个人贷款业务
一、个人住房按揭贷款 二、个人汽车消费贷款 三、个人存单/国债质押贷款 四、信用卡分期付款
一、个人住房按揭贷款
1、担保公司担保授信额度项目下的单笔 二手房按揭贷款 2、单笔散户的个人二手房按揭贷款
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直贷保个人二手房按揭贷款流程图 （1）
⑴购房签约 ⑵提出贷款申请
⑶资料准备 ⑷贷前调查 ⑸支行进行审查审批 ⑹上报分行进行审查审批 ⑺产权过户
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借款申请人的婚姻状况证明
1、包括结婚证、离婚证、法院判决书等 2、目前婚姻状况为无配偶者，签署我行的《婚姻状况
声明》
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《暂住证》或《北京市工作居住证》
1、注意核对身份证号码，工作单位、现住址等信息 2、注意证件的有效期
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借款申请人1寸或2寸证件照片1张
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借款申请人的最高学历证明
1、对于学历较高者建议提供 2、注意借款申请人所学专业与目前工作的关联程度
1、买卖合同要求提供原件 2、登陆北京市房地产交易管理网核实合同真实性 3、我行可以提供首付款或全部交易资金的 监管服务 4、注意对买卖双方的签字进行核对 5、仔细阅读合同条款 6、核对首付款收据是否与合同约定相符
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房屋评估报告
1、认真阅读评估报告的内容，注意实际评估价 值
2、要对评估价值的合理性进行复核（通过相关 网站）
3、要使用分行认定的评估所 目前二家：杜鸣、建亚恒泰
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卖房人提供的相关资料主要审核其真实性
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其他情况
1、如果有多位借款人，每位申请人均须提供上述资料 2、如果相关当事人委托他人办理相关手续，还须提供“授
权委托”公证书，以及受托人的身份证件。公证书须 提供原件。
必须落实对借款人的逐笔面审制度 3、如果购房人为未成年人，需要提供“法定监护人关系”
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借款申请人其他收入来源证明资料
1、可以是稿费收入、房租收入等（房租收入不能作为主 要的还款来源）
2、如果能够提供收入的证明文件，可以计入其个人或家 庭月收入；如果不能提供明确的收入证明文件，可以 作为考核其还款能力的参考。
3、如有必要，应对其真实性进行核实
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房屋买卖合同、首付款收据、网签合同 的网上查询密码
公证书。 我行不受理未成年人独立购房的贷款申请。
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本段小结
1、所有资料应审核原件 2、注意资料之间同类信息的相互比对
例如： 工作信息可能出现在：⑴收入证明、⑵户口本、⑶个人信用报告 居住信息可能出现在：⑴身份证、 ⑵户口本、⑶个人信用报告
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需签署的法律文件（二手房）
1、《个人房屋按揭贷款申请书》 2、《个人房屋按揭贷款合同》 3、《房产证收押合同》（不需要） 4、《授权委托书》（抵押登记用） 5、《授权委托书》（综合用） 6、《财产共有人声明书》 7、《抵押承诺书》 8、《婚姻状况声明》（卖房人同样需要签署） 9、（个人征信）《授权书》 10、《贷款转帐凭证》和《提款申请审批表（代借据）》 11、（非唯一居所）《承诺函》 12、《房屋未出租声明》或《出租声明》 13、同意销售声明（有财产共有人时签署）
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卖房人需提供的资料
1、卖房人及其配偶的身份证明文件（包括身份证、护照、军官 证） 2、卖房人及其配偶的户籍证明文件（户口本） 3、卖房人的婚姻状况证明（包括结婚证、离婚证、法院判决书） 4、交易房产的房产证
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具体要求及审核要点
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借款申请人及其配偶的身份证明文件
1、身份证明文件可以是身份证、护照、军官证 2、新版身份证需复印正反 2 面 3、护照、军官证应复印完整 4、注意仔细核对身份证件照片是否与本人相符 5、注意身份证件上记载的信息与其他资料显示的信息是
否一致
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借款申请人及其配偶的户籍证明文件
1、户籍证明文件主要是户口本 2、户口本要复印全部页 3、如果是集体户口，户主页可以提供复印件 4、户口本上显示借款申请人的个人信息，可以作为了解
其个人基本情况的参考，并可以与其他资料的相关信息 进行核对 5、户口本上显示的借款申请人家庭成员的相关信息，可 以作为了解申请人家庭背景的参考
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收入证明
1、尽量使用我行的标准文本 2、加盖单位公章或人事专用章 3、信贷员应首先通过 114 查询核实 4、借款人个人每月负债总额不超过其月收入的 50%；借 款人家庭每月负债总额不超过其家庭月收入的 55% 5、最好搭配工资账户对账单或税单等
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借款申请人家庭资产证明资料
1、存单、国债、公积金帐户对帐单、证券帐户对帐单等现金类 资产证明文件
⒀档案整理
⑺产权过户
⒁贷后管理
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注意事项
1、资料的准备 2、文件的签署 3、贷款流程 （调查、上报、抵押、出账）
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资料的准备
个人二手房按揭贷款资料清单
1、 买房人（借款人）资料 2、 卖房人资料
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买房人（借款人）提供资料
1、借款申请人及其配偶的身份证明文件（包括身份证、护照、 军官证） 2、借款申请人及其配偶的户籍证明文件（户口本） 3、借款申请人的婚姻状况证明（包括结婚证、离婚证、法院判 决书） 4、借款申请人为外地户口的，须提供《暂住证》或《北京市工 作居住证》 5、借款申请人 1 寸或 2 寸证件照片 1 张 6、借款申请人的最高学历证明 7、收入证明 8、借款申请人家庭资产证明资料 9、借款申请人其他收入来源证明资料 10、房屋买卖合同、首付款收据（或存入我行）、网签合同的网 上查询密码 11、交易房产的评估报告
⑻签署借款合同 ⑼出账前审核
⑽放款（担保公司担保开始） ⑾抵押登记手续（担保公司担保结
束） ⑿返还资料 ⒀档案整理
⒁贷后管理
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直贷保个人二手房按揭贷款流程图（2）
⑴购房签约
⑻签署借款合同
⑵提出贷款申请
⑼抵押登记手续
⑶资料准备
⑽出账前审核
⑷贷前调查
⑾放款
⑸支行进行审查审批
⑿返还资料
⑹上报分行进行审查审批
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具体要求及审核要点
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《个人房屋按揭贷款申请书》
2、房产证、购房发票、车辆行驶证、购车发票等固定资产类证 明文件 3、对于自雇人事，必要时可要求其提供公司章程、公司银行帐
户对帐单、以及商务合同等。 4、对于资产证明的提供，应因人而异，灵活掌握。宗旨是在不
过多增加申请人麻烦的前提下，尽可能全面了解申请人的资信 状况，判断申请人的还款能