某某市商业银行网上银行 业务可行性研究报告 一、研究背景（简单介绍一下商行的情况，为什么要开展网上银行业务，以下是一个范例） 某某市商业银行作为一家国有控股的股份制商业银行， 经过十年的创业与发展， 初步形 成了具有鲜明的股权结构、规范的经营管理体制、布局合理的机构网络、现代化的业务支持 系统、广泛的同业合作基础和高素质的员工队伍的良好局面。 伴随着业务的发展，某某市商业银行电子化建设工作在促进业务发展、规范业务流程、 拓展新型银行服务、 改善经营管理手段等方面也取得了一些成绩。 目前某某市商业银行已经 初步实现了各类业务处理的电子化，主要包括：新一代核心业务系统、管理会计系统、阳光 卡（借记卡） 系统、 国际结算系统、个人消费贷款系统、网上银行系统和电话银行系统等等。 同时，某某市商业银行还完成了各系统的处理大集中、数据大集中，率先成为全国第一家实 现银行业务数据集中式处理的商业银行，并在同城灾备、网络建设等方面也达到较高水平。 竞争日益激烈的国内外金融环境要求银行在挑战中求生存、 求发展， 建立可持续发展的优势 地位， 这对银行电子化建设提出了很高要求。 某某市商业银行现有的网上银行系统已难以满 足业务和管理的需求。为此，某某市商业银行决定加快推进银行电子化建设进程，从银行战 略发展的高度， 并根据现代化商业银行先进的经营模式和管理方法， 建立完整的某某市商业 银行网上银行新系统。 二、网上银行发展历史网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行； 另一个是业务概念， 指银行通过信息网络提供的金融服务， 包括传统银行业务和因信息技术 应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念， 即网上银行服务的概念。 网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移， 其他服务 方式和内涵发生了一定的变化， 而且由于信息技术的应用， 又产生了一系列全新的业务品种。 网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet 所覆盖的各个国家。美国安全第一网 3 络银行(SFNB)从1996 年就开始了网上金融服务。 目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent Bank)， 机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网 点、ATM、POS 机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代崛起的直接 银行(Direct Bank)，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立 密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。 (一)高效、快速发展的直接银行：德国的Entrium Direct Bankers Entrium Direct Bankers， 1990 年作为Quelle 邮购公司的一部分成立于德国， 最初通过电话线路提供金融 服务，1998 年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截 至1999 年底，拥有客户77 万，其中使用网上银行系统的客户达15 万；资产总额38.18 美 元：控制德国直接银行界30％的存款和39％的消费贷款。 Entrium 没有分支机构，员工共计370 人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。 370 人服务77 万客户， 人均资产达1000 万美元， 大大高于亚洲的领先银行水平(新加坡发 展银行人均资产580 万美元，中国农业银行人均资产50 万美元)；而且Entrium 认为现有 系 统完全可以满足250 万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响 警钟。 Entrium 经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易 等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十 分明确： 将Entrium 从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的 领先的网上直接银行o Entrium 的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、 处理业务。 (二)美国银行提供网上银行服务的优秀代表：Wells Fargo 根据国际上一家权威的电子商务 评价公司，Gomez A dvisors，从使用性能、客户信任 程度、网上资源、关系协调、成本等 方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比， Wells Fargo 是1999 年度网上银 行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总额218 亿美元，拥有5925 个分支 机构，资本收益率高达34％。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表， 4 网上银行客户数量高达160 万，银行网站每月访问人数96 万(并非人次)；接受网上银行服 务的客户占其全部客户的20％。 Wells Fargo 的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使用网 上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相 对较多；在160 万网上银行客户中，15％是由网上银行服务带来的新客户。 WellsFargo 取得的成功归功于几个因素：（1） 及早地开发和使用高科技，包括 Interneto Wells Fargo 早在1994 年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行 的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服 务网络，Inteme 仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3 )服务品种覆盖面广。提供服 务的种类包括：账， 户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与 客户 群体系。 Wells Fargo 认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客 户仅占全部客户的2％， 并得到特别的关注与服务。 Wells Fargo 是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担 银行开拓网上银行服务的范例。 目前国际金融界的发展状况表明， 尽管不同的银行有其不同的发展战略， 目前处在不同 的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着 Intenet 的不断发展，随着金融业的不断创新， 网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。

