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家庭背景
妻子刘鹃： 是一家医院的妇产科医生作
为家庭辅助的经济支柱，身体体 质较弱，在5岁时曾患哮喘病，经 过积极治疗，于13岁左右基本治 愈，后未复发，现在身体健康， 无不良嗜好。
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家庭背景
其所在单位为职工投保了社会 养老保险、医疗保险和失业保险 ，除此之外自己没有补充投保商 业人身保险，
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家庭背景
项目 任务
5.2
风险管理与保险规划 方案设计
目录页
CONTENTS PAGE
1 家庭风险识别 2 家庭风险衡量分析 3 保险需求额度测算 4 设计理财规划方案
— *—
任务资料：家庭背景
丈夫
爷爷 奶奶
客户 服务
妻子
儿子
家庭背景
方正良： 是当地一家化工企业实验室
检验员，是家庭主要的经济支柱 ，身体健康，无既往病史，但每 天吸烟约15支，有8年的吸烟史 了，经常喜欢交际应酬经常饮酒 ，无社会保险保障，之前也没有 投保商业人身保险
方先生、太太以及儿子的健康险规划
健康险需求
客户根据自己家 庭的经济状况估 计自己需求额度
缺口=总需求-社保报销额度-已购买的商业保险
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任务三：保险需求诊断
保险需求诊断的健康险计算方法
❖每日健康保险缺口＝每住院日支付总额×（1－社会医疗保险住院报销％） －已有商业保险每日保险金额
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任务三：保险需求诊断
保险需求诊断的寿险计算方法
= 方先生的寿险 保障缺口
= 方太太的寿险 保障缺口
- 方先生的寿险 保障需求
- 方太太的寿险 保障需求
方先生的已有 资源
方太太的已有 资源
保障缺口比例 ＝
寿险保障缺口 寿险保障需求
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任务三：保险
家庭背景
家里主要的财产： 2012年购买汽车一部，主要用
于方先生上下班代步，，另方先生 对投资情有独钟，目前主要投资股 票和基金，有20万元的股票投资， 和10万元的基金投资。2007年购买 一套120平米的住房，目前房贷已 经还清。
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任务一：家庭风险识别
220 #
1 方先生面临主要风险
1、职业病 2、工伤 3、失业 4、疾病 5、酒驾 6、投资亏损风险
家庭保险规划
任务一：家庭风险识别
220 #
2 方太太面临主要风险
1、疾病风险 2、责任风险
家庭保险规划
任务一：家庭风险识别
220 #
3 小展浩面临主要风险
1、疾病风险 2、人身意外风险
家庭保险规划
任务一：家庭风险识别
220 #
4 爷爷奶奶主要面临风险
1、疾病风险 2、人身意外风险 3、养老金不足风险
体质比较 弱，有患 病的可能 性
风险较小
防范能力 差，风险 相对中等
意外伤害 疾病 死亡 养老
风险比较 大
抵抗能力 差，疾病 风险比较
风险较小
活泼好动， 意外伤害 风险较大 疾病
任务三：保险需求诊断
保险需求诊断的计算原理
A 计算家庭保险总需求额
需求额是指客户各项支 出的总和
B 审视自身已有资源 C 确定需求保障缺口
生活费用 可能有明 显的缺口
体质比较 弱，年老 容易生病
死亡风险 较大，但 经济影响 小
风险较大， 疾病
影响自己 意外伤害
主要是医 疗费用
养老 死亡
自己独立 身强力壮，风险较小， 经常外出，意外伤害
还有结余。 但是仍然 但是影响 风险较大 疾病
有患重大 较大 疾病的可 能
死亡 养老
自己能独 立，可能 有结余
选择不同等级的医院，收费可以参照国家和 地方卫生部门颁布的标准！
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任务三：保险需求诊断
保险需求诊断的健康险计算方法
❖重大疾病保险缺口＝重大疾病治疗费用×（1－社会医疗保险住院报销％） －已有商业重大疾病保险保险金额
如果有专家提供重大疾病治疗费用经验数据就 更准确了！
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可保风险
投资亏损 人身意外 养老金不足 责任风险
投机风险 纯粹风险 纯粹风险 纯粹风险
分散、转移 不可保风险
控制、转移 可保风险
控制
可保风险
转移
可保风险
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经济地 生活费 健康 死亡 意外 风险暴
位
用
露
爷爷和 奶奶 丈夫
妻子
孩子
辅助的经 济支柱， 贡献较小
主要的经 济支柱。
辅助的经 济支柱，
纯支出
已有资源主要包括社保补贴、 客户已经购买的寿险等等
C=A-B
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任务三：保险需求诊断
保险需求诊断的寿险计算方法
方先生的寿险 保障需求
方太太的寿险 保障需求
方太太的年生活费用× 生存年限
小展浩的年生活费用× 抚养年限
房屋费用
方先生的年生活费用× 生存年限
小展浩的年生活费用× 抚养年限
儿子方展浩： 处于纯支出的经济地位。目前
在上幼儿园中班，天生好动，幼儿 园就在马路对面，因此每天步行去 幼儿园，喜欢跳舞，有表演天赋， 在幼儿园经常参加演出活动。
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家庭背景
爷爷奶奶： 爷爷今年65岁，奶奶今年62
岁，都退休在家，除了照顾孙子之 外，喜欢户外运动，经常去小区旁 边公园跳舞，和小区的老人们一起 爬山旅游。
家庭保险规划
任务一：家庭风险识别
220 #
5 家庭财产主要面临风险
1、责任风险 2、盗抢风险险
家庭保险规划
任务二：风险衡量分析
风险类别
职业病、工伤 疾病 酒驾 失业
风险性质
纯粹风险 纯粹风险 纯粹风险 纯粹风险
风险管理 是否可保风险 方法
控制、转移 可保风险
控制、转移 可保风险
控制
不可保风险
转移
房屋费用
其他
小方教育费用 其他费用
其他
小方教育费用 其他费用
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任务三：保险需求诊断
问题说明
方先生、太太寿险需求
先生的寿险保障需求=太太的（年生活费用*保障年数）+ 子女的（年生活费用*保障年数）+房屋费用+子女教育费+
其他费用
寿险规划的最重要假设就是万一一方身故，对 整个家庭的影响，因而需考虑配偶的状况
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任务三：保险需求诊断
保险需求诊断的养老险计算原理
❖家庭养老保障缺口＝家庭退休后总需求－家庭退休后总收入
退休之后除了有社会保险收入之外， 还有房租收入、其他投资收益和子女 赡养费，想保持退休前的生活水平，
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任务三：保险需求诊断
保险需求诊断的寿险计算方法
方先生的已有 资源
方太太的已有 资源
方太太的年收入× 职业年限
方先生的年收入× 职业年限
方太太的社会收入× 退休年限
方先生的社会收入× 退休年限
其他
方先生的已有寿险保 单
其他资产
方太太的已有寿险保 单
其他
其他资产
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