• 现金（包括汇兑、信用卡） • 转账
– 支票 – 银行汇票 – 商业汇票 – 银行本票 – 托收承付 – 委托收款
6
2、我国目前的结算体系
1、同城清算所 2、全国手工联行系统 3、中央银行的全国电子联行系统 4、各商业银行的电子汇兑系统 5、银行卡支付系统 6、网上银行系统 7、中国现代化支付系统 8、邮政储蓄和汇兑系统
–（4）使用者的自由度大，风险小；
–（5）支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）
完成的。
23
（四）电子货币支付模式
• 用户用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子货 币证书，这种模式适用于小额交易。 • 主要优点：匿名性
• 缺点：
– 需要一个大型数据库来存储用户完成的交易和电子现金的序列
号以防止重复消费
问题，结算则必须有商业银行的介入。
在电子商务环境下，网上商业行为离不开资
金的结算，而传统商业银行介入电子商务交 易，也面临着对传统业务的重新整合。
4
（一）支付结算原理
• 1、支付结算
• 支付结算就是对任何商业活动的买卖双方在 商品所有权转移完成对商品交易带来的债权
债务关系得到清偿。
5
支付结算的方式
15
三、电子商务支付结算模式
（一）支付系统无安全措施的模式 • 1、流程
– 用户从商家订货，信用卡信息通过电话、传真 等非网上传送手段进行传输；也可以在网上传 输信用卡信息，但无安全措施。
• 2、特点
–（1）缺乏认证，支付无法兑现（商家风险）； –（2）商家完全掌握用户的信用卡信息（用户风险）； –（3）信用卡信息的传递无安全保障（双方风险）。
每种支付工具都有自己的特点和动作模式， 适用于不同的交易过程。
28
一、银行卡
（一）银行卡的概念
• 1、银行卡的概念 • 银行卡也称金融交易卡，是由商业银行向社会发行
的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部功能
或部分功能的支付工具，也是客户用以启动ATM系
统和POS系统等电子银行系统、进行各种金融交易
• 客户端电子钱包的缺陷是不方便携带，只有在自己
的计算机上网才能使用电子钱包进行网上支付，因
此也可以存储在相应介质上随身携带使用。
52
电子钱包的应用
中国银行的电子钱包
53
电子钱包的应用
移动电子钱包
54
（五）电子支票
• 电子支票是纸面支票的电子版，包含纸面支票的
相同信息，其使用的方式与纸面支票相似。
因 特 网
网上商家
网上支付
客户

商业银行

发卡银行
ACH
33
银行卡在商家 客户端的应用
34
35
36
37
网上银行直接支付
在商家的支付页面选择 银行，并填写相关信息
38
提交支付表单
39
直接进入银行网页 进行支付
40
二、电子货币
（一）电子货币的概念 • 电子货币产生于20世纪70年代，是一种在 电子信用基础上发展起来的,以各类交易卡 为媒介,以电子计算机技术和现代通信技术 为手段,以电子脉冲进行资金传输和存储的 信用货币。
支 付
商品 服务