三、中国网上银行发展历史我国商业银行内部网络建设起步较晚， 因特网上的银行业务发展不足， 与国外的银行 有较大差距。近年来，国内许多商业银行纷纷开设网站，主要是进行形象宣传和业务介绍， 实际进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还较少。 从我国网上银行交易形式看， 主要包括两种： 一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子 银行， 它所有的业务交易都依靠因特网进行； 另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的， 把银行传统业务捆绑到因特网上， 开设新的电子服务窗口， 即所谓传统业务的外挂电子银行 5 系统。目前我国大多数网上银行交易系统都属于后一种。 1996 年 6 月， 也就是美国开始有了网上银行 8 个月后， 中国银行在因特网上设立网站， 开始通过国际互联网向社会提供银行服务。 经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特 点： 一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。 目前许多银行已经设立或正 在设立网上银行业务。 二是外资银行开始进入网上银行领域。 目前， 获准在中国内地开办网上银行业务的外资 银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另 外，还有几家外资银 行的申请正在审核之中。 三是网上银行业务量在迅速增加。 这表现在客户数和交易金额两个方面。 业务覆盖全国 主要大中城市。 四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000 年以前，我国银行网上服务单一， 一些银行仅提供信息类服务。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供 的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂 失、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额 质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。 五银行日益重视业务经营中的品牌战略， 出现了名牌网站和名牌产品。 但目前我国尚未 出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。 我国银行业提供的典型网上银行业务主要包括以下类型： 公共信息发布 信息服务的内容主要宣传银行能够给客户提供的产品和服务，以及 公共信息。 一般包括银行的历史背景、经营范围、业务介绍、机构设置、网点分布、 业务品种、利率和外汇牌价、金融法规等。 账务信息服务 账务信息服务以账户查询和信用查询为主。账户查询包括账户余额 明细和账户当天、历史交易明细查询、付款方信息查询。信用查询则是指了解在银 行发生的信用情况，包括信用结构、信用余额，当前和历史交易记录等。 网上转账 目前国内银行提供的主要网上转账功能包括：个人名下活期互转、个人 名下活期和定期间互转、约定账户的转账（指向行内的他人账户进行资金划转） 、 网上速汇通等。 网上支付 6 代理缴费业务，如代缴手机费、电话费、水电费等。 证券保证金转账和其他证券交易业务。 网上外汇业务

四、网上银行的优势降低经营成本：传统银行拓展业务依靠简单地增设营业网点， 需要大量的土地、设备、 资金、人力等资源的投入。相比较而言，网上银行投入少量的资金、设备、人力，就可以将 银行业务拓展到更大的地域范围。 降低交易成本： 据国外资料统计， 通过不同途径进行每笔交易的成本为： 营业点 1.07 美 元、电话银行 0.54 美元、ATM0.27 美元、PC 为 0.15 美元、Internet 为 0.1 美元，可见， 网上银行交易成本是最低的。 更好的客户服务模式：网上银行可以为用户提供任何时间（Anytime） 、任何地点 （Anywhere） 、任何方式（Anyhow） 的全年 365 天、每天 24 小时全天候服务。随著 WAP 应 用的普及，可以为用户提供 WAP 网上银行业务，进一步拓展客户服务模式。 更好的客户服务内容：网上银行除可以为用户提供基本的对私账户查询、转账结算、代 缴费等，对公账户查询、转账、代发工资等网上支付业务外，还可以充分利用 Internet 提 供理财助理、财务分析、个性化服务、目标营销、客户关系管理等特色服务。 更好的商家服务内容： 网上银行可以提供网上支付功能， 解决电子商务的资金结算环节， 促进更多的商家利用 Internet 展开电子商务活动。

五、某某市商业银行拟开办的网上银行业务 某某市商业银行拟开办的网上银行业务 种类 7