补偿损失职能保险把集中起来的保险费用与补偿 被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经 济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的 补偿损失职能。 分散风险和补偿损失这两个职能是相辅相成的， 分散风险是保险处理风险事故的技术方法，是达 到补偿损失这一目的所采用的手段，补偿损失是 保险的最终目的。
（二）保险与救济
♪ 社会救济：是指国家和社会为保证每个公民享有基本生活权 利，而对贫困者提供物质帮助。主要包括自然灾害救济、失 业救济、孤寡病残救济、和城乡困难户救济等。
共同点 保险和救济都是为抗御灾害事故而实行的补救办法
在实施方式上 保险是有偿的；救济是无偿的
在法律关系上 保险要求权利、义务对等；救济不 不同点 要求权利、义务对等 在计算方法上 保险的保费费率计算复杂；救济计 算简单
♪ 4.积聚建设资金
♪ 有保险费所建立的保险基金是社会经济中举足轻重的资金 来源。保险基金中处于暂时闲臵状态的那部分资金被广泛 运用于各种动产和不动产的投资中，一方面为保险企业或 组织增加利润，另一方面为社会积聚了客观的建设资金。
♪ 5.促进技术进步
♪ 在社会生产中采用新技术和新工艺，是提高社会劳动生产 率和促进经济发展的重要因素。
♪ 一、保险在国民经济中的地位
♪ 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生产 的分配环节。它通过对国民收入的再分配来实现对社会再生 产过程中经济损失的补偿。 ♪ 保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活动实现的 。保险基金的筹集是通过向投保人收取保险费而形成的，保 险基金的使用是通过向被保险人或收益人支付赔款或给付保 险金以及向社会融资而形成的。 ♪ 在保险基金的筹集阶段，保险基金来源于投保人所缴纳的保 险费。 ♪ 在保险基金是使用阶段，其实就是保险费从未发生保险事故 的保险人手中转移到发生事故的保险人手中。
第二章 保险的性质、 功能、地位及作用
第一节
♪ 一、保险的定义
保险的概念
♪ 关于保险的定义，各国学者历来众说纷纭，至今仍然有争 论。理解保险从以下两个方面入手： ♪ 第一，从经济的角度说，保险主要是对灾害事故的损失进 行分摊的一种经济保障制度和手段。保险人集中众多单位 的同质风险，通过预测和精确计算，确定保险费率，建立 保险基金，使少数遭受风险事故的不幸成员，获得损失赔 偿或保险金给付，实现风险损失在所有被保险成员中的分 摊。
♪ 勇猛奇特的蝎子护宝队 ♪ 盗窃事件是珠宝店最为头疼的老大难问题。但在德国南部 的兰茨胡特市,有一家购买了保险的著名珠宝店却从没丢过东 西。原来该店的承保公司为了减少客户的盗窃事件,特地赠送 了一只勇猛奇特的蝎子护宝队。它由数十只以凶猛歹毒著称的 泰国蝎子组成,每只长约三英寸,牙床能分泌剧毒液体,极为凶 猛。谁若被其咬上一口,如不及时抢救、很可能命归西天。 这种蝎子经过专业训练以后,非常勤劳敬业,总是日夜巡视 在贵重珠宝的周围,忠实地守卫着这些珠宝。它不仅有效地预 防了妄想染指珠宝的歹徒,而且队员们个个张牙舞爪、相貌奇 特,成为该店独有的一种景观,招徕了无数顾客。为此,该店经 理非常高兴,逢人便夸保险公司:自从参加了保险、引进蝎子护 宝队后,我的生意越做越火,这保险费再贵也是值得的。
♪ 二、非损失说 ♪ 1、技术说：保险精算技术是财产保险和人 身保险的共同本质。 ♪ 2、欲望满足说：保险是一种满足人们的经 济需要和经济欲望的手段。 ♪ 3、相互金融机构说：保险是以风险发生为 条件，是被保险人之间相互融通资金的行 为。
♪ 三、二元说。 ♪ 该学说认为：财产保险与人身保险两者具 有不同的性质，前者以经济补偿为目的， 后者以给付一定金额为目的。人身保险是 非损失保险。 ♪ 主要代表人物及观点：
（三）保险与储蓄 都是为将来的经济需要进行的资金积累的 共同点 一种形式 保险有损失补偿功能，储蓄无此功能
不同点 保险有互助共济性质，储蓄无此性质 保险费不能自由提取，存款可以自由提取
二、保险的功能
保险功能
基本职能
派生职能 资金融通 社会管理 防灾防损
分散风险
损失补偿
♪ 分散风险职能：保险公司通过收取保险费的形式 建立保险基金，当被保险人遭受损失时，用保险 基金进行补偿，实质是将风险分担给全体被保险 人。损失分摊的关键是用大数法则预测损失。
♪ 恪尽职守的鹅卫士
在苏格兰的格拉斯哥市,有一家英国最大的威士忌酒厂,厂内储藏着十 多亿夸脱的名酒。其中的一些陈年老酒已储存了七八十年,真可谓“滴酒成 金”、价值连城。该酒厂向当地保险公司投保了相关保险后,为了防止名酒 被盗,承保公司专门系统检查了酒厂的安全防卫设施,包括电脑监控系统和 警卫力量的配备。 ♪ 然而,警卫人员总有疏忽打盹的时候,就是电脑监控系统,在科技高度发达的 今天,犯罪分子也可以利用多种手段令它们暂时失灵。为此,保险公司经过 调研论证后,作了第三种准备:在酒厂周围的围墙内放养了一群训练有素的 鹅。这些鹅,每只都是称职而机灵的“专业警卫员”,被人们称为“苏格兰 的蓝天卫士”。它们不怕风霜雪雨、日夜巡逻放哨,忠实地守卫着酒厂。一 旦发现生人,它们就会紧盯不放,进行尖厉的轮番攻击,直到叫来保安人员。 自从鹅群担任酒厂警卫之后,偷窃案件明显下降,窃贼几乎不敢再贸然 行事了。实践也证明,使用鹅卫士比使用狗等动物更合算、更有效率。因为 鹅的听力异常灵敏,一但有动静,整个鹅群都会惊动起来,发出“咯咯咯”的 呼叫声,从而呼唤保安人员的到来,以便赶跑或抓住偷窃者。
3、社会管理
保险作为现代社会的“稳定器”和“减震器”，承担着 社会管理的功能。它可以稳定人民群众的生活预期，解除人们 的后顾之忧，从根本上消除各种社会不安定因素。通过各类财 产保险、责任保险、意外伤害保险的发展，可以为各类突发事 件特别是自然灾害事故的损失提供经济补偿。
第三节 保险在国民经济中的地位和作用
♪ 6.促进国际经济交往
♪ 在国际贸易中，按照国际惯例，进口、出口商品都必须办 理保险，除了商品进出口外，技术引进、劳务输出、企业 合资、旅游业等也都需要保险保障。
2、防灾防损 根据《保险法》规定: 保险人有权对保险标的安全状况进行检查，及 时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的 书面建议.
