9
②业务
(1)与现金的关联程度：现金业务容易使资金链条断裂，难于 核实资金真实来源、去向及用途，因此直接以现金形式交易或 易于让客户取得现金的金融业务具有较高的洗钱风险。 (2)非面对面交易：非面对面交易方式（如网银）使客户无需 与工作人员直接接触即可办理业务，开展客户尽职调查的难度 增大，洗钱风险相应上升。 (3)代理交易：由他人（非职业性中介）代办业务导致金融机 构难以与客户直接接触，尽职调查有效性受到限制。 (4)特殊业务类型的交易频率：在一般情况下，客户交易的频 率与洗钱风险之间并不存在简单的正相关关系，但对于频繁办 理一项特定业务的客户，应考虑提高风险分值。例如银行金融 机构可关注开户数量、机构与个人大额转账汇款频率。
保密性
客户洗钱风险分类标准属于银行内部保密信息，尤其 是风险因素和评分标准的设置，直接关系到客户风险 分类，须严格保密。
7
客户风险等级划分实际操作流程
地域
低风险类客户： 客户的地
域、业务、行业、客户特性 和其他因素均不涉及洗钱 风险，以及身份背景情况正 常、交易符合其身份情况。
业务
中风险客户：
分析各项参 考要素及客 户风险子项
8
五、客户洗钱风险等级划分的参考因素
①地域
(1)金融行动特别工作组（FATF）等国际反洗钱组织成员国或 其公布的反洗钱不合作地区。
(2)被联合国、美国海外资产控制办公室（OFAC）等列入制裁 名单的国家或地区。
(3)赌博猖獗的国家和地区。
(4)欺诈或腐败猖獗的国家或地区。 (5)被称为“避税天堂”的国家和地区。
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高风险客户列表（并不限于下列职业）
a.个人客户：客户职业、职位、收入、背景、地位、信誉和外界评价等。 b.企业客户：企业的组织架构、经营规模、经营范围、所处行业、信用 评级以及中介机构的评价等。 c.外国政要、政党要员、国企高管、司法和军事高级官员等。 d.洗钱高风险行业，如行业因素中涉及的企业中的经营管理人员或重要 部门，如财务人员。 e.被联合国、政府部门等列入“黑名单”的客户。 f.已经或正在接受行政或司法调查的客户。 g.有犯罪嫌疑或其他犯罪记录的客户。 h.经营活动或资金来源合法性受到怀疑的客户。 i.股权结构过于复杂，使实际收益人难于辨认的客户。 j.与高风险国家、地区或客户有密切贸易往来的客户。 k.被联合国、政府部门列入“黑名单”的客户。 l.已经正在接受行政或司法调查的客户。 m.有犯罪嫌疑或犯罪记录的客户。
1
客户风险等级划分
一、如何理解客户洗钱风险管理 二、客户洗钱风险分类管理的目标 三、客户洗钱风险划分必要性 四、客户洗钱风险划分的原则 五、客户洗钱风险等级划分的参考因素 六、客户洗钱风险评估及风险等级确定 七、分类风险控制措施
2
客户洗钱风险分类是在考虑成本收益的前提下，更有
一
针对性、层次更高级、方法更细致、效果更明显的客
等）
12
④客户 特性风 险子项
(1)反洗钱交易监测记录：在对一定范围内的可疑交易报告进行回溯性审 查后，给出适当的风险分值。 (2)客户信息的公开程度：金融机构能够便利地获得制度、市场、技术等 方面支持，更容易完成尽职调查工作时，可适当调低客户风险分值，反 之亦然。如，国家机关、事业单位、国有企业、以及在规范的证券市场 上市的公司，其信息公开程度较高。 (3)客户所持身份证件或身份证明文件的种类：对于所持身份证件或身份 证明文件难以查验的客户，难以确认其真实身份，洗钱风险相对更高。 (4)与客户建立或维持业务关系的渠道：直接与客户建立关系，或直接可 以接触到客户的金融机构，更能确保客户尽职调查的准确性和有效性。 (5)涉及客户的风险提示信息或被权威机构报道信息：如客户曾被金融机 构、执法机关或金融交易提示予以关注，客户存在犯罪、金融违规、金 融欺诈等方面的历史记录，或涉及权威媒体的重要负面报道评论。
户身份识别。
客户洗钱风险分类管理是银行开展反洗钱预防和控制
二
风险的一项重要工作，也是合理分析洗钱风险交易的
重要基础。
银行按照客户涉嫌洗钱风险因素或涉嫌恐怖融资活动
三
特征，通过识别、分析、判断等方法，将客户划分为
不同风险等级，并针对不同风险等级制定和采取不同
措施的过程。
3
全面、真实、动态地掌控本机构客户洗钱风险程度。
行业
客户 特性
其它 因素
结合各项参 考因素对客 户洗钱风险 进行评估
1.客户的地域、业务、行 业、客户特性和其他因素
均不涉及洗钱风险。 2.在反洗钱系统中出现， 被作为可疑交易上报。
高风险客户： 1.客户的地域、业务、行 业、客户特性和其他因素涉
及洗钱风险。
2.在反洗钱系统中出现，
被作为可疑交易上报。
同一性
建立合理的客户风险等级划分流程，引导不同条线 （部门）参与客户风险评估工作，赋予同一客户在本 金融机构唯一的风险等级。
应定期或不定期根据客户尽职调查情况，及时调整客
动态管理 户风险等级，确保客户风险等级符合实际情况。6四、客户洗钱风险划分的原则
风险相 当性
建立反洗钱管理政策、风险管理程序和工作计划应与 客户风险状况相当。
，适时调整客户洗钱风险等级。
二
客户洗钱风险分类有助于银行在成本
投入不变的情况下提高风险控制效果
。
5
四、客户洗钱风险划分的原则
全面性
银行客户范围和业务种类的广泛性决定了客户洗 钱风 险分类工作必须以“了解你的客户”为原则，在综合 考虑和分析客户的地域、行业、身份、交易目的、交 易特征等各类因素及信息的基础上进行分类。
一
提前预防和及时发现可疑线索，有效控制洗钱风险。
二
为本机构对洗钱风险进行全面管理提供依据。
三
4
三、客户洗钱风险划分必要性
客户洗钱风险分类是我国法律法规的
明确要求，银行进行客户洗钱风险分
一
类是一项法定的义务，应按照客户的 特点或账户的属性，并考虑地域、业
务、行业、客户特性等因素，划分洗
钱风险等级，并在持续关注的基础上
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③行业 （职业） 风险子项
(1)公认具有较高风险的行业（职业）：原则上按照我国反洗 钱监管制度及金融行动特别工作组建议等国际标准，应纳入反 洗钱监管范围的行业（职业）的洗钱风险通常较高。 (2)与特定洗钱风险的关联程度：客户实际收益人、亲属、关 系密切人等属于外国政治公众人物的，其涉及职务犯罪的可能 性相应增大。 (3)行业现金的密集程度：在通常情况下客户所属行业现金使 用密集程度越高，其风险相对较高，如废品收购、旅游、餐饮、 零售、艺术品收藏、拍卖等行业。
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高风险职业列表（并不限于下列行业）： a赌场或其他赌博机构 b彩票销售行业 c贵金属、稀有矿石或珠宝行业 d武器相关行业 e房地产行业 f艺术品、古董批发、零售交易商 g汇款机构、外币对换行等 h进出口贸易公司 i典当行 j拍卖行 k离岸公司。 l现金使用密集的行业和业务 m娱乐服务行业（卡拉OK、夜总会、按摩、桑拿等） n中介机构（律师行、会计师行、投资顾问行、旅游经济公司