（一）调查评估岗：主要负责受理借款申请， 对贷款项目进行调查评估，办理贷款的有关手续 及事宜。
（二）审查核准岗：负责对贷款项目的合法性、 合规性和真实性的审查。
（三）审批决策岗：在审批权限内对贷款提出贷 与不贷的意见。
（四）放款审核岗：负责审核贷款条件落实情况， 对贷款发放与支付进行审核。
（五）贷后管理岗：主要负责对借款人经营管理 的监控及贷款跟踪管理。
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5、授信后管理制度——例如：授信后管理办法 以及风险分类、风险预警等管理办法。 6、不良资产管理制度——例如：不良资产责任 认定及追究办法、以物抵债管理办法等。
二、主要信贷产品
（一）公司业务：固定资产贷款、流动资金贷款、 最高额抵押循环贷款、应收账款质押贷款、存货 抵押贷款、农民专业合作社贷款等。 （二）个人业务：农户小额信用贷款、农户联保 贷款、订单农业贷款、住房按揭贷款、个人经营 性贷款、林权抵押贷款等。
2、按五级分类（还款能力），分为正常、关注、 次级、可疑、损失五类。
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（五）按其他标志划分。 1、按贷款对象划分：农户贷款、农村工商业贷 款、农村经济组织贷款、个人消费贷款、其他贷 款。 2、按贷款周转性质划分：流动资金贷款、固定 资产贷款。 3、按贷款币种划分：人民币贷款、外币贷款。 4、按贷款定价方法划分：固定利率贷款、浮动 利率贷款。
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四、信贷政策任务与小贷公司社市场定位
信贷政策的主要任务是积极运用信贷杠杆， 支农村经济发展和经济增长方式转变，促进农村 经济结构调整，优化社会资源配置，提高信贷资 产质量，防范化解金融风险。
小额贷款公司社市场定位：坚持服务“三农”、 中小企业和县域经济的市场定位 ，主要为社员以 及当地农民、个体工商户和中小企业提供金融服 务。
防止信贷资金被挪用，确保信贷资金投入到实 体经济。
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三、“三办法一指引”的核心要义
“三办法一指引”被誉为我国银行业信贷管理的革命 性变化，其核心要义包括“七大原则”、“三大精髓”。
（一）全流程管理原则。 （二）诚信申贷原则。 （三）协议承诺原则。 （四）贷放分控原则。 （五）实贷实付原则。 （六）贷后管理原则。 （七）罚则约束原则。 其中全流程管理、协议承诺、实贷实付被誉为“三大精 髓”。
三者既矛盾又统一。一般而言，期限长的贷款， 利率高，效益高，但流动性差、安全性较差；反 之，期限短的贷款，利率低，流动性强、安全性 好，但效益性较差。
信贷管理中，首先追求安全性，其次才是流动性 和效益性。根据银行自身风险偏好以及风险承受 能力，尽可能寻求风险与效益的平衡点，形成最 佳信贷资产组合，稳健发展。
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（二）本联社信贷管理制度。 本联社依照相关法规、部门规章，参照省联社相 关制度，建立信贷制度体系，共约60项制度。 1、基本制度——《授信业务操作规程》 2、内部控制制度——例如：授信审批制度 3、评级授信制度——例如：小企业信用等级评 级、农户信用等级评定等制度。 4、业务管理制度——以固定资产贷款、流动资 金贷款、个人贷款管理实施细则为统揽，按产品 进行细分，例如：农户小额信用贷款、住房按揭 贷款、土地储备贷款等相关操作细则。
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2、中长贷款：期限有1年以上5年以下（含） 的贷款。
3、长期贷款：期限在5年以上（不含）的贷款。 （三）按贷款方式划分。
1、信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 2、担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、 质押担保贷款。《担保法》
保证贷款：以第三人承诺在借款人不能偿还贷 款时，按约定承担一般保证责任或连带保证责任 而发放的贷款。
第一道防线 授信条线 财务条线
运营条线
综合条线
第二道防线 Biblioteka 三道防线 风险条线 监审条线内审部
合规与风险管理部
安全保卫部 信息科技部 人力资源部
办公室 事后监督中心 会计结算部
资金财务部
授信监管部 授信审批中心
零售银行部
公司银行部
公司业务部
信用社
前台部门
中台部门
后台部门
内部环境
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二、主要信贷岗位
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第三章 信贷相关法规、制度与信 贷产品
一、信贷制度体系
（一）涉及信贷业务的相关法规。 《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、 《物权法》、《民事诉讼法》等。 （二）部门规章。 1、《贷款通则》——人民银行于1996年颁布实 施。 2、《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资 金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办 法》——银监会2009年以来颁布实施。
抵押贷款：按《担保法》规定的抵押方式
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以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 质押贷款：指按《担保法》规定的质押方式以借
款人或第三人的动产或权利凭证作为质物发放的 贷款。
3、票据贴现：指贷款人以购买借款人未到期的 商业票据的方式发放的贷款。 （四）按贷款质量状况划分。
1、按四级分类（逾期时间），分为正常、逾期、 呆滞、呆账四类。
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规避、风险分散、风险转嫁、风险补偿。
三、贷款的风险分类
贷款风险分类是银行根据审慎性原则和风险 管理需要，通过一定的分析方法综合判断借款人 的还款能力，按照风险程度分为正常、关注、次 级、可疑、损失五类，前两类合称正常信贷资产， 后三类合称不良信贷资产。各类信贷资产核心定 义如下：