【保险防灾防损功能案情介绍】 某工厂于2000年1月31日与某保险公司签订财产保险合同 。其后某天，厂值班人员擅自离开工厂，结果厂内的财产被 盗，该厂的财产损失约16万元。工厂向保险公司索赔，但保 险公司拒赔，其理由是，保险公司的《企业财产保险条款附 加盗窃险特约条款》（以下简称《特约条款》）约定，“由 于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿 责任”。工厂向法院起诉保险公司，要求其赔偿财产损失。 一审法院认为，保险合同合法有效。但被盗是由于保险 地址无人看守导致的，该行为属于保险条款中的除外责任。 因此，法院作出如下判决：驳回工厂的诉讼请求。一审法院 判决后，工厂不服，遂向上级法院提起上诉。二审法院以同 样的理由维持原判。
例:假定由10,000个家庭联合组成一个火灾保险社,再假设 每个家庭的住宅价值是40万元,往年的年平均火灾损失总 额为财产价值的0.5%, 那由此可知: 预计的损失总额=住宅价值总额×平均火灾损失率 =40 ×10,000 ×0.5%=2000万元 每个家庭分摊的损失额=2000/10,000=0.2万元
♪ 2.安定人民生活
♪ 保险在安定人民生活 方面，发挥着重要作 用。有了社会保险， 就使受保障的居民获 得了在老年、失业、 生病时的基本经济保 障，如果在此基础上 再购买商业保险，就 能获得更广泛和更高 水平的经济安全。
♪ 3.促进防灾防损工作
♪ 促进防灾防损工作主要是对经营保险业务的保险公司来说 的，保险公司为了自身利益，会积极进行防灾防损工作， 在保险的理赔范围、费率厘定等方面，处处贯彻防灾精神 ，提高被保险人维护财产安全的责任心和积极性
二、保险的作用
♪ 保险的作用是人们以保险的职能为依据，在实现保险职能 的过程中所产生的实际效果。一般来说，保险的作用主要 有以下几个方面： ♪ 1.及时补偿灾害事故损失； ♪ 2.安定人民生活； ♪ 3.促进防灾防损工作； ♪ 4.聚集建设资金； ♪ 5.促进技术进步； ♪ 6.促进国际经济交往。
♪ 损失说
♪ 1、损失赔偿说：保险就是一种损失赔偿合同。 ♪ 2、风险分担说：保险是把个别人的损失由多数人 来分担。 ♪ 3、风险转嫁说：保险是通过众多被保险人将风险 转移给保险人来实现的。 ♪ 财产保险和责任保险属于补偿性保险，即保险公 司根据实际损失情况进行赔偿。 ♪ 人身保险属于给付性保险，由保险公司根据合同 约定的数额进行给付。
♪ 1.及时补偿灾害事故损失
♪ 补偿灾害事故损失是保险 的基本作用。在我们的生活 中经常会遇到自然灾害、意 外事故，这些事故会对我们 的生活、工作以及企业的生 产和社会安定等都会带来一 定的损失。这个时候购买保 险对企业和个人来说都是至 关重要的，有了保险，能最 大幅度地减轻灾害事故损失 的消极影响。
♪ 否定人身保险说：经济学家科恩等 ♪ 择一说：法国的爱伦贝格
保险的本质
♪ 所谓保险的本质，即多数单位或个人为了保障 其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员 因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中 形成的互助共济价值形式的分配关系。
♪ 简言之，保险的本质是指在参与平均分担损失 补偿的单位或个人成要素
♪ 保险的构成要素是指保险构成其自身特殊性的物 质内容得以成立的基本条件，是它区别于其他经 济体制或活动的主要标志。 ♪ 1.必须以特定风险为对象； ♪ 2.必须以多数人的互助共济为基础； ♪ 3.必须以对风险事故所致损失进行赔偿为目的； ♪ 4.合理的保险分担金。
第二节 保险的性质和功能
♪ 第二，从法律的角度说，保险是一种合同行为。 合同双方当事人自愿订立保险合同，投保人承担 向保险人缴纳保险费的义务，保险人对于合同约 定的可能发生的保险事故所造成的财产损失，承 担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病 或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险 金责任。 ♪ 保险的定义除了上述两种定义外，还有其他的一 些专业的定义：损失说；非损失说；二元说等。