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谢
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保险费的构成
保险费=保险金额×保险费率
保险费率的三要素
A、预定死亡率↑→保险费率↑ B、预定利息率↑→保险费率↓ C、预定营业费用率↑→保险费率↑
寿险营运的原则
实现“三差益”
• 实际死亡率低于保单预定死亡率产 生死差益。
• 实际投资收益率高于保单预定利率 产生利差益。
• 实际费用率低于保单预定费用率产 生费差益。
人身保险分类
人寿保险：
是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付 保险金条件的一种人身保险。其主要业务种类有定期寿险、终身寿险、两 全寿险、年金寿险、投资连结保险、分红寿险和万能寿险等。
健康保险：
是以被保险人的身体为保险标的，是被保险人在疾病或意外事故所致 伤害时发生的费用或收入损失获得补偿的一种人身保险业务。其主要业务 种类有医疗保险、疾病保险、失能收入损失和护理保险等。
意外伤害保险：
是以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害而致被保险人身故或残疾 为给付保险金条件的一种人身保险。其主要业务种类有普通意外伤害保险、 特定意外伤害保险等。
保险基本原则
最大诚信原则：
保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以 影响对方作出订阅与履行决定的全部实质性重要事实，同时信守合同 订立的约定与承诺；否则，受到损害的一方，按民事立法规定，可以 以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责 任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。
保险责任
保险责任是指当保险合同约定的保险事故发生时，保险公司承担的经 济补偿或给付保险金的责任。人身保险合同的保险责任有身故给付、生 存给付、伤残给付、疾病给付、医疗给付等。
责任免除
责任免除是指在保险合同中约定的保险公司不承担责任的事故范围， 如因被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡等。
保险期间
保险期间是指保险合同约定的保险责任开始到保险责任终止的期间。
近因原则：
一是规定近因的认定方法；二是在风险与保险标的损失的关系中 ，如果近因属于被保风险，保险人就应负赔偿责任。也就是说，当被 保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成时，保险人才给 予赔付；近因若属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。
第二部分 人身保险合同要素
பைடு நூலகம்
人身保险合同要素与条款
人身保险合同的共同条款
受益人条款：受益人一般属于人身保险范畴的特定关系人，即人身保险合同中 由被保险人或投保人指定，但保险合同规定的条件实现时有权领取保险金的 人。
中止：保险合同中止是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险 合同的效力暂时失效。在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿 或给付保险金的责任。 终止：保险合同的终止是指保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使 合同确定的当事人之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事 实。终止是保险合同发展的最终结果。 复效条款：人寿保险合同在履行过程中，在一定期间内，由于失去某些合同要 求的必要条件（如欠交保费等），致使合同失去效力，称为合同中止；一旦 在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合 同复效。
人身保险合同的共同条款
• 不可抗辩条款 • 年龄误告条款 • 宽限期条款 • 自杀条款 • 中止、终止、复效条款 • 保单贷款条款 • 不丧失现金价值条款 • 犹豫期条款
• 受益人条款
人身保险合同的共同条款
不可抗辩条款：是指自人寿保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为2 年）后，保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知义务（如 误告、漏告、隐瞒某些事实）为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险 金。 年龄误告条款：是针对投保人申报的被保险人年龄不真实问题而作出规范的条 款，主要内容包括：一、真实年龄不符合合同约定的年龄限制的年龄误告规 范；二、真实年龄符合合同约定的年龄限制的年龄误告规范。
保险利益原则：
是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人或者被保险人对保险标 的必须具有保险利益。投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人 可以解除合同；保险合同生效后，投保人或者被保险人失去对保险标 的的保险利益，保险合同随之失效（人身保险合同除外）；保险标的 发生保险责任事故，只有对该标的具有保险利益的人才具有索赔资格 ，但是所得到的赔偿或给付的保险金不得超过其保险利益额度，不得 因保险而获得额外利益。
客体:
保险利益是保险合同的客体。客体是指在民事法律关系中主体 享受权利和履行义务时共同指向的对象。客体在一般合同中称为标 的，即物、行为、智力成果等。保险合同虽属民事法律关系范畴， 但它的客体不是保险标的本身，而是投保人或者被保险人对保险标 的具有的法律上承认的利益，即保险利益。
内容:
保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和 义务及相关事项。其中保险合同双方的权利和义务通常通过保险合 同条款的形式反映出来。
保险基础知识
第一部分 人身保险基础知识 第二部分 人身保险合同要素
第一部分 人身保险基础知识
风险与保险
保险是指投保人根据合同约定，向保险人
支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的
事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金 责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达 到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任 的商业保险行为。
保险基本原则
损失补偿原则：
一是只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济 损失时，保险人才承担损失补偿的责任，否则，即使在保险期限内发 生了保险事故，但被保险人没有遭受损失，就无权要求保险人赔偿。 这是损失补偿的质的规定。二是被保险人可获得的补偿量仅以其保险 标的遭受的实际损失为限，即使保险人的补偿恰好能使保险标的在经 济上恢复到保险事故发生之前的状态，而不能使被保险人获得多于或 少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的利益。 这是损失补偿原则的量的限定。
保险人
保险人是指与投保人订立保险合同并承担赔偿或给付保险金责任的 保险公司。
投保人
投保人是指与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保 险费义务的人。
被保险人
被保险人是指其人身受保险合同保障的人。如果投保人以自己为被 保险人进行投保，投保人与被保险人就是同一人。
受益人
受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险 金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。
保险费
保险费是指投保人购买保障产品所支付的款项。 保险费的高低与保险责任、保险期间、保险金额有关，而且还受被保 险人的年龄、性别、身体状况、职业类别等因素的影响。
保险金额
保险金额是指投保人与保险公司在保险合同中约定的、当保险事故发 生时保险公司承担给付保险金责任的最高限额。
现金价值
现金价值是长期人身保险合同保险单所具有的价值，通常体现为投保 人解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。
人身保险合同
——是指以人的生命和身体为保险标的的保 险合同。 ——是双方当事人约定，由投保方向保险方 缴付保险费，保险方对于被保险人在合同规 定的期限内约定保险事故发生，或生存至合 同期满，依约定方式给付保险金的协议。
人身保险合同的要素
主体：
是保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担相应义 务的人。保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人。
宽限期条款：分期支付保险费的寿险合同，投保人支付首期保险费后，保险人 依据法律规定或合同约定给予投保人一定的交费宽限时间（通常是2个月或69 天）。在宽限期内，即使投保人未支付当期保险费，保险合同效力也不受影 响。
自杀条款：以被保险人死亡为给付保险条件的合同，自合同成立或者合同效力 恢复之日起二年内，被保险人自杀，保险人不承担给付保险金的责任，但被 保险人自杀之时为无民事行为能力的除外。保险人依照前款规定不承担给付 保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
人身保险合同的共同条款
保单贷款条款：投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，向 保险人申请贷款。人寿保险单是一种有价值的单证，也是投保人 拥有保 险单现金价值的权利凭证。按照以死亡为给付保险金条件 的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者 质押。 不丧失现金价值条款：寿险保单的现金价值不因合同效力的变化而 丧失。现金价值虽然由保险人占有，但仍为投保人、被保险人的 资产。保险合同解除时，保险人应当向投保人退还保单现金价值 。即使投保人或被保险人、受益人违反合同规定的某些义务而致 使保险合同解除，保单的现金价值也不会丧失。 犹豫期条款：投保人于保险单签收之日起10日内要求解除合同的， 可本人亲自来公司办理。保险公司扣除保险单工本费后退还已收 保险费。已由公司安排体检的，另扣除由公司先行支付的体检费 。