（1）自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险 因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋等。 （2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即 是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引 起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。 （3）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即 是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险 事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。
内蒙古东南部遭遇７００年不遇地震
北京时间２００３年８月１６日１８时５８分，北纬４３．９度， 东经１１９．７度，发生５．９级地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒 盟西乌珠穆沁旗和赤峰市巴林左 旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地 震是赤峰市历史上７００多年来 最大的一次地震，远在７００公里 之外的北京有明显震感（续）
社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行 为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人 们生活遭受损失的风险。如：盗窃、抢劫。
政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸 易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因， 使债权人可能遭受损失的风险。
经济风险是指在生产和销售等经营活动中 由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因 素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期 出现偏差等，导致经营失败的风险。如：市场 预测的失误汇率的变化等所导致的经济损失风 险。
天降汽车轮胎砸死路人
一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！
２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙 面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行 驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆， 从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车， 还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可 就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青 年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应 声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周 磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。
• 汶川地震是中华人民共和国自建国以来影响最大的一次地 震，震级是自1950年8月15日西藏墨脱地震(8.5级)和2001 年昆仑山大地震（8.1级）后的第三大地震，直接严重受灾 地区达10万平方公里。
这次汶川地震造成的直接经济损失8451亿元人民币。
第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险
险
损失
自然风险因素
道德风险因素
心理风险因素
自己的
财产风险
财产 人身
他人的 他人的
自己的
责任风险
风ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
险
人身风险
直接损失
财产的损毁与灭失 人身伤害
间接损失
额外费用损失 收益损失 责任损失
（三）风险的分类
1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、 政治风险、经济风险和技术风险 自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现 象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等 所产生威胁的风险。如：地震、水灾、火灾等等。
宝马狂奔直钻过货车车底 5人身首异处
2006年4月20日凌晨3时50分许，东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一起特大 交通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤B46104的中型半挂牵引车，牵引着牌号为 粤B3467挂的重型集装箱半挂车，从八一路(东)往南城(西)方向行驶，行至东莞 市东莞大道会展路口时，闯红灯进入路口，与从厚街(南)往莞城(北)方向行驶的 由无名氏A驾驶的粤Z5535港小轿车相撞，造成小轿车上5人当场死亡，以及两辆 车损坏。
2．风险事故
风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的 或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。
风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性 风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身
3．损失
在风险管理中，损失是指非故意的、非预期 的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损 失。
无时不在，无所不有的风险
我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成 的直接经济损失在５００—６００亿元之间，平均每天都要因此 而损失１个多亿 1．２００３年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的 颍上县就有１６０万亩耕地受灾，倒房４．６万间，直接经济损 失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上 2. 2006年3月16日，广州市 下塘西路的高架桥路段发 生一起特大交通事故，造 成6人死亡，20人受伤， 其中1人重伤.
第一节 风险概述
一、风险的概念 （一）风险的含义
站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险 有着不同的定义。
１、指客观存在 ２、风险的发生必然会对人身及财产构成威胁，并造成伤害。 ３、指某种事件发生的不确定性
（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失）
1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的 可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是 造成损失的内在或间接原因
在保险实务中，通常将损失可分为两种形态， 即直接损失和间接损失。
直接损失是由风险事故导致的财产本身的损 失和人身的伤害；间接损失则是由直接损失引起 的额外费用损失、收入损失、责任损失等。
多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚 至超过直接损失。
风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系
风险因素
风 风险事故
内蒙古东南部遭遇７００年不遇地震
地震造成３人死亡、５４人重伤，震区房屋倒塌严重，部分公共基础设施遭到 严重破坏。据初步测算，地震造成的直接经济损失达１３．８亿元 。
赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林右旗、翁牛特旗和锡林郭勒盟西 乌珠穆沁旗也有损失。５个旗共有４０个乡 镇受灾，涉及１３．３万户、６０多万人， 受伤１０００多人；倒塌房屋７９１２间， 受损房屋８３１００间，地震造成部分地 区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体 滑坡 。