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篇一：基于电子商务平台的小额信贷发展研究——以阿里小贷为例.pdf
基于电子商务平台的小额信贷发展研究
以阿里小贷为例
薛逸飞谭晓雯
(华东政法大学 201X00)
【摘要】由于传统银行对风险的严格控制，贷款难的问题一直制约
着广大中小企业尤其是小微企业的发展。而我国的电子商务发展至今已进入成熟阶段，一些大型电商企业已经掌握了全面、丰富的商业数
据和先进的技术。在此背景下，以阿里巴巴为代表的电子商务企业进军金融领域，建立了阿里巴巴小额贷公司，开创了电子商务与小额贷款相结合的新模式，为解决我国小微企业融资难问题做出了重
大贡献。研究阿里小贷的发展模式和政策监管方式有重大意义。
【关键词、额信贷；电子商务；阿里小贷
据统计，目前我国的小微企业数量高达数千万家，占全国国企总量的99％。
对这些小微企业来说，经营中遇到的资金问题是制约他们发展的最大问题，这一现状的根源是小微企业的“先天不足”，由于小微企业中新兴企业多，经
营风险性高，资产积累不足，很多企业没有土地经营权、厂房所有权和使用权，很难提供较好的贷款担保，于是大量小微企业由于资金借贷困难而不得不退
出市场。
电子商务企业掌握着多年来积累的平台合作商家的具体信
息，信用评级系统相对完善，这些优势为其发展小额信贷业务提供了基础。由此，基于电子商务平台的小额信贷行业逐渐发展起来，并在社会中产生了一定影响力。其中，以阿里巴巴为代表的电子商务企业发展尤为迅速。本文将以阿里小贷为例探讨基于电子商务平台的小额信贷产业的发展状况。
、
国外互联网平台小额借贷的发展现状
国外互联网平台小额借贷业务发展较好的有美国的 pms—
per、日本的乐天等。
美国的 prosper。Prosper与 201X年 2月正式上线，是美国
的一
家 P2P在线借贷平台，该网站的运营模式类似于拍卖，资金需求者可以在网上公布资金需求量及期望利率，资金供应者则通过竟价的方式争取贷款资格。这种贷款方式的好处是可以充分集合民众的小额闲散资金，为投资者提供新型小额投资方式。银行往往更注重与向企业或少数个人提供大额贷款，而该网站的目的是向普通民众或小型企业提供额度较小的资金。
日本乐天。乐天是日本第一大电子商务平台，自成立以来，已
收购了证券公司、信用卡公司、银行等多家金融机构，是世界范围内金融业务领先的电子商务企业。2OO9年 4月，乐天银行推出面向个人的融资信贷产品——“超级贷款”，申请人可以是消费者，也可以是个体户。乐天银行不提供面向法人的融资贷款，但是法人代表可以以个人的身份向乐天银行申请贷款。“超级贷款”不限制
用途，最高可以获取 500万日元的贷款，对除了个体户和法人代表以外的一般消费者，200万日元以下的贷款不需要提供收入证明，无论是否有正式工作都可以从乐天获取贷款。“超级贷款”是乐天在面向个体的小额贷款领域的新尝试，对其拓宽金融业务辐射范围具有重要意义。
二、阿里小贷概况
(一)阿里小贷简介阿里小贷是阿里巴巴旗下独立的事业群体，主要面向小微企
业、个人创业者提供小额信贷等业务。目前阿里小贷已经搭建了
分别面向阿里巴巴 B2B平台小微企业的阿里贷款业务群体，和面向淘
宝、天猫平台上小微企业、个人创业者的淘宝贷款业务群体，并已经推出淘宝(天猫)信用贷款、淘宝(天猫)订单贷款、阿里信用贷款等微贷产品。
(二)阿里小贷的发展优势作为互联网企业，技术与数据是阿里小贷区别于其他金融机
构的最大优势。和当前多数金融机构现行的贷款技术不同，阿里小
贷掌握的
