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2.5 中小企业风险管理的特色
加快处置速度， 避免信贷资产出现 “冰棍”效应
A
快速处置 原则
B
价值最大化 原则
坚持价值最大 化，尽量减少信 贷资产损失
资产管理
C
坚持公开、公平、 公正。协议处置要 征得债务人同意
D
尽量采用非诉讼 手段原则
重视“软回 收”，优先选 择非诉讼手段
公开/公平/公正 原则
在市场调研及细分市场规划阶段，风险条线授信政策人员即 介入，实现风险与市场的对接。 调研和规划应在了解市场（KYM)、了解业务(KYB)、了解客 户(KYC)的基础上对客户进行定位。 调研和规划工作的必须在统一的信贷文化、风险偏好、授信 政策的指导下开展。 风险关口前移，风险经理参与授信方案设计、参与贷前调查。 首笔授信由业务部负责人约访企业负责人。 差异化的授权管理，从分行成立时间的长短、分行开办中小 授信业务时间的长短、金融生态环境的特点、产品风险度的 大小、是否新授信、有权审批人的受权时间长短和履职情况 等多个维度实行差异化的授权管理。 多层级、金字塔状的授权管理体系，尽可能实现审批的本地 化。
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3 风险管理基本理念
9、与企业的财务报表相比，非财务信息更具有价值。非 财务信息包括独立的第三方信息例如包括贷款卡信息、人行 个人征信系统、网络信息以及周围对申请人实际控制人的评 价以及其他银行对申请人的授信态度。 10、高成本融资的出现是一家企业即将崩溃的前兆。企业 财务报表中的一些数据（管理费用、非正常的资金流入、流 出）可以透露出企业融资的一些实际情况。 11、贷款额度的确定根据企业的经营情况确定，而不是根 据抵押物价值的高低确定。
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高效” 1.3 “高效”原则
高效的评审是我们中小企业整体市场竞争力的组 成部分。 流程化、标准化、批量化处理方式是提高效率的 有效途径。 每一个环节达到高效便构成了整体风险管理流程 的高效。
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风险管理原则 风险管理架构与流程 风险管理基本理念 风险管理主要方法 风险管理特点与挑战 风险管理目标
中小企业金融服务系列培训材料
—中小企业授信风险管理
中小企业金融事业部 2009年11月 年 月
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风险管理原则 风险管理架构与流程 风险管理基本理念 风险管理主要方法 风险管理特点与挑战 风险管理目标
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1 风险管理原则
风险管理原则
全面
专业
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2.3 主要岗位职责
派驻风险官
组织实施分行中小企业业务的全面风险管理； 遵守中小企业金融事业部风险管理工作制度，并向中小企业金融事业部 风险总监和区域所属分行中小企业业务总裁/专管行长双线汇报。
主审人
根据受责书及相关管理制度对授信项目进行审查或审批； 指导评审经理开展授信审查工作。
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2.5 中小企业风险管理的特色
“信贷舒适区”
授信规模
பைடு நூலகம்风险关口 前移
专家审批
审查审批－ 审查审批－ 差异化工具
信贷舒适区
专 审批 信贷工具支持
自 动 拒 自动审批法 绝 的最 大 度限
评级工具 支持
的最 大风险限
自动审批法：最大限 度降低损益平衡点， 满足对小、微型SME 融资模式的可持续。 信贷舒适区：在对中 型SME融资过程中， 最大程度保证银行的 利润。 专业化 专业化 分类评审 风险度 分类评审
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3 风险管理基本理念
5、实际控制人的资信决定了申请人的资信。对民营中小 企业调查时，要对实际控制人个人及其家庭、财产、资信状 况充分了解。 6、申请人实际控制人的家庭财务实力与企业财务实力同 等重要。 7、实际控制人提供连带责任担保仅是象征性的，真正有 意义的是详细掌握实际控制人的财产清单及其法律状态。 8、申请人交易对手的资质与往来记录，是反映客户真实 情况的有效途径。
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2.5 中小企业风险管理的特色
标准化合同，简化手续，提升体验 专人准备合同，降低差错率
专人负责系统 发起，减少差错 率
合同 准备 系统 发起
印鉴 获取
作业操作
非抵押 授信条 件落实
信贷作业 支持中心
合同 签订
落实公证 保险
建立一个强大的信贷 作业支持中心，实现 “工厂式”的标准信贷 作业流程。 专人负责流程的各个 环节，力求“专业、标 准、高效”。
高效
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全面” 1.1 “全面”原则 涵盖信用风险、操作风险、市场风险。 风险防范覆盖贷前调查、审查审批、放款操作、 贷后管理的全过程。 全员防范风险，从事授信业务相关的每位员工都 是风险防范的重要环节。
派驻评审官
派驻风险官
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专业” 1.2 “专业”原则
