保险学1、1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。

8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。

填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。

1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。

龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。

保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。

龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。

对于此案该如何处理? 假如此事发生在美国，情况又该如何？假如被保险人是让别人代其体检又该如何处理？2、被保险人25岁时投保终身死亡保险,保额20000元,每年应缴保费55元,但由于投保时年龄误报为28岁,故每年实收保费为60元,10年后保险人发现,有哪几种处理方法?各应如何处理？被保险人51随时投保终身死亡保险,保额50000元,,但由于投保时年龄误报为48岁,故每年实收保费为400元。

但是该保单允许投保的极限年龄为50岁，1年后保险人发现,应如何处理？假如是5年后发现又该如何处理？3、刘辉于1997年12月5日为其岳父李富国投保10年期简易人身险15份，受益人是李某6岁的外孙刘华（刘辉之子），保险费由刘辉每月从工资中扣除。

1998年9月21日，刘辉与被保险人的女儿李芳离婚，刘华由李芳抚养。

离婚后，刘辉仍然按期交纳这笔保险费。

1999年2月，李富国病故，刘辉向保险公司申领保险金。

与此同时，李芳也提出了申请，并摆出了下列理由：被保险人是她父亲，指定受益人又是她的儿子，并由她抚养，刘辉自与她离婚后，与她们家没有任何的联系，这笔保险金应由她作为监护人领取。

保险公司认为此合同由于投保人后来对被保险人已无可保利益，合同无效。

4、１９９７年，刘先生为自己投保了２０万元人身保险，并指定其刚出生的儿子小虎为受益人。

前不久，刘先生因意外身故，保险公司经过调查核实后决定全额赔付２０万元保险金。

消息传出，刘先生的债权人上门讨债，欲将这笔保险金用以偿还刘先生生前的债务。

刘先生的妻子丁女士咨询，这笔保险金是否应像刘先生的遗产那样，必须先用来还债？5、某农场与某保险公司签定了一份汽车保险合同，期限为一年。

农场共有60辆汽车，一次投全保，保险费为92600元。

合同规定：保险方有权对农场的汽车进行安全检查。

并且规定了安全检查的时间和程序。

保险合同订立后，保险公司多次会同交通管理部门对农场的车辆进行安全检查，农场拒绝检查。

保险公司仅从外观发现农场的车辆保养状况普遍不好，不安全因素较多。

就书面建议农场对8辆超过大修期带病行驶的8吨卡车进行停产大修，故提起诉讼。

但农场不予理会。

一个月后，先后有2辆这种8吨卡车肇事，车辆损失12万元。

农场依据保险合同的规定向保险公司索赔。

保险公司经过调查认为，肇事的2辆车均是保险公司曾书面建议农场停产大修的车辆，农场不听建议造成了保险事故的损失，保险方对此不负赔偿责任。

农场认为大修与否是农场自己决定，保险公司不应干涉其经营自主权。

现在车辆全损，按照保险合同，保险公司应予赔付。

6、A于1997年6月3日为其公公B投保10年期人身保险，经被保险人B的同意，指定受益人是B的孙子C，现年9岁。

保险费按月从A的工资中扣交。

1999年2月，A与被保险人的儿子D因感情破裂离婚，离婚时经法院判决，C由D抚养。

离婚后A仍按月从自己的工资中扣交这笔保险费，从未间断。

2000年3月22日，被保险人B因病身故。

5月，A向人寿保险公司申请给付保险金。

而人寿保险公司认为：A为B投保时虽然有保险利益，但离婚后不再是B的家庭成员，已失去保险利益，故保险单随婚姻解除而失效，应按无效保单处理。

A为此将该人寿保险公司告上了法庭。

------------------------------------------------------------------------7、李某与妻子马某于2000年协议离婚，双方约定8岁的儿子和马某一起生活，每周六儿子到李某处生活一天。

后来李某与赵某再婚，由于李某的儿子活泼可爱，加上赵某不能生育，所以特别喜欢李某的儿子。

于2002年5月份以孩子母亲的身份为孩子买了人身保险合同，约定受益人为李某。

2003年6月，发生了保险事故，李某的孩子死亡。

李某向保险公司提出索赔，保险公司以赵某对保险标的不具有保险利益为由，拒绝支付保险金。

赵某遂将保险公司起诉到法院，经过法院审理认定，保险合同无效，保险公司没有支付保险金的义务。

8、1998年8月12日，某市百货商店向该市人寿保险公司投保团体人身意外伤害保险，保险期限1年，保险金额每人5000元。

1999年5月8日，该商场职工吴某被摩托车撞伤，随额即入院治疗，被诊断为右侧额颞部慢性硬膜下血肿，9月20日死亡。

吴某的指定受益人凭事故处理协议书与医院出具的“车祸脑外伤术后诱发肝昏迷死亡”证明向保险公司申请给付。

保险公司为慎重处理本案，进一步查阅了吴某住院病历，获知：吴某1994年曾患甲型肝炎住院治疗，1999年5月8日车祸受伤入院，手术消除脑血肿，术后无异常。

6月9日，吴感觉腹部不适，经检查发现肝炎后肝硬化失代偿期，转内科住院质量，9月20日肝昏迷导致全身衰竭死亡。

据此，保险公司认为吴某死亡之近因为肝炎而非车祸，而疾病不属于团体人身意外伤害保险的责任范围，故拒绝给付保险金，为此与受益人发生争执。

9、某乡砖瓦厂投保了企业财产保险，保险合同的基本责任条款为：“保险人对于下列自然灾害和以外事故造成保险财产的损失，承担保险责任：（1）火灾；（2）爆炸……；（6）暴雨；（7）洪水……”在保险责任期间内，当地下了一场大雨，将一批砖胚泡损，被保险人提出索赔。