顾客
9
顾客（买方）银行
3、电子资金转账方式——EFT
电子资金转账（Electronic Fund Transfer;EFT）是一
个把资金从一个银行账户直接转到另一个账户而不需
要任何纸币转换手续的系统。
电子资金转账可用来指通过某一电子终端（如信用卡、ATM、 电子划拨系统如Fedwire、POS）进行资金转移，也可用于 信用卡转账（如支付工资）和借记卡转账（如按揭贷款的 支付）。
开放的工作平台
数字化传输
网络化环境
方便、快捷、高效、经济
无形的结算过程
14
（三）电子商务支付结算的功能
• 1、实现在线交易清算 • 2、使用数字签名和数字证书对交易各方身份认证
• 3、使用加密技术对业务数据进行加密
• 3、确保业务数据的完整性 • 5、当交易双方出现纠纷时保证业务的不可否认性 • 6、能够处理交易业务的多边支付问题
• 付款者采用电子设备签署支票，收款者收到支票
后提供给收单银行，银行之间进行清算，将资金
从付款者账户转到收款者的账户，实现资金的转
账。
55
电子支票
56
电子支票的特点 • 1、接受度高 • 2、适宜小额清算
• 3、方便内部结算 • 4、开放度高
57
FSTC电子支票的基本流程
E-mail /www 写支票 签 字 电子支票 验证签字,背书 写存款,签字
48
电子现金的运作方式
卖方 买方
电子现金
打款
申请检验
使用过的 电子现金 资 料 库
银行网络
卖方银行
买方银行
49
（四）电子钱包 • 电子钱包是指储存有所有者的身份证书、地 址簿等识别信息，并可装入电子现金、电子
零钱、电子信用卡、电子代币等电子货币,
集多种功能于一体的一种智能电子货币形式。
50
电子钱包的种类
– 可能为金融犯罪带来机会（如洗钱）
24
（五）安全电子交易（SET）模式 • 实现目标
–（1）信息在因特网上安全传输，不能被窃听或篡 改；
–（2）客户资料要妥善保护，商家只能看到订货信 息，看不到用户的账户信息； –（3）持卡人和商家相互认证，以确定对方身份；
–（4）软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容 性和互操作性。
60
• 用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或
者其他数字终端设备，采用拨号连接、专线 连接、无线连接等方式，登录因特网，享受
银行所提供的各项服务。
61
网络银行和电子银行不是一个概念
• 电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通 讯技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅 助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
25
SET的订购流程
信用卡网络 认证单位 (CA)
发卡银行
校单银行
Internet
支付网关
持卡人
26
特约商店
第一节 第二节 第三节
电子商务支付与结算概述 电子商务支付与结算工具 网络银行
27
• 虽然电子商务结算工具发展的方向是兼容多
种支付工具，但在目前还做不到这一点。因
为各种支付工具之间还存在着较大的差距，
（一）电子商务支付结算系统的构成
• 电子商务支付系统包括:
–消费者（客户）
–商家 –金融机构（交易双方开户行及网络体系） –CA信用体系 –支付网关
–支付协议
12
电子商务支付体系基本构成
CA信用体系

客户
支付网关
商家
支付网关
因特网

客户开户行： 提供支付工具
银行网络
商家开户行： 处理账单
13
（二）电子商务结算的特点
44
（三）电子现金
• 电子现金是一种基于网络环境使用的 代表货币价值的二进制数据，可以保 管在各种介质上。
• 电子现金可以由使用者预先根据相应 比价换得数字证书型的支付文件，然 后在相关商家处进行支付使用。
45
电子现金的特点
• 1、价值性
• 2、匿名性
• 3、可交换性
• 4、可存储性
• 5、可分割性
• 1、服务器端电子钱包
在商家服务器或电子钱包软件公司的服务器上存 储消费者的信息，用户无论在何处都可以使用电 子钱包。
51
2、客户端电子钱包
• 在消费者自己的计算机上储存电子钱包信息。
• 由于不在中央服务器上储存电子钱包信息，消除了
黑客攻击电子钱包服务器导致泄密的可能，但是个
人终端也具有很大的风险。
付款者
收款者
清算和处理支票 验证签字 取出资金 背书的电子支票
验证签字 在账户存款
付款者银行
收款者银行
58
第一节 第二节 第三节
电子商务支付与结算概述 电子商务支付与结算工具 网络银行
59
一、网络银行概述
（一）网络银行的概念 • 网络银行实际上是银行业务在网络上的延伸，采 用因特网数字通信技术，以因特网作为基础的交 易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、 信贷服务的商业银行或金融机构，是建立在现代 因特网技术基础上的虚拟银行柜台。
的必备工具。
29
2、银行卡按性质分类
• 信用卡（Credit Card）
• 借记卡（Dedit Card） • 复合卡（Combination Card） • 现金卡（Cash Card）
30
3、银行卡按信息载体分类
• 塑料卡
• 磁卡 • 集成电路卡 • IC卡（复合介质卡） • 激光卡
31
（二）银行卡的网上支付
16
（二）支付系统使用简单加密的模式
• 特点：
–（1）信用卡等关键信息需要加密； –（2）使用对称或非对称加密技术； –（3）可能使用身份验证证书； –（4）以数字签名确认信息的真实性。
• 缺点：
–交易成本高，不适用于小额交易
17
（三）通过第三方经纪人支付的模式
• 第三方经纪人支付（TTP），就是用户在第三方 付费系统服务器上开设一个账户，在网上交易支 付时，不是直接向对方支付，而是使用这个账户
• 如ATM自动柜员机、POS系统、无人银行等银行
服务形式都是属于电子银行的范畴。网络银行可
以看作是利用因特网技术的一种电子银行形式。
62
第一家网络银行
• 1995年10月，美国三家银行联合在因特网上成
立了全球第一家网络银行――安全第一网络银行 （Security First Network Bank，SFNB）。