பைடு நூலகம்
（2）无形（非物质形态）风险因素
文化、习俗和生活态度等一类非物资形态的因素也会影 响损失发生的可能性和受损的程度。
——道德风险因素(Moral Hazard)是指人们以不诚实、或 不良企图、或欺诈行为故意促使风险事故发生，或扩大已发 生的风险事故所造成的损失的因素。
——心理（行为）风险因素(Morale Hazard)是指由于人 们主观上的粗心大意和漠不关心，易于引发风险事故发生的 机会和扩大损失程度的因素。
教学计划
➢第一部分 保险基础 ➢第二部分 保险市场 ➢第三部分 保险产品 ➢第四部分 保险经营与管理 ➢第五部分 社会保险
第一章 风险与风险管理
学习内容： ➢第一节 风险概述 ➢第二节 风险决策 ➢第三节 风险管理
思考
“天有不测风云，人有旦夕祸福。”
——元·无名氏《合同文字》第四折：“天有不测风云，人有旦夕 祸福，那厮恰才无病。怎生下在牢里便有病？张千，你再去看来。”
西班牙斗牛赛发生惨剧
愤怒公牛冲上观众席
2010年8月18日，西班牙北部城市塔法利亚举行的一场斗牛 赛发生惨剧，一头愤怒的公牛跳上看台，引发观众骚乱， 造成至少30人受伤，其中3人伤势严重。
第一节 风险概述
一、风险的含义 二、风险的组成要素 三、风险的分类 四、风险的度量
一、风险的含义
风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。
我们在日常生活中会遇到哪些风险？
2011年7月23日晚上20点30 分左右，甬温线永嘉站至温 州南站间，北京南至福州 D301次列车与杭州至福州 南D3115次列车发生追尾事 故，事故原因是温州南的信 号指示灯遭雷劈，导致本来 应该是显示红灯，而错误升 级显示为绿灯。截至7月29 日，事故已造成40人死亡 （有数名外籍人士），200 多人受伤。遇难人员赔偿救 助标准由50万元提升为91.5 万元。
➢风险是一种客观存在的状态（客观性） ➢风险是与损失相关的状态（损失性） ➢风险是损失的发生具有不确定性的状态（偶然性）
风险的特点
➢客观性——风险的发生有其客观原因，不以人的意 志为转移（人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和
发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体
上说，风险是不可能彻底消除的） ；
通常分为三类：
（1）有形（物质形态）风险因素（实质性风险因素） (Physical Hazard)
有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素。比如 财产所在的地域、建筑结构和用途等。南方地域要比北方地 域发生洪灾的可能性大；木质结构的房屋要比水泥结构的房 屋发生火灾的可能性大；机动车从事营运的要比非营运的发 生交通事故的可能性大。
据说经过多位学者论证的“风险”一词的“源出说”称，风 险（RISK）一词是舶来品，有人认为来自阿拉伯语、有人认 为来源于西班牙语或拉丁语，但比较权威的说法是来源于意 大利语的“RISQUE”一词。在早期的运用中，也是被理解为 客观的危险，体现为自然现象或者航海遇到礁石、风暴等事 件。大约到了19世纪，在英文的使用中，风险一词常常用法 文拼写，主要是用于与保险有关的事情上。
8·23菲律宾劫持香港游客事件
西班牙斗牛比赛中发生惨剧：
被公牛角刺穿下颚
➢ 近日，在西班牙马德里进行的一场斗牛比赛中酿惨剧：著名的斗牛士胡 里奥·阿帕里西奥被伤痕累累的公牛用角刺穿下颚，牛角甚至从阿帕里 西奥的口中穿出，场面十分恐怖。
➢ 幸运的是，阿帕里西奥虽然身负重伤，但是没有生命之忧，他随即被送 往医院，在周六深夜至周日凌晨接受数个小时的手术。现在，他的经纪 人最担心的是，这次惊魂时刻会给阿帕里西奥留下永久的心理阴影，从 此让他患上“公牛恐惧症”。
保险学
教材及推荐读物
➢教材： -《保险学》，孙祁祥著，北京大学出版社，2009年
第4版； ➢推荐读物：
-《中华人民共和国保险法》，2009年2月28日修订 通过，10月1日起施行 -《保险知识读本》，马永伟主编，中国金融出版社， 2000年5月第1版； -《风险管理与保险》，孙祁祥等译，中国社会科学 出版社，1998年5月第1版；
风险的构成要素——（2）风险事故
➢风险事故(peril)又称风险事件，是指风险的可能 成为现实，以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事 件。例如，火灾、地震、洪水、龙卷风、雷电、爆 炸、盗窃、抢劫、疾病、死亡等等都是风险事故。
➢偶然性——风险发生时间和损失程度具有偶然性 （空间、时间、损失程度的不确定性）；
➢损失性——风险的发生必然造成一定的经济损失或 特殊经济需要（医疗、生活费用等）
【延伸阅读】风险的由来
“风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期， 以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵 保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保 佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕 捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法 确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风” 即意味着“险”，因此有了“风险”一词。
➢ 阿帕里西奥的父亲在上世纪50年代同样是一名非常著名的斗牛士，谈到 儿子这次负伤，他说道：“阿帕里西奥的伤势非常严重，他的整个嘴几 乎都被摧毁了。”阿帕里西奥的经纪人在尼姆接受记者的电话采访时称： “我怀疑阿帕里西奥是否还能重返竞技场，这次意外对他的心理影响太 大了。”
➢ 据当地电台的消息，这次惨剧发生在马德里当地时间周五的晚上，现场 大约有2万名观众。准备用剑刺穿公牛心脏，完成致命一击的阿帕里西奥 不慎滑倒，530公斤重的公牛虽然已经身负重伤，但还是凶猛地扑向阿帕 里西奥，几乎将他顶死，甚至有2名观众被这一情景吓晕过去。
二、风险的组成要素
1、风险因素（Hazard）：增加损失发生的 频率或严重程度的因素
2、风险事故（Peril）：损失的直接原因 3、损失（Loss）：价值的消灭或减少
风险的构成要素——（1）风险因素
风险因素（ Hazard ） （风险条件）：是指引发风险事 故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件（增加损失 发生的频率或严重程度的因素）。构成风险因素的条件越 多，发生损失的可能性就越大，损失就会越严重。