专业的风险管理队伍，包括风险官、评审经理、 风险经理队伍。 专业的风险识别技术，针对中小企业的专门评 级方法。 专业的风险管理流程，建立针对小微企业的 “信贷工厂模式”。
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3 风险管理基本理念
22、操作风险在中小企业风险防范中比一般公司客户风险防 范中占有更重要的地位。合理的流程设计、符合内控要求的岗 位分设、严格的操作程序控制是防范风险的重要途径。 23、高频率的客户拜访，既是及时掌握客户情况的需要，也 是交叉营销、服务客户的途径。 24、出现授信风险时，我们的反应时间是决定挽回损失多少 的关键因素。 25、中小企业不良资产清收，诉讼是必要的手段，但往往不 是最有效的手段。
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2.1 风险管理组织架构
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风险管理职责－ 2.2 风险管理职责－事业部
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2.2 风险管理职责－分行中小企业风险管理部 风险管理职责－
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2.2 事业部与分行的职责分工
批量授信 担保公司、仓储公 司额度 展期、重组（借新 还旧）授信 有争议授信、政策 例外授信 授信后督 批量模式项下单笔 授信 标准化产品 续授信 其他授信
根据中小企业融 资特征，建立属地化 的审查审批体制；采 用分级授权，提高决 策效率。大部分决策 由派驻风险官、主审 人完成。
以产品为主线， 制定差异化的评审 规范，实行专业审 查、专业审批。
“让听得见炮声的人来指挥”。 让听得见炮声的人来指挥” 评审监督，统一全行的中小企业信贷文化与信贷理念。 评审监督，统一全行的中小企业信贷文化与信贷理念。
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3 风险管理基本理念
20、合理的贷款期限可以实现银企双赢，分期还款是控制 风险的有效途径；对生命周期较短的中小企业而言，一年可以 发生很多事情；授信期限与经营周期，授信金额与销售收入相 匹配。对中小企业固定资产投资类融资，必须在贷款比例、期 限、投资回收期等方面进行合理论证。符合现金流周期性特征 的分期还款计划，对企业、银行是双赢 。 21、标准化、流程化的工厂化运作是必经之路，每个中小 企业授信工作者都是“金融产业工人”。中小企业业务只有具 备一定业务量才能形成规模效应，才能实现经济上的可行性； 要保证效率，产品的标准化、业务处理的流程化和标准化、工 厂化是必经之路。
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3 风险管理基本理念
17、我们需要与他行竞争客户，但我们绝不接受他行退出的 客户。 18、产品的标准化是控制风险的重要措施；流程的标准化是 控制操作风险、道德风险的重要措施。每个产品都要有具体的 参数要求，产品设计得好，可以有效控制信用风险。每个产品 都要有标准化的操作流程，通过流程控制，可以有效控制操作 风险。 19、融资期限越短，银行收益越高。中小企业融资期限越短， 对利率越不敏感，银行的收益越高，对很短期的融资报价应该 以月利率甚至周利率、日利率为基础。
行为分析预警系统 评级模型、工具的 研发、推广和维护 持续的非现场检测 资产组合分析 重大风险的专项排 查、检查 贷后管理的具体落 实 技术工具的具体应 用 管理结果的报告和 反馈
审批处置方案 参与重大及复杂不 良资产处置工作 资产处置工作的管 理 拓展处置工作的外 部合作平台 具体制定、报批和 实施处置方案 具体的处置管理和 日常清收工作 落实处置计划 信息监测上报
他证 领取
抵押 办理
研究各房地产交易中心规定， 根据差别针对性准备抵押材料
通过专精化经营，提升信贷作业效率，降低差错率， 提升客户体验，“让融资变得简单” 。 减轻前台人员负担，使之专心致力于销售工作，“让销售变得简单”。 引领中小企业财富之路
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2.5 中小企业风险管理的特色
通过市场、风险、运营等各条线人员的协作及总、分行各
贷后管理岗
贯彻执行授信后管理制度； 管理、组织、监督和检查分行开展中小企业授信后管理工作； 审查、上报分行中小企业信贷资产风险分类结果； 对分行的行业风险以及授信客户预警信息进行风险提示及预警发布； 对重点客户实施现场检查。
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2.4 风险管理流程概述
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2.5 中小企业风险管理的特色
多方协作 及时高效 全面到位 贷后管理 差异化管理 增强客户体验 行为评分系统
级授信后管理人员的联动实现有效管理。 实现对风险的尽早识别、及时预警，风险分类准确及时。 按制度要求实施检查、及时报送。强调批量化监督。 快速处置、及时化解清收有问题及不良授信。 对授信后风险实施全面管理，做实做细授信后管理工作。 推行“售后服务式”的授信后管理方式。 通过对中小企业授信风险特征的深入识别和研判，根据风险 状况、授信产品及担保方式的不同实行差异化管理。 寓贷后管理于售后服务，通过日常的客户回访与交叉销售实 现贷后管理。 利用客户行为评分系统，尽早识别有关“风险信号”。 按客户行为评分情况，区分高贡献度客户、预警客户、有交 叉销售机会客户等类别，采取相应的预警发布、交叉销售等。 引领中小企业财富之路