被保险人提出两点理由：①大雨是自然灾害的一种；②大雨亦是暴雨。

认为损失为保险责任范围。

对此保险公司指出保险条款的含义应作整体解释，并不是说所有的自然灾害造成的损害保险公司都要赔，只有因条款中列明的自然灾害遭受的损失，保险公司才赔付。

而该案中大雨未构成暴雨，不是条款中列明赔偿的保险事故，所以保险公司拒赔。

被保险人诉至法院。

12、1998年5月，女儿赵某为母亲田氏投保了终身寿险，经母亲同意，受益人为赵某自己。

赵某有一个哥哥赵刚，好吃懒做四处游荡。

1999年9月，赵某回娘家看望母亲，不料因煤气泄露，赵某和母亲双双中毒身亡。

赵刚得知消息后，赶回家办了丧事。

当他知道母亲投保后，认为自己是母亲的亲身儿子，是法定继承人，有权领取保险金，于是向保险公司提出申请，而此时，赵某的丈夫也向保险公司提出了受领保险金的申请，两人发生争议。

10、 1997年10月4日，王某在某保险公司为自己投保了20 份福禄寿增额还本养老保险，年交保险费10780元，保险金额20万元，并指定其妻赵某和胞弟为受益人。

1998年10月6日，赵某因夫妻矛盾，趁丈夫熟睡之际放煤气，导致双方死亡。

经公安机关调查确认为刑事案件，王某系其妻赵某所杀，赵某系自杀。

1999年1月12日，受益人之一王某胞弟向保险公司申请给付保险金，该保险公司以被保险人王某系向受益人赵某故意行为致死为由，依照《保险法》第64条第1款之规定下达了拒赔通知书。

1999年4月王弟将保险公司告到法院，请求法院判令保险公司支付20万元保险金，一审判决保险公司给付10万元保险金。

保险公司不服提起上诉。

二审撤消原判，依法改判，保险公司不需支付保险金，全部诉讼费由一审原告承担。

11、1996年1月17日，个体户王军有河南西平火车站托运花生果和花生米，共计价值75412元，到站未乌鲁木齐北站，共交纳运费5884元。

同时王军向中国人民保险公司西平县支公司火车站代理处投保了运输综合险，保险金额为7.5万元，并按约定交纳了300元的保费。

1月24日，该批货物到达乌鲁木齐西站。

由于停车八车道的油罐车漏油引起火灾，致使停在六车道的装运该批货物的几节车厢起火，除了抢救出小部分残货，其余货物均被烧毁。

乌鲁木齐西站于1月24日编制了三份货运记录，予以确认。

1月28日，乌鲁木齐保险支公司头屯河区办公室接到报案后，勘察了事故现场，并于2月3日出具了国内货物运输保险勘察报告，为承保公司做了查勘定损工作。

2月6日，乌铁分局卫生防疫站会同西站对残货进行了鉴定，并提出处理意见。

3月10日，承保公司西平保险公司派人来乌了解情况。

另，王军为发运该批货物，支付了1500元的包装费、1200元代办服务费、1500元短途运输费及150元的卫生监测费。

王军多次要求承运人乌西站赔偿其遭受的损失及支付的费用，乌西站都以托运人已向保险公司投保运输险，发生事故后应由保险公司负责赔偿为由拒绝赔偿。

无奈，王军向承保的西平保险公司提出索赔。

保险公司认为，货运记录、查勘报告和防疫站的监督笔录，都证明本案事故是由承运人重大过失造成的，应有乌西站负责赔偿，从而拒绝赔偿。

案例分析（一）1、答案：被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解（患某种疾病），也可能不清楚自己究竟患何种疾病。

在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。

在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。

但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他却没有加以说明，问题有关键恰恰在这里。

也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。

保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。

2、该条款规定，投保人在投保时误告被保险人的年龄、致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补缴保险金额。

如果发现投保时被保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄限度，保险人可以接触合同，并将已收的保险费扣除手续费后，无息退还给投保人，但是自合同成立之日起逾2年后发现的除外。

3、答案：(1)这份保险合同有效。

理由如下:刘辉具有投保人的资格，可以作为该合同的当事人。

《保险法》第十二条中规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益”。

保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。

从本案来看，刘辉在投保时与其岳父的关系，属于法律上规定的有赡养关系的家庭成员，即对其岳父是有保险利益的。

虽然，刘辉后来离了婚，与其前妻之父不再有赡养关系，但刘辉征得被保险人李富国同意，可以继续作为投保人为其投保。