农商行
自然人客户贷款利率定价指导意见
第一章总则
第一条为适应利率市场化改革，建立科学有效的利率定价机制，规范农商行自然人贷款利率定价行为，增强利率风险控制能力，根据《中华人民共和国商业银行法》、《人民币贷款利率管理规定》等法律法规和规定，结合全省农商行实际，制定本指导意见。

第二条本办法所称的自然人贷款是指向自然人发放的用于农业生产、生活、运输、种养殖、加工、经商的贷款，包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、个人担保贷款、商户贷款等信贷业务（个人消费贷款除外）。

第三条自然人贷款利率定价应遵循以下原则：
（一）成本效益：贷款利率定价应当依据农商行整体筹资成本的承受能力，实现效益最大化目标。

（二）择优限劣：贷款利率定价应当依据“区别对待、择优扶持”的信贷原则，发挥利率的杠杆作用，引导信贷资金投向。

（三）风险覆盖：贷款利率定价应当依据不同借款人的信用状况和贷款的风险程度，低风险、低利率，高风险、高利率，
从而通过利率手段增强信贷资金安全性，促进业务经营良性发展。

（四）有利竞争：贷款利率定价必须依据实际情况，充分考虑同业竞争因素，提高农商行参与市场竞争的能力。

第四条本指导意见所称的农商行是指全省各级农商行、农村合作银行和农村商业银行。

第二章定价机构
第五条农商行要成立由主任、副主任以及信贷管理、客户经理、财务会计、审计稽核等部门负责人组成的贷款利率定价管理委员会，负责制定定价战略、相关政策和利率执行水平，以及贷款定价管理办法等。

县级联社（农合行、农商行）信贷管理、客户经理、财务会计、审计稽核等部门为贷款定价的支持部门。

财务会计部门负责提供年度贷款的单位资金成本、贷款管理费用和税务成本等基础信息；信贷管理、客户经理部门负责提供客户基本信息、贷款风险程度、同业竞争状况、内外部信用评级等定价信息；科技信息部门为贷款定价的技术支撑部门，负责建立、维护贷款定价基础支持系统；审计稽核部门负责对贷款利率执行情况进行检查、监督。

办理信贷业务的农商行必须贯彻执行定价管理政策，依法在权限范围内合理确定和执行贷款利率。

第六条县级联社（农合行、农商行）贷款利率定价委员会下设贷款利率定价办公室，办公室设在信贷管理部门，负责全辖贷款利率的日常管理，主要职责是：
（一）组织贯彻和实施国家利率政策，统一下达、及时传递有关利率管理规定。

（二）拟定全辖贷款利率定价方案和定价模型、报送县级联社（农合行、农商行）定价管理委员会审核通过后执行。

（三）负责收集分析国家宏观经济政策、货币信贷政策、同业利率执行情况和利率趋向等信息资料，维护和更新贷款利率定价参数。

（四）拟定系统内贷款利率定价授权方案。

（五）负责对全系统贷款利率定价政策的执行情况进行指导、监督和检查。

（六）负责日常与人民银行、银监部门的沟通联系。

第三章贷款利率定价
第七条贷款利率浮动幅度按中国人民银行的规定执行，浮动区间为贷款基准利率的0.9倍至2.3倍。

第八条贷款利率的执行要与贷款的期限、用途相对应。

期限、用途不同的贷款执行不同档次基准利率的浮动标准。

第九条自然人贷款利率定价实行贷款基准利率加点浮动的贷款定价办法。