近年来，内蒙古多伦县农村信用合作联社紧紧围绕地方经济发展战略，准确把握市场定位，不断转变工作作风，优化信贷结构，强化服务功能，全力支持县域经济发展，为促进全县三农经济发展和小微企业快速成长作出了贡献，实现了“农民增收、企业获利、信用社增效、政府满意”的“四赢”局面。

特别是在支持小微企业发展方面，信用社转变思想观念，树立创新意识，围绕产业规划，创新信贷品牌，改进服务手段，坚持以客户为中心，把支持小微企业作为信贷的切入点，鼎力助推小微企业加快发展。

一、主要做法（一）提高认识，积极支持小微企业发展。

截至目前，多伦联社小微企业贷款余额４４３９万元，占各项贷款余额的８．３％，较年初增加了１５９８万元，比去年同期增加２０１９万元；累计发放小微企业贷款２３４０万元，占累放贷款总额的７．４％，比上年同期增加１５６６万元。

目前，全县共有３８家小微企业得到了信用社的贷款支持。

为支持农业产业化发展，提高支农层次，信用社重点支持一批规模大、起点高、效益好的农业深加工项目，提高农产品的附加值，实现农业产业化发展。

信用社对涉农企业贷款做到“快调查、快审批、快发放”，近年来已累放涉农企业贷款９３５７万元，有力地推动了农业向产业化、规模化、集约化发展，形成了市场带龙头，龙头带基地，基地联农户的产业化生产体系。

（二）细分客户，为小微企业融资开辟通道。

几年来，信用社通过尝试支持小微企业发展，走出了一条社企共同发展之路。

一是转变观念，创新意识，树立“现代企业”思想。

从支持农业向涉农工业转变，从分散使用粗放管理信贷资金向适度集中、讲求效益方面转变。

二是深入调查，细分客户，找准信贷“支撑点”。

通过调查对小微企业有选择性的支持，同时，对支持的客户进行细分，划分重点支持客户，一般支持客户，尝试性支持客户，以此为基础，在贷款发放额度上进行划分。

（三）严格授信，打造农村信用社核心客户群。

１．为加强和改善小微企业信贷服务，做好小微企业贷款工作，信用社制定了小微企业贷款授信管理办法。

建立和完善以小微企业授信“六项机制”为核心内容的小微企业管理机制，规范授信工作，以辖内发展前景好、符合国家产业政策和具备信贷支持条件的小微企业，根
据其不同的特点发放不同方式的贷款，加大对
小微企业信贷支持力度，有效促进小微企业快速、健康成长。

２．为掌握小微企业生产经营情况，信用社从小微企业的诚信度、道德风险、管理能力和资金流量等方面进行分析，根据分析情况，对小微企业有关指标进行量化并逐项评分，根据评分确定支持对象，同时进行授信，核定贷款
最高限额，并简化贷款手续，及时解决企业资金缺口。

近年来，信用社共向３８户小微企业进行了信用等级评定和授信，累计发放贷款１２２００万元，培植了一大批黄金客户。

如永春商贸城、永白淀粉厂、卉原商贸有限公司、美地园林工程有限公司、隆盛新型建材公司、绿源食品公司、开元酒店、晋龙宾馆等，使企业生产规模、产量、产值、利润得到了较快提升，带动了就业与税收的大幅提升。

（四）因地制宜，创新小微企业信贷品种。

信用社根据小微企业生命周期和融资需求“短、小、频、急”的特点，以市场为导向，以客户为中心，推进产品创新，满足不同行业、不同类型、不同发展阶段小微企业的需求。

根据小微企业的信贷需求，因地制宜地创新实用的信贷品种，扩大小微企业贷款的选择范围：一是根据
支持小微企业发展的几点思考
安颖博董占宇王福生
（内蒙古多伦县农村信用合作联社多伦淖尔镇２７３０００）
（中国人民银行多伦县支行多伦淖尔镇２７３０００）
（中国人民银行太仆寺旗支行太仆寺旗０２７０００）７３
总第３９３期内蒙古金融研究
２０１３．０３
小微企业贷款“短、频、快”的特点，推行“最高额抵押担保”方式，在抵押有效期内，采取“一次担保抵押、余额控制、周转使用、随用随贷”的办法，给予信贷支持；二是根据小微企业抵押物不足现状，积极开发动产质押、法人企业财产抵押贷款等信贷产品；三是对现金流较高的基本结算账户小微企业，根据存款贡献度，可实行担保与信用相结合的贷款方式；四是借鉴农户联保贷款方式，采取３～５家小微企业自愿组合，在总注册资本限额内发放联保贷款。