新型微贷技术，依托于阿里巴巴、淘宝网等平台庞大的电子商务数据库，将企业的电子商务经营数据映射为传统经营业态的折算公式和动态图景，通过一个叫作“车间”的数据仓库同步存储阿里集团各子公司的数据，再将这些数据代入多达十余种模型中产生对贷款者的准入判断以及授信金额，以此建立了一套对贷款风险的控制机制。同时阿里的数据模型会在业务场景的推动下不断优化提升。所谓的场景包括不同的类目运营、申贷企业的发展阶段、平台规则变动引发的运营方式变动的场景等，并据此使用不同的风险衡量机制，比如预测性的模型会根据商家的招商、促销活动而修改权重，进而做出将来是否会面临资金短缺的结果判断。
这套微贷技术有别于传统金融机构对于担保、抵押等信贷手
段的要求，借助 r技术获得和监控企业经营状况，控制风险，不仅降低了小微企业的融资门槛，也简化了申请环节，与以往单纯的抵押、保证贷款形式不同，开创了小微企业信用贷款的新形式与方法。
阿里小贷与传统金融机构有所区别的一点是，它是大数据的产
物，数据是它的核心，阿里数据车间的负责人王国涛说，阿里小贷的最终目的是从这些数据中挖掘到最有价值的客户，从而以少而精确的金额服务更多的客户。
三、阿里小贷模式
(一)用户来源传统金融机构青睐大企业，但阿里小贷为发现新的目标客
户，开拓新市场，选择中小企业作为目标客户。阿里巴巴的理念是，中小企业的客户是有信用的，并致力于将交易数据转化为信用数据，通过互联网手段为小企业提供快捷简单的信贷服务。
(二)风险控制体系
201X年6月，阿里小贷在浙江成立“阿里巴巴小额贷款公
司”，并开始将 100万以下贷款需求的小微企业作为重点服务对象。在此业务战略基础上，阿里小贷逐步开始强调风险管理的高效和低成本，并形成了以下基础理念：
SNS化理论
1、基于人际关系的网络在商业上具有无限可能的网络行为
处理，从而保证评级结果不发生偏离，最终得到输出的信用评价结果。
阿里巴巴在早期电子商务行为映射为传统经营行为的理论
贷中控制
对于在贷款过程中违约的企业，阿里巴巴将关闭该网商在阿里平台上的网店，这种惩罚机制相当于是将网店作为替代抵押
基础上，阿里小贷提出了网络行为的 SNS理论。阿里小贷认为
通过其成员的网络行为的 SNS理论，将充分体现其个人信用和具有网络道德规范约束能力，而当所有的客户的人际网络关系互相连接，互相覆盖以后所形成的网络关系，就可以形成一张巨大的覆盖大量中小企业和个人的社区网络。
2、以客户网络信用为核心的用户评级理论由于阿里小贷通过共享阿里巴巴其他平台所提供的底层数
据的支持和阿里云公司所提供的云技术，阿里小贷在充分掌握了企业的经营状况、财务状况、人际关系等情况后，所有信息最终都会进入数据库进行定量，并将数值输入网络行为评分模型，从而对小微客户进行评级分层。除此之外，客户评级还采用外部信息抓取技术，将客户在外部互联网上留下的数据痕迹和身份信息过滤出来，同时结合客户软信息、上下游评价等，再将行业与政策库数据作为调整因素，从而完成对小微企业客户的全方位综合评价。
3、以大数法则和灌溉理论为基础的信贷流水线理论在阿里小贷看来，实现整个信贷流水线式的管理，是实现其
控制风险作为前提条件下成本管理的重要方式。透过云技术的支持，阿里小贷打造了一整条完善的信贷流水线，利用各种丰富的风险管理创新技术，阿里小贷的信贷系统体现了一下两个新特点：信贷系统各个操作流程的标准化、依托平台建设使各个流程之间实现无缝连接。
4、动态的风险管理理论阿里小贷的动态风险管理理论认为，信用风险类似于病毒，
而风险管理体系类似于杀毒软件，随着病毒不断变形和改变行为
阿里小贷根据这一特点，通过云技术的支持，不断掌握和分
模式，杀毒软件也必须不断进行更新换代。
析客户群体的整体风险评级变化情况。通过应用信用评级转移矩阵模型来平衡客户的再授信金额。
凭借以上理论的指导以及新型微贷技术，阿里小贷建立了