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• （八）抵押贷款额度的确定。
➢ 抵押物的估价， • 由抵押人和银行双方协商确定； • 由评估中介机构评估
➢ 贷款额度的确定
• 抵押贷款额=抵押物评估价格×抵押贷款率
• 其中：抵押贷款率=贷款本息额/抵押物评估 价格
•
×100%
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• 三、质押担保 • （一）动产质押：是指债务人或者第三人
所有权、使用权不明或有争议的财产；
依法被查封、扣押、监管的财产；如被法
院、海关强行冻结扣押的财产；
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• （二）抵押物应具备的条件
➢国家允许其流通和转让； ➢权属关系明确，不存在产权争议； ➢未被查封、扣押和监管； ➢市场价值稳定、易于变现、保管和处置； ➢需具备的其他条件。
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• （三）抵押合同的内容：
• 保证方式 • 一般保证。主合同纠纷未经审判或仲裁，并
就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务 前，对债权人可以拒绝承担保证责任。
• 连带责任，合同上明确写明“连带责任” • 如果当事人对保证方a 式没有约定或约定不明4
• （二）保证人选择； • （三）保证合同的内容 • （四）保证合同的责任范围 • （五）保证合同的效力 • （六）保证合同的时效（保证期间） • （七）公证及其效力 • （八）保证关系中，应注意的其他问题
•商 业 银 行 信 贷 管 理
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第4章
•贷款担保与贷款协议
本章要点:
❖贷款担保与应用
❖贷款协议
a2Biblioteka • 第一节 贷款担保与应用
• 一、保证 • 二、抵押 • 三、质押
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• 第一节 贷款担保与应用
• 一、保证 • （一）保证担保是指保证人和债权人约定，
当债务人不履行或无法履行债务时，保证人 按照约定履行债务或者承担责任的行为。
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• （五）抵押物的保全
• 监督抵押人对抵押物的使用或保管 • 监督抵押物价值的变化 • 抵押权不得单独转让 • 抵押权不得作为其他债权的担保
• 抵押物应办理保险
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• （六）抵押权的实现 • 抵押物的拍卖的价款按下列顺序进行分配：
• 支付拍卖费和其他有关处理财产的费用 • 偿还抵押贷款本息和罚息 • 节余，应归抵押人所有，不足部分由债务
• 根据银行对担保人的要求，B公司有资格为A公司担保
• 担保后B公司资产负债率=负债/资产×100%
•
＝(1500+1000)/3200 ×100%=78.13%大于70%
• 根据银行对担保人的要求，B公司的资产负债率已经超过了70%，所以B公司已 无能力为A公司全部担保。
• 实际操作中，银行将根据B公司为A公司可能担保的最高金额740万元{1000－ [2500－（3200×70％）]}以外，即260万元（1000-740），要求A公司再提供其他 形式的担保。否则，银行最多只能发放740万元的贷款。
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• 二、抵押担保
• 抵押是指债务人或第三人不转移对财产的占有，将该 财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权 人有权按照规定以该财产折价或者拍卖、变卖的价款 优先受偿。
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• （一）抵押物范围
• 抵押人所有的房屋和其他地上定着物； • 抵押人所有的机器、交通运输工具和其他
财产；
• 抵押人依法有权处分的国有土地使用权、 房屋和其他地上定着物；
➢被担保的主债权种类、数额。 ➢债务人履行债务的期限。 ➢抵押物的名称、数量、质量、状况、所在
地、所有权权属或者使用权权属。 ➢抵押担保的范围。 ➢当事人认为需要约定的其他事项。
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• （四）抵押登记及其效力
• 1、各种抵押物的登记部门 ❖ 以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部
将其动产移交债权人占有，将该动产作为 债权的担保。债务人不履行债务时，债权 人有权依照担保法规定以该动产折价或者 以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。
• 质押物由银行保管 • 质押物要办理保险
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• （二）权利质押 • 是指债务人或第三人将其权利质物移交债权人占有，作为债权的担保，债
人清偿
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• （七）抵押物的核查内容 ➢抵押人在为借款人提供抵押担保时，是否欠
税；
➢是否出具了董事会同意抵押的决议； ➢对于共有财产，共有人是否出具了同意抵押
承诺书;
➢是否违反“不得以本公司资产为本公司股东 或其他个人的债务提供担保”的规定；
➢抵押物是否允许流通和转让； ➢抵押物的权属关系是否明确； ➢是否被查封、扣押和监管； ➢市场价值是否稳定，易于变现、保管和处置。
• 抵押人依法有权处分的国有机器、交通运 输工具和其他财产；
• 抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒 山、荒沟、荒滩等荒地的土地使用权；
• 依法可以抵押的其他财产。
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• 不能作为抵押的财产
土地所有权；
集体所有的土地使用权（但有特别规定的 除外）如耕地、宅基地、自留地、自留山 等；
以公益为目的的事业单位的财产，学校、 幼儿园、医院，社会团体的教育设施、医 疗卫生设施和其他社会公益设施；
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• 3、重复抵押的清偿：同一财产向两个以上 债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得价 款的清偿按照以下规定：
• 抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记 的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权 比例清偿；
• 抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物 已登记的，按照上面的规定清偿；未登记 的，按照合同生效时间的先后顺序清偿， 顺序相同的，按照债权比例清偿。
门；
❖ 以城市房地产或乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上房管 部门；
❖ 以林木抵押的，为县级以上林木主管部门； ❖ 以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的产权核发部门； ❖ 以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门； ❖ 以上述财产以外的其他财产抵押的，为抵押人所在地的公证部门。 • 2、抵押登记的效力： ❖ 公示效力 ❖ 对抗效力
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• 例： A公司欲借款1000万元，拟用B公司担保，B公司总资产为3200万元，负债
1500万元。 试计算分析B公司有资格和能力为A公司担保吗？实际操作中，银行 将如何处理？（银行对担保人的资产负债率的控制率为70%）。
• 解：担保前B公司资产负债率=负债/资产×100%
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＝1500/3200×100%=46.88%小于70%