《征信理论与实务》期末复习要点
一、填空（每空1分，共10分）
征信是（债权人）对(债务人)能否按时还款情况的调查。

二、选择（每空1分，共10分）
1980年OECD制定的征信的国际法律是（ A ）。

A. 《个人数据的隐私保护和跨国界流动的指导原则》
B. 《个人自动文档保护公约》
C. 《个人数据自动化档案指导原则》
下面哪一个不是标准化过程的三个关联环节（ B ）。

A．制定标准 B. 发布标准 C. 宣传标准
三、判断题（对的在括号内填T，错的在括号内填F，每空1分，共10分）
征信的对象就是信用调查或审查的客体或称被征信人。

（ T ）
信用局”，在美国通称提供企业资信调查服务的公司。

（ F ）
四、名词解释（每题4分，共5题，20分）
资信评级:是对各类企业所负各种债务能否如约还本付息的能力和可信程度的评估，是对债务偿还风险的评价。

征信：是对他人的资信状况进行系统调查和评估。

征信体系：被定义为包括征信法律、征信机构、行业标准、征信行业监管、征信市场与培育、征信教育与科研等方面的总和。

征信制度：是有专业化的信用管理或服务企业对全社会企业和个人的资信状况进行系统的调查和评估，并按照市场化的原则向社会开放征信资料和数据、提供信用报告的信用管理制度。

征信市场:是生产和交换征信产品与服务的各种关系的总和。

政府特许经营:早期的政府特许经营主要集中在对于某些特权的开发和使用上，是为了垄断而产生，而又终极不断地制造出新的垄断，产生垄断的四个主要原因是对生产要素的控制、专利权、规模报酬递增和政府特许。

政府特许经营的特许对象是有着政府强权背景的个人或组织，受许人往往依靠政府和法律的强制力来为自己掠夺高额的垄断利润。

现代的政府特许经营是本着综合、全面、高效、优质地开发利用资源、尤其是政府管辖的社会公共资源的原则来开发、利用一个国家、地区和城市的全面资源。

公共征信机构：由政府投资组建，作为政府的部门，在征信市场中从事信息收集、信息调查、信息加工、提供征信产品和服务的组织。

征信数据库：按照一定的数据模型，在计算机系统中组织、存储和使用互相联系的信用信息的数据集合。

五、简答题（5题，共30分）
简述美国政府管理部门对信用管理的主要功能：
（1）完善的征信法律体系；
（2）明确的政府管理职能和失信惩戒机制；
（3）功能明确、能够正常发挥作用的自律组织。

简述征信机构的主要业务：
（1）信息收集；（2）信息调查；（3）信息加工；（4）提供征信产品和服务。

简述OECD《个人数据的隐私保护和跨国界流动的指导原则》制定的个人数据征集应当遵循七个一般原则：1.数据征集有限原则；2.目的声明原则；3.有限使用原则；4.安全性原则；
5.开放原则；
6.数据主体知情原则；
7.可信赖原则。

简述征信监管的主要范围和内容：
（1）征信机构的市场进入；（2）对征信机构经营合规性监管；（3）对征信信息安全性的监管；（4）对由于征信信息证实性问题引起的纠纷，进行行政裁决。

简述征信业管理的模式及特点：
1.多头监管模式：即有两个或两个以上机构负责对征信行业的监管，优点是可形成相互制约机制，减少政府寻租机率。

弊端是协调困难。

2.单一监管模式：即有一个机构统一对口管理。

这种模式的优点主要体现在征信业刚刚起步的国家，便于集中管理，统一筹划和资源利用，缩短征信体系建设周期，减少行政冲突。

弊端是容易造成过多干涉征信机构运营现象，影响征信业的自主发展。

3.司法监管模式：这种模式主要建立在完善的征信立法基础上，征信活动过程中产生的一切纠纷都直接由司法部门裁决，征信机构违反法规由法律予以制裁。

简述信用与征信的区别:
（1）提供主体不同
信用产品和服务是由信用发放机构提供。

征信产品和服务是由征信机构提供。

（2）表现形式不同
信用的形式主要有四种：国家信用、企业信用、个人信用和其他信用。

征信的形式主要有四种：个人信用调查、企业信用调查、资信评级和商业市场调查。

征信机构运营规范主要有以下几方面内容：
（1）征信业必须要首先守信；
（2）要保证信用信息的完整性和客观性；
（3）要提供信用信息快速传导渠道；
（4）要注意保护消费者隐私和企业商业秘密。

六、论述题（20分）
论述征信在经济、金融运行中的作用
1.征信最基本的功能是：了解、调查、验证他人的信用，使赊销、信贷活动中的授信方能够比较充分了解信用申请人的真实资信状况和如期还款能力；通过信用信息的传输来降低信用信息不对称的困境，起到约束市场交易各方的行为，使授信方的风险降到最低的作用。

（４分）
２.征信所征信是从贷款人联合共同调查借款人信用状况独立出来的。

专业征信机构的出现是社会分工的必然结果，有利于提高社会运行的效率，节约信用交易成本。

如果由授信机构独立完成对受信人资信状况和履约能力的调查、评估，不仅成本高，而且信息来源的真实性和可靠性都难以保证，控制信用风险的能力就低。

（４分）
３.征信活动使信用信息都在征信机构掌握之中成为有一种可能。

由于征信机构掌握的信用信息覆盖面广，信用结果的传播速度也快，失信惩罚机制的作用能得到最大限度的发挥，使受信人认识到守信的重要，失信获得的利益仅是一次性的，而经济惩罚则是长期的、广泛的。

（４分）
４、征信可以起到一种无形的导向作用。

征信的存在使信用变成一种潜在的经济资源，信用报告可以成为政府、企业、个人进入信用社会的一种资格证明，成为从事契约活动的通行证，从而对受信人的行为起到制约和规范的作用，提高全社会的信用观念。

（４分）
正是因为征信具有上述作用，征信业才逐渐发展成为市场经济中不可或缺的一环。

征信所征信因其对信用资源的系统性收集、汇总、加工和开放性的开发利用，成为提升信用管理水平最有效的制度安排之一。

（４分）
论述诚信建设是市场经济发展的必然
1.信用经济能够有效促进经济发展
2.信用缺失阻碍我国市场经济的顺利发展
3.建立诚信社会，发展信用经济
4.现代社会是诚信需求日益增长的社会，市场经济是信用经济、法制经济。