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（五） 家庭财产保险
1、普通家庭财产保险
① 保险标的：房屋及附属设备；室内装潢； 室内财产。
② 不保标的：金银、珠宝、钻石及制品， 玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、 艺术品、稀有金属等珍贵财物等。
③ 保险责任：基本险和综合险。
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2．家庭财产两全保险
• 不仅具有保险的功能，亦兼具到期还本的功能。 保险人以储金在保险期内所生利息为保险费收入， 满期后其本金均须返还给被保险人。
每千元保险金额收取储金的标准
年期 一年 二年 三年
砖混 13元 12元 11元
砖木 27元 24元 23元
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3．房屋及室内财产保险
①一般的房屋保险。 ②除房屋外还包括室内财产的保险。 ③贷款抵押房屋保险。
ห้องสมุดไป่ตู้
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4．安居类综合保险 • 该类保险是集房屋、室内财产和责任保险为一
体的、具有组合特征的综合型保险。
④ 投保时约定驾驶人，发生保险事故时为非约定 驾驶人使用保险车辆的，增加免赔率5%。
⑤ 按照1～4项规定的免赔率计算赔偿金额。然后 扣除500元的免赔额。
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2、免赔额和免赔率
① 负次要事故责任的免赔率为5%；负同等事故责 任的免赔率为10%；负主要事故责任的免赔率为 15%，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率 为20%。
② 损失应由第三方负责赔偿的，无法找到第三方 时，免赔率为30%。
③ 自行协商处理交通事故，不能协助保险人勘验 事故各方车辆的，免赔率为30%。
…… 2、施救费用
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（二）除外责任
① 地震造成的损失；
② 自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏(轮胎包 括外胎及轮辋)、车身单独划痕、车灯单独损坏、 倒车镜单独损坏；
③ 因污染(含放射性污染)造成的损失；
④ 人工直接供油、高温烘烤造成的损失；
⑤ 保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造 成的损失；
6．专项家庭财产保险 • 家用液化气罐保险、家用电器保险、摩托
车保险等。
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（六）家庭财产保险案例分析
• 杨某2003年2月2日向某保险公司投保了保险 期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为 20万元，2003年4月27日杨某家因意外发生 火灾，火灾发生时，杨某的家庭财产实际价 值为30万元。若按第一危险赔偿方式，则：
① 该企业于2月12日发生火灾，损失金额为 60万元，保险事故发生时的实际价值为 200万元，则保险公司应赔偿多少？为什 么？
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（四）企业财产保险案例分析
② 5月18日因发生地震而造成财产损失60万 元，保险事故发生时的实际价值为160万 元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
③ 12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货 损失80万元，保险事故发生时的企业财产 实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多 少？为什么？
或者实习期上高速发生事故的等情形，保险公司也可以 拒绝赔付。
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（三）保险金额
1. 按投保时保险车辆的新车购置价确定； 2. 按投保时保险车辆的实际价值确定； 3. 在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定。
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（四）赔偿处理
1、事故责任比例
全部责任 责任比例100% 主要责任 责任比例90%、80% 、70% 、60% 同等责任 责任比例50% 次要责任 责任比例40%、30% 、20% 、10% 单方肇事 责任比例100%
第六章 财产损失保险
第一节财产损失保险概述（重点） 第二节火灾保险（重点） 第三节汽车保险（补充） 第四节农业保险（补充）
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（三）企业财产保险附加险
盗抢保险
水管爆裂损失保险
第三者 责任保险
基本险 综合险
地震保险
其他附加险
现金损失保险
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（四）企业财产保险案例分析
某企业投保企业财产保险综合险，保险金 额100万，保险有效期间从2003年1月1日 至2003年12月31日。假设：
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答案
① 不足额保险，比例赔偿。保险公司赔偿金额 ＝损失金额×保险保障程度＝60×100/200 ＝30万元。
② 地震属于企业财产保险综合险的除外责任， 保险公司可拒赔。
③ 保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝ 80万元。因为该保险为超额保险，保险金额 超过保险价值的部分，无效，所以按保险价 值（实际损失）赔偿。
太平洋保险的安居综合保险 （A、B、C、D共四款）
• A款：家庭财产损失；租房费用；第三者人 身伤亡或财产损失等。
• B款：附加水管爆裂损失。 • C款： 附加盗抢损失。 • D款： 附加现金、金银珠宝等损失。
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5．投资保障型家庭财产保险 • 即集保障性、储蓄性、投资性于一身的新
型家庭财产保险险种。
⑥ 玻璃单独破碎；
⑦ 保险车辆非碰撞、倾覆、坠落、雷击原因所致 的自燃、火灾和爆炸。
⑧ 保险车辆涉水行驶或被水淹后不论任何原因致 使发动机损坏；……
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车险的十大理赔禁区
• 1.撞到自家人的不赔 • 2.车灯或者倒车镜单独破损的不赔 • 3.把负全责的肇事人放跑的不赔 • 4.水深处强行打火导致发动机损坏的不赔 • 5.车辆修理期间造成的损失不赔 • 6.拖着没保险的车出事故的不赔 • 7.私自加装的设备不赔 • 8.被车上物品撞坏不赔 • 9.没经过定损直接修理的不赔 • 10.车辆零部件被盗的不赔 • 此外，酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的，
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第三节 汽车保险
一、家庭自用汽车损失保险 二、其他汽车保险 三、汽车保险投保设计
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一、 家庭自用汽车损失保险
（一）保险责任 （二）除外责任 （三）保险金额 （四）赔偿处理 （五）案例分析
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（一）保险责任
1、车辆损失 • 被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车
辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损 失：碰撞、倾覆、坠落；火灾、爆炸、自 燃；外界物体坠落、倒塌；暴风、龙卷风；
① 财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？ 为什么？
② 家庭财产损失35万元时，保险公司又应赔偿 多少？为什么？
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答案
① 第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的 损失均予以赔偿的方式。该保险金额范围 内的损失（或第一危险）为15万元，所以 保险公司应当赔偿15万元。
② 保险公司应当赔偿20万元。