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《银行信贷业务培训》PPT课件
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按贷款期限
短期贷款-1年以内(含1年) 中期贷款-1年以上5年以下(含5年) 长期贷款-5年以上
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按保障条件
信用贷款 担保贷款 票据贴现
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按保障条件-信用贷款
仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保。 通常只对与银行有长期业务往来、资本实
力雄厚、在行业中占重要地位的大公司发 放。
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资料:获得诺贝尔和平奖的银行家
2006年度诺贝尔和平奖 --孟加拉国的穆罕默德·尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行
背景资料:
1976年,尤努斯碰到一名制作竹凳的赤贫妇女,因为受
到放贷人的盘剥,她一天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元,
分别借给42个有同样境遇的女人。他希望这些人能借助这笔贷款摆脱
额给持票人的票据。 出票人及付款人皆为银行,信用程度较高 国库券、债券 信用可靠、风险较小,且易票人签发的,委托付款人在指定日 期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的 票据。
可以和现金一样在银行和企业中流通 按承兑人不同分为: 银行承兑汇票(银票) 商业承兑汇票(商票) 由于商业承兑汇票在信用及风险控制等方面估算
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按保障条件-票据贴现
票据贴现 银行应持票人的要求,以现款买进持票人
持有但尚未到期的商业票据。 预扣利息,票据到期后银行向票据载明的
付款人或承兑人收回票款。 在票据真实、合法,且有信誉良好的承兑
人的前提下,票据贴现的安全性、流动性 都可以得到较好的保障。
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按保障条件-对比
信用贷款
风险大、保障条件弱
利率高、期限短
担保贷款
风险相对较小、保障性强;贷款手续较为复杂
由于寻保、核保以及对抵押物(质物)的评估、 保险核保管的需要,成本较高
票据贴现
在票据真实、合法且有信誉良好的承兑人的前提
下,票据贴现的安全性、流动性都可以得到较好
的保障
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按偿还方式
一次性偿还贷款 短期周转性贷款或金额较小的贷款 分期偿还贷款 中长期贷款
性。依靠小额贷款这种“解放力量”,孟加拉的贫穷女性成为最大的受
益人,因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额
贷款。
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按保障条件-担保贷款
保证贷款 以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,
按约定承担一般保证或连带责任保证为前 提 抵押贷款 以借款人或第三人的财产作为抵押物 质押贷款 以借款人或第三人的质物(主要指动产和 权利)作担保
0.4%
其他0.4%
贷款
64.46%
2005年金融机构人民币资金运用
资料来源:中国人民银行网站
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要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
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贷款业务概述
贷款是银行最基本、最主要的资产业务, 是银行获取利润的主要来源,也是一项风 险性较大的资产。
贷款是银行的核心业务,占银行总资产的 50%以上
贷款人 经国务院银行业监督管理机构批准在中华
人民共和国境内依法设立并具有经营贷款 业务资格的金融机构 借款人 与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他 组织或自然人
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贷款的原则
合法性原则-首要原则 符合国家法规和金融政策 安全性 到期能收回本息 流动性 易于变现,满足存款提取 盈利性
廉价出卖劳动力的命运。当年,以此为目的的“格莱珉银行”成立了。
1983年,当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小额贷款
组织。
如今,格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公
益与效益的标杆。而依靠无抵押的小额贷款,该银行的639万个借款
人中有58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线,其中96%是女
银行信贷业务
课程目的
了解银行贷款业务的一些基本概念和基础知识 了解贴现业务的基础知识,与普通贷款的区别 了解银行对公贷款业务的主要内容和其业务流
程 了解银行个人贷款业务的主要内容和其业务流
程 了解银行贷款分类的发展过程,以及贷款十二
级分类的背景
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内容提纲
贷款业务基础 票据贴现业务 对公贷款业务 个人贷款业务 贷款分类的发展
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贷款风险的主要原因-信息不对称
银行对借款人状况的不了解,即银行与借款人之 间的信息不对称
在贷款业务中,借款人拥有私人信息,因此相对 于银行就具有信息优势
逆向选择
在信息不对称的情况下,具有信息优势的个人依 据他所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵 的行为。
道德风险
在合约签订后,由于信息不对称,交易者的行为 不总是被交易对手所知,所以交易者可能会采取 对交易对方不利的一些行为。
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要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
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银行资产业务
盈利性资产业务-运用资金并取得收益的业务 贷款业务 证券投资业务 -购买有价证券 -…… 非盈利性资产业务 库存现金 在人民银行存款 存放同业存款 在途资金
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金融机构人民币资金运用
有价证券及投资
外汇占款
11.57% 23.58%
对银行而言,贷款业务是其经营风险的重 要所在。
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基本概念(一)
贷款 经国务院银行业监督管理机构批准的金
融机构,以社会公众为服务对象,以还 本付息为条件,出借的货币资金 贷款业务 经国务院银行业监督管理机构批准的金 融机构所从事的以还本付息为条件出借 货币资金使用权的营业活动
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基本概念(二)
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贷款管理的核心内容-“贷款三查”
贷前调查 贷款审查 贷后检查
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处理风险的方法
回避风险 稳健经营,保证安全性、追求合理利润 分散风险 平衡发展;限定额度;银团贷款 减少风险 加强风险评估;资产负债平衡 转移风险 担保、投保、保证
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要点
银行资产业务介绍 贷款业务概述 贷款的种类
成本比较高,很少有商业承兑汇票交易出现。
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贴现
5.到期委托收款
贴现行
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内容提纲
贷款业务基础 票据贴现业务 对公贷款业务 个人贷款业务 贷款分类的发展
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贴现
票据持有人 票据持有人将其未到期的票据转让给银行,
由银行预扣自贴现日起至到期日止的利息, 而取得贷款。 银行 以现款买进未到期票据以获得利息收入的 业务。
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贴现票据种类
商业汇票 银行本票 由银行签发,允诺在一定日期支付一定金