融是实现普惠金融的重要手段和平台
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以移动互联网技术推进小微企业金融服务
传统金融机构提供服务不足
小微企业的金融服务问题 无担保
大数据用于信用评级和审核，可 以有效解决小微企业无担保的问 题 运用大数据技术可以动态对企业 信用进行评价，更精准，有利于 发现优质小微企业资源
农 村 金 融 问 题
移 动 互 联 网
网络性 交互性、 关联性
移动互联网技术是解决三农金融服务不足问题的良方
三、移动金融是实现普惠金融的重要手段和平台
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以移动互联网技术推进小微商户金融服务
传统金融机构提供的小微商户金融服务不到位 小微商户金融服务的问题
为单个商户服务的成本降 低，特别是大数据的应用 使得定点服务小微商户成 为可能 智能化操作有效解决小微 商户高流量问题
移动理财基金
• 余额宝
二、普惠金融是金融改革创新发展的重要内容
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普惠金融是十八届三中全会改革的重要内容
2013年11月12日，中国共产党第十八届中央 委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全 面深化改革若干重大问题的决定》,正式提出 “发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市 场层次和产品。”(第三部分第12条)。 普惠金融将成为完善中国金融市场体系的重要 内容，促进中国金融体系向更包容、全覆盖、 有竞争活力的方向发展。
普惠金融
普惠金融 联盟 全球普惠 金融合作 伙伴组织 专家组
国际成功案例——巴西
• 巴西通过代理银行模式推行小微金融。 • 巴西尝试将一些非银行机构通过将银行功能 分解外包给代理机构使其经营更加多元化 • 使用代理机构的商业银行必须对代理机构的 经营行为全权负责。
普惠金融的相关组织
二、普惠金融是金融改革创新发展的重要内容 3 中国金融在移动互联网时代需要发扬普惠金融精神
APP
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一、移动金融的内涵 互联网发展到移动互联网时代
据中国互联网络信息中心（CNNIC）数据： 2012 年 6 月我国手机网民规模达 3.88 亿， 在整体网民中占比 72.2%，首次超越台式电 脑网民数，一跃成为中国网民的第一大上网 终端 。截至2013年12月，手机网民规模达 5亿，较2012年底增加8009万人，网民中使 用手机上网人群占比达到81%。
交 互 性
推 送 性
集 成 性
低 成 本
一、移动金融的内涵
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移动互联网与现代金融的有机结合，创造出移动金融的新业态
移动支付
• 第三方支付、网银支付
移动银行
开放 平台
大数 据
手机就是移动银行； 手机就是金融服务； 手机就是理财专家。
• E-banking
移动证券
• 网上证券经纪
移动保险
云计算
• 网上保单销售与理赔
第一，发展普惠金融有利于我国实现共同富裕的社会发展目
标，帮助更多人从贫困走向富裕。
第二，移动金融有利于扩大金融服务的覆盖面。
第三，普惠金融为传统金融创新发展创造空间。
二、普惠金融是金融改革创新发展的重要内容 4 普惠金融是中国金融综合实力提升的重要内容
具有系统性风 险管理能力 有效支持实体 经济发展
低信评
难数据
移动互联网技术使得企业数据获 得不局限于财务报表等常规途径
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直销银行是传统金融与互联网金融融合推动 普惠金融发展的有效载体平台
世界上第一家网络银行是美国的安全第一网 络银行（SFNB），1995年10月正式开业。花 旗银行、美国银行等国际一流银行都已经涉 足网络银行、直销银行业务。
以移动金融推进普惠金融发展
目录
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2 3 移动金融的内涵 普惠金融是金融改革创新的重要内容
以移动金融推进普惠金融发展
一、移动金融的内涵
金融服务
移动金融是指使用移动智能终端及
无线互联技术处理金融企业内部管 理及对外产品服务的解决方案,即 金融机构借助移动通信技术提供有 关金融服务的总称。
智能终端
移动 金融
互联网金融 移动互联网 现代金融底层物质技术结构 制 度 信 息
关键 移动互联网正成为互 联网金融的主流承载 工具，是最具创新活 动的内容服务的互联 网新形态，互联网金 融是移动互联网时代 最具发展潜力的领域
基础
技 术
动力
一、移动金融的内涵
5 移动互联网颠覆传统金融
移动互联网从制度、技术与信息三个方面变革甚至颠覆着传统金融的：
一、移动金融的内涵
2 移动互联网技术创新的最新发展
• 无线接入技术和移动终端呈现开放化、融合化及
综合智能化趋势； • 移动智能终端操作系统是当前移动互联网产业发 展的技术创新主线操作系统； • 以 HTML5 技术为代表的下一代 Web 运行环境
将是今后一段时间内移动互联网产业发展的重要
技术辅线。