六 、 提 出 调 查 结 论
商业银行信贷流程
一、审批流程管理方面
从贷款业务发起、贷前调查到最后贷款 发放的流程的基础上，重点了解贷款审 批环节的流程。一般情况下，是由经营 行或对公业务部门发起申请，信贷审批 部门或审贷官独立进行审查，并提出审 查意见；提交给贷款审批委员会讨论决 定；最后由分行行长签字批准。
作风险的发生。
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(二)、控制风险的措施
1、审查贷款项目或借款人所处行业是是否属于国家重点支持、 地方重点支持、一般支持还是属于限制支持。再按照所属类型， 以及借款人或贷款项目所在地区的信用、审查借款人所处行业 风险大小，和法律环境等因素做出相应的批审。
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加强信贷审批管理，是规范审批行为、严格授权控制、提高 审批质量、防范道德风险的保证，但少数经营机构任然存在 审批理念不够审慎、违规、超授权审批信贷业务，审批管理 不规范等问题，影响了信贷审批工作的健康，有序开展。
(一）主要表现在： 1、无视信贷风险，违规审批。 2、超授权、授信审批。 3、贷款主体审查不严。 4、审批管理不规范。
（二）措施： 21、进一步健全信贷审批机制，完善审批流程。 、强化审批条件落实的监督机制。 3、加大平行作业力度，提高审批效果。 4、严肃责任追究，防范道德风险。
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二、贷款审批环节审计的主要内容方面
1、核查执行国家产业政策情况。 主要是了解和分析商业银行支持产业结构调整和发展方式 转变的具体措施，核查贷款是否符合产业调整要求，是否 以各种名义审批发放贷款用于政绩工程、污染工程、高能 耗工程以及新增产能过剩工程等问题。
说明借款人的申请金额在整个集团对外 融资构成中是否占据过高比重；关联公司之 间的相互担保、对外担保情况；由关联企业 提供保证担保的信用比重是否过高等；关联 公司之间的关联交易和关联借款情况。
4、还贷来源及还款时间分析
贷款项目生产周期、预计利润水平、 现金流量，调查分析借款单位还本 付息资金来源，商确业银定行借信款贷流期程限等。
借款人需要贷款，应具备一定的条件并向主办 银行或者其他银行的经办机构直接申请。
（1）借款人条件 借款人为法人或其他组织 借款人为自然人
（2）需要提交的贷款申请资料 （3）不能申请贷款的情况
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对借款客户信用等级评估
对借款人进行信用等级评估是指 对借款人如约偿还本利的可靠性 程度进行测定或审查。其目的在 于提供风险信息，避免信贷资产 的损失。
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什么叫贷前调查，贷前调查有什么作用
贷前调查
是指贷款发放前银行对 贷款申请人基本情况的 调查，并对其是否符合 贷款条件发放的贷款额 度做出初步判断。 调查
的重点主要包括申请人 资信状况、经营情况、 申请贷款用途的合规性 和合法性、贷款担保情 况等。
作用
贷前调查是贷款发放的 第一道关口，也是信贷 管理的一个重要程序和 环节，贷前调查的质量 优劣直接关系到贷款决 策的正确与否 ，是信贷 风险控制的重要环节
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一、企业基本情况 二、企业借款原因 三、企业还款能力 四、借款担保方式 五、风险评价
六、提出调查结论
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贷前调查的内容
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（1）企业Te概xt况
一、企业基本情况
（2）经营情况 （3）行业情况
（4）管理情况
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二、企业借款原因
企业申请贷款的原因、用途、用款计划， 是否符合国家有关政策和信贷政策，市场 前景如何？预计效益如何？自有资金多少， 尚缺资金多少，多长时间能收回成本，什 么时间能还清贷款等。
2、核查风险识别和控制情况。 主要是了解贷款审批部门对可能存在的政策风险、计划 风险和担保风险的识别能力和相应控制措施。
3、核查审批程序合法合规情况。
主要是了解贷款审批程序是否符合监管部门的要求和银行内
部的规定，是否做到审贷分离、集体决策、互相制衡，以及
审贷官、贷款审批委员会独立履职情况，防止道德风险和操
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三、企业还款能力
1、产、供、销情况分析
对借款单位生产能力、产品质量与供 销情况进行调查。调查借款单位材料 采购落实情况，分析判断原材料是否 有来源，调查原料市场价格变化情况、 主要供货单位、购货与销售的方式。
2、财务状况分析
3、信用分析
公司在银行的开户情况、评级，授信及用信 情况、信用形态，利息偿付情况、对外担保， 以及是否涉及诉讼等。若信贷查询实地调查 不一致，需详细说明。
商业银行信贷业务风险控制
我国银行界在长期的贷款实践中摸索出来的贷款“三查”制度， 即“贷前调查、贷时审查、贷后检查”，是银行对企业贷款实行 的一种有效的分析、管理和监督制度。
贷前调查 发放贷款的前提和关键，是为贷时
1 审查和贷后检查提供必要的条件。
贷时审查 进一步的贷款条件落实情况确
2 认，必不可少。
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四、借款担保方式 （还款第二来源）
抵押 担保 方式 保证 担保 方式
质押 担保 方式 信用 担保 方式
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担保风险
合法性风险
政策风险
组织架构风险
五、风险评价 客户的管理风险
市场风险
贷后管理风险
财务风险
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1、贷与不贷 2、贷款方式 3、贷款金额 4、贷款期限 5、贷款利率 6、还款方式 7、担保方式
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贷后检查 贷前调商业查银、行信贷贷流时程审查的延续和必要补充。
贷前管理 贷中管理 贷后管理
1.信贷关系的建 立与贷款申请 2.对借款客户信 用等级评估 3.贷前调查
4.贷款初审及贷 款审批、 5.签订借款合同
6.贷后检查 7.贷款本息到期
收回 8.建立贷款档案 9.不良贷款监管
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信贷关系的建立与贷款申请
商业银行信贷业务风险控制
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目 录Βιβλιοθήκη 1 信贷关系的建立与贷款申请 2 对借款客户信用等级评估 3 贷前调查 4 贷款初审 5 签订贷款合同与贷款发放 6 贷后检查 7 贷款本息 8 建立贷款档案 9 不良贷款商监业管银行信贷流程
目 录
1 信贷关系的建立与贷款申请 2 对借款客户信用等级评估 3 贷前调查 4 贷款初审 5 签订贷款合同与贷款发放 6 贷后检查 7 贷款本息 8 建立贷款档案 9 不良贷款商监业管银行信贷流程