（五）强化管理，确保信贷资金安全运行。

为加强小微企业贷款管理，规避贷款风险，信用社制定了小微企业贷款管理办法。

一是规定“一企一社”，采取借款户选择信用社及信用社选择借款户的办法，一个借款户只能在一家信用社开户，避免了一户多社贷款的现象；二是对小微企业贷款，严格执行贷款调查，形成调查报告，做到内容真实，完整，要素齐全，手续合规；三是健全小微企业信贷档案资料，定期对小微企业进行贷后检查，形成检查材料，认真整理和完善档案。

（六）加强沟通，营造社企良性互动氛围。

为加强与小微企业沟通，信用社定期召开小微企业座谈会，向企业分析农信社改革与发展形势和上级部门对信贷管理要求，阐明企业的发展离不开信用社的支持，信用社发展也得益于企业支持的观念，要求企业讲信用、守规则，建立良性互动、谋求双赢的合作伙伴关系，营造有借有还、诚实守信的社会信用氛围。

通过面对面的交流，加强了银企互动，为双方寻找结合点，实现合作共赢创造了有利条件。

二、存在问题
（一）缺乏抵押或担保，贷款难以办理。

为了保障资金安全，在针对小微企业进行贷款时，企业必须有担保或抵押，小微企业特别是服务型小微企业，在资金、财产等方面实力不够，加之没有规范的报表，家庭财产与经营资金难以分清，抵押品缺乏，往往达不到办理贷款所需的条件，造成贷款难题。

（二）贷款种类和手段有限。

出于对资产和风险收益的考虑，真正成熟和适合小微企业的信贷产品还较少。

目前除普遍推行抵押、担保、授信业务外，未能贴近小微型企业“短、频、快”的资金需求特点，为企业“量身定做”一些特色产品，使企业可选择贷款品种的空间不大。

（三）信贷机制制度需进一步完善。

尽管国家出台了一系列扶持小微型企业贷款的政策措施，但由于机制建设和技术力量相对薄弱，专门服务于小微型企业的客户经理难以满足业务发展需要。

三、措施建议
（一）转变思想观念，提高对支持小微企业发展的认识。

小微企业在国民经济发展中有着重要的地位，因此，作为地方金融机构的农村信用社应把支持小微企业发展，促进县域经济与服务“三农”紧密地联系起来，加强对小微企业的金融服务，提高支持力度，促进小微企业稳步发展。

（二）改进服务方式，提升小微企业服务。

一是加强银企沟通，推动信用社与担保机构建立互利合作、风险分担机制。

二是进一步完善小微企业信息资料库，为小微企业提供金融服务创造方便条件；三是主动探索小微企业贷款品种创新，根据小微企业规模小总量小的特点，在现有贷款品种的基础上，积极开发适合小微企业需求的金融服务产品。

为满足不同层次小微企业金融需求，加大小微企业信用贷款产品以及小微企业仓单质押贷款产品推进力度。

逐步建立起小微企业融资的多品种、多方式、多结构的立体化融资平台，为小微企业提供更好的金融服务。

（三）加强小微企业客户经理队伍建设。

进一步充实小微企业信贷人员，以适应小微企业业务发展。

同时认真做好小微企业客户经理的业务培训，提高小微企业信贷人员业务素质和管理水平，为小微企业提供高效优质的服务。

（四）完善小微企业贷款六项机制建设。

根据“三法一指引”的有关规定，结合实际，进一步修订小微企业贷款管理实施细则，完善六项机制建设。

（五）建议政府部门应加大财政扶持力度，增强企业发展信心。

一是依法运用财政扶持手段，确保财政对小微企业投入逐年增加。

二是加大小微企业贷款风险补偿支持力度，进一步扩大小微企业贷款风险补偿资金规模，鼓励金融机构服务小微企业资金投入。

三是完善小微企业信用担保机构风险补偿政策，组建再担保机构，提高小微企业贷款担保风险补偿资金规模。

（责任编辑：高国鹏）（校对：ＧＰ）
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