名词解释1、风险：从广义看，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，就认为该事件存在风险。

在保险中，风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。

风险的属性：客观性、损失性和不确定性。

2、汉立区三角：说明损失频率高的事件，损失程度小；损失频率低的事件，损失程度大。

3、保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

4、保险深度：是一个国家（地区）的保险费收入占该国家（地区）国内生产总值的比例，它反映了保险业为国内生产总值贡献的程度。

保险深度大，反映该国（地区）的保险业比较发达。

公式：保险深度=保费收入÷国内生产总值5、保险密度：是一个国家（地区）的人均保险费支出，它反映了该地（平均意义上）人们在收入中用于保障的部分。

公式：保险密度=保费总收入÷总人口保险密度大，反映了该国（地区）居民的风险保障意识强。

6、保险利益：是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益，又称可保利益。

衡量投保人对保险标的是否具有保险利益的弃权标志是看投保人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失。

7、弃权：保险人放弃其在保险合同中可以主张的权利。

禁止反言：保险人既已放弃其在合同中的某种权利，将来不得再向对方主张这种权利。

也称为“禁止抗辩”弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定（一般为两年）。

8、重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。

9、近因：造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指时间上、空间上最接近损失的原因。

10、保险金额：由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以看作是被保险人的责任限额。

11、免赔额：是常见的保险条款。

免赔额是指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿，而由被保险人自行承担损失的一定比例或金额。

12、责任期限：是意外伤害保险特有的概念，是指被保险人遭受意外伤害之日起的一定时间期限（一般为180天）。

意外伤害保险中有关责任期限的规定，是指被保险人在自遭受意外伤害起多长时间内造成死亡或残疾才构成保险责任。

13、保险费率：即保险的单位价格，是保险人按单位保险金额向投保人收取保费的标准，也是被保险人为获得每一单位保险金额的保障而应缴纳的保险费。

公式：保险费率＝保险费÷保险金额{保险费率通常用千分率（‰）或百分率（％）来表示。

}14、家庭财产两全保险：在保险期内可以获得风险保障，保险期满后又能获得还本。

保险公司将被保险人所交的保险储金的利息作为保险收入，在保险期满时将原交保险储金如数全部退还被保险人。

15、开放风险：并不是说任何风险都承保，而是指除了除外责任之外，其他风险都被承保。

“开放风险”适合于飞行器的事故特点。

16、第三者责任险：被保车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定负责赔偿。

保障无辜受害者的合法权益是机动车辆保险中最基本的组成部分。

17、“无责任”：（机动车辆事故处理无责任方法）事故造成的损失非常之小，没有必要对事故的责任分清楚。

事故双方只需向各自的保险公司申请损失赔偿即可18、自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。

如按照费率计算的一般原理，以死亡为保险责任的人寿保险的保险费是逐年递增的19、均衡保费：是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。

简答题一、什么是可保风险，可保风险的条件：保险所承担的风险简称可保风险。

可保风险是一个相对的概念，它是对一定时期的保险市场而言的保险人对承担的风险是有选择的，必须具备以下五个条件：1、风险损失必须可以用货币来计量2、风险发生必须具有偶然性3、风险发生必须是意外的。

4、风险必须使大量标的均有遭受损失的可能性5、经济上具有可行性。

（从理论上说，某种风险事件发生的频率和损失程度是有一定关系的。

在现实世界中，损失发生的频率与损失程度之间的关系大致有四种组合，其中只有“损失发生的频率低，损失程度大”这种组合的情况是保险涉及的论题。

）二、什么是保险？简述保险的特征与职能：保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险的特征： 1．经济性 2．互助性 3．法律性 4. 科学性保险的职能：1．保险的基本职能：（1）分摊职能：把参加保险的少数成员因自然灾害或意外事故所造成的损失，分摊给所有的投保人承担。

（2）补偿职能：把参加保险的全体成员聚集起来的保险基金用于少数成员因遭遇自然灾害或意外事故所受损失的经济补偿。

2．保险的派生职能：（1）防灾防损的职能。

保险人一方面会为被保险人在灾害防治方面提供许多建议；另一方面保险人还利用各种手段督促被保险人，关注投保标的风险，维护标的的安全。

（2）储蓄投资的职能。

一方面，保险公司作为资本市场的机构投资者的影响越来越大；另外，随着投资分红保险的推出，投保人购买保险在获得安全保障的同时兼具了投资的功能。

三、简述可保利益的构成条件：（名词解释+4个条件）1.保险利益必须是合法的利益2.保险利益必须是具有经济价值的利益3.保险利益必须是可以确定的利益4.保险利益必须是具有利害关系的利益四、简述财产保险与人身保险中对保险利益的时间规定：1、在财产保险中，不仅要求投保人在订立保险合同时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险合同有效期内始终存在，特别是在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。