正常：指借款人能够履行合同，没有足够理由 怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。20:40:4920:40:4920:4011/21/2020 8:40:49 PM
做一枚螺丝钉，那里需要那里上。20. 11.2120 :40:492 0:40No v-2021 -No v-2 0
日复一日的努力只为成就美好的明天 。20:40:4920:40:4920:40Satur day, November 21, 2020
（三）贷后风险管理。
1、贷后检查。对信贷资金使用、项目进度、经 营状况、信用状况、抵押物价值、资金回笼等进 行检查。
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2、风险预警。根据贷后检查发现的问题以及 预警信号，实施风险预警报告制度。
3、风险挽救。对出现明显风险的贷款，采取有 效措施加以挽回和补救，最大限度保全信贷资产、 减少损失。
4、问责追究。对贷款全流程各环节出现的未尽 职的行为或违规违法行为，造成风险或损失的， 依据相关制度、法规进行问责追究。
★“三查”制度：指贷前调查、贷时审查、贷后 检查。
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第五章 “三办法一指引”
一、“三办法一指引”是什么？
“三办法一指引”是银监会2009年以来颁布的 《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷 款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、 《项目融资业务指引》的统称，也称“贷款新 规”。
二、出台“三办法一指引”的主要目的是什么？
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三、信贷基本原则
（一）安全性原则。 指在经营信贷业务过程中，要切实防范风险， 避免信贷资金遭受损失。 （二）流动性原则。 指在经营信贷业务过程中，能按预定期限收回 信贷资金，或者在无损失状态下迅速变为现金资 产的能力。 （三）效益性原则。
指在经营信贷业务过程中，要追求最佳效益。
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“三性”原则的关系：
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客户经理工作理念及素质要求
★客户导向理念 ★风险识别与防范理念 ★不断创新理念 ★团队合作理念 ★良好的职业道德 ★良好的沟通能力及营销技能 ★具备业务知识、法律知识、社会经济等方面知识。 ★积极的心态，坚持不懈的精神。
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谢谢大家！
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生活中的辛苦阻挠不了我对生活的热 爱。20.11.2120.11.21Saturday, November 21, 2020
安全放在第一位，防微杜渐。20.11.2120.11.2120:40:4920:40:49November 21, 2020
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2、分级审批制度。即根据业务量、管理水 平和贷款风险度确定各管理层相应的贷款审批权 限，对超过审批权限的贷款，报上级审批或备案。
3、贷放分控制度。即要求发放贷款与支付的审 核，应与调查、审查、审批岗分离。
4、实贷实付。指银行按照贷款项目进度和有效 贷款需求，根据借款人提款申请和支付委托，将 贷款资金主要通过贷款人受托支付方式，支付给 符合合同约定的借款人交易对象的过程。
第四章 信贷风险管理 一、银行风险及信贷风险基本概念 二、风险管理程序 三、贷款的风险分类 四、贷款风险管理
第五章 “三办法一指引” 一、“三办法一指引”是什么？ 二、出台“三办法一指引”的主要目的？ 三、“三办法一指引”的核心要义
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第一章 信贷概论
一、信贷基本概念
信贷是以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值 运运，是债务人与债权人由借贷而形成的债权债 务关系，体现着一定的社会关系，从属于商品货 币关系的一种经济范畴。
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第二章 信贷组织架构及基本流 程
一、信贷组织架构
（一）专业委员会。全面风险管理、经营与风 险管理委员会、授信审查委员会。
（二）信贷管理部门。授信审批中心、授信监 管部、公司银行部、零售银行部。
（三）信贷业务部门。公司业务部、各信用社。
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组织架构图
监事会
社员代表大会 理事会 高管层
公司条线 个人条线
关注：指尽管借款人目前有能力偿还贷款本
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息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 次级：指借款人的还款能力出现明显问题，完全 依靠其正常收入无法足额偿还贷款本息，即使执 行担保，也可能造成一定损失。 可疑：指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执 行担保，也肯定要造成较大损失。 损失：指在采取所有可能的措施或一切必要的法 律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极 少部分。
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四、信贷风险管理
（一）贷前风险控制。 1、 遵循“先评级，后授信，再用信”的程序开 展信贷业务。 2、 贷前调查：对申请人背景、经营状况、财务 状况、借款用途、还款来源、担保情况、合作前 景等进行调查。 （二）贷时风险控制。 1、审贷分离、集体审批制度。要求调查、审查、 审批岗相互分离，并且由集体审批，达到互相制 衡目的。