2、不过海上保险例外，投保人在投保时，可以不具备保险利益，但是保险标的遭受损失时，必须具有保险利益。

3、在人身保险中，则着重强调在订立保险合同时投保人对被保险人必须具有保险利益，而不要求保险利益在保险合同有效期内始终存在。

原因：人身保险合同生效后，是为被保险人或受益人的利益而存在，而非投保人；法律规定受益人必须由被保险人指定；人身保险具有期限长、储蓄性的特点，保险金相当部分是投保人或被保险人缴纳的保险费和利息的积累。

五、简述保险合同的解释原则：保险合同的解释即指保险合同条款的说明。

1．文义解释：文义解释即按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释，它是解释合同条款的最主要的方法。

在一个合同内出现的同一个词，对它的解释应该是同一的。

在合同中所用的专门术语应该按所属的该行业通用的含义来解释。

2．意图解释：意图解释即按保险合同当事人订立保险合同的真实意图，对合同条款所作的解释。

这种意图要根据合同的文字、订约时的背景、客观实际情况来分析和推定。

意图解释只适用于文义不清、用词混乱和含糊的情况。

如果文字表达清楚，没有含糊不清之处，就必须按照字面解释，不得任意推测。

3．解释应有利于非起草人由于多数保险合同的条款都是由保险人事先拟订的，即是格式条款，因此当双方对这些条款发生争议时，法院或者仲裁机关应当作出有利于非起草人（被保险人和受益人）的解释。

但这种解释应有一定的规则，不能随便使用。

如果条款意图清楚，语言文字没有产生歧义，即使发生争议，也应当依据有效的保险合同约定做出公平、合理的解释。

4．手写的、后加的优先无论以什么方式更改条款，如果保险合同的前后条款内容有矛盾或互相抵触时，按照批单优于正文、后批注优于先批注、手写优于打印、加贴批注优于正文批注的规则解释，即以当事人手写、后加的合同文句为准。

这是因为手写的、后加的合同条款更能反映当事人的真实意图。

5．补充解释补充解释是指当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充解释，以便合同的继续执行。

六、简述保险中介市场“三支注“以及他们代表的利益或立场。

（多选）保险公估人和保险代理人、保险经纪人一起构成了保险中介市场的“三大支柱”。

保险代理人代表保险人的利益，保险经纪人代表投保人的利益，而保险公估人既可受保险人委托，也可受投保人或被保险人委托，站在客观公正的立场上对委托事项作出评价，为保险当事人提供服务。

七、什么是保险利益？什么是保险标的？简述二者的区别与联系：保险利益：是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益，又称可保利益。

衡量投保人对保险标的是否具有保险利益的弃权标志是看投保人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失。

1、保险利益：保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，即保险利益。

保险合同成立后，因某种原因保险利益消失，保险合同也随之失效。

所以，保险利益是保险合同的客体，是保险合同成立的要素之一，如果缺少了这一要素，保险合同就不能成立。

2、保险标的是保险利益的载体。

保险标的是保险合同所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康，是确定合同关系和保险责任的依据。

在不同的保险合同中，保险人对保险标的的范围都有明确规定，即哪些可以承保，哪些不予承保，哪些条件下可以特约承保等。

3、保险利益与保险标的的区别与联系：A保险利益不同于保险标的，保险利益是保险合同的客体，保险标的是保险利益的载体。

B 被保险人投保后并不能保障保险标的本身不发生损失，而是在保险标的发生损失后，他能够从经济上得到补偿。

因此，保险合同实际上保障的是被保险人对保险标的所具有的利益，即保险利益。

C 尽管两者的含义不尽相同，但两者的关系又是相互依存的。

八、保险费率的厘定原则：1、公平合理原则2、保证偿付原则：保险费率的厘定必须保证保险公司有足够的资金来源和偿付能力，能够应付正常赔款支出和费用开支，并能积累一定的保险准备金，应付异常的灾害事故。

因此在保险费率中不仅应包括索赔和费用因素，还要包括意外准备金因素。

4、增进社会福利原则：保险的主要职能是分散风险，减少具体被保险人受灾后的经济损失，在厘定费率时要具体体现防灾、防损的精神。

为贯彻这一原则，保险人应从保险费收入中提取一定比例的防灾费用，同时可以采取加强风险管理、实行差别化费率等方式。

九、厘定保险费率的方法：厘定财产保险费率的方法1、判断法：判断法是对每个保险标的分别评价，判断其损失概率和损失程度，据此制定出符合实际情况的个别保险费率。

判断法通常是在损失风险形式多样且多变，无法使用分类法或不能取得可信的统计资料时才采用，它十分依赖承保人的判断经验。

2、分类法：分类法是现代保险经营中确定费率的主要方法。