• 人的寿命和身体的价值或利益是不能用货币 来计算或估价的。
• 在人身保险合同中，判断投保人对保险标的 是否具有保险利益只能以人与人的关系为基 础，而不是以人与物或责任的关系为基础。
• 我国《保险法》采取限制家庭成员关系范围 并结合被保险人同意的方式，对人身保险合 同的保险利益加以明确。
三、保险利益的种类
（一）投保单
– 又称要保单，是投保人向保险人申请订立 保险合同的书面文件。
（二）保险单
– 是保险人和投保人之间订立的正式保险合 同的正式书面文件。
一、保险合同的形式
（三）保险凭证
– 又称小保单，是保险人签发给投保人的证 明保险合同已经订立的书面文件，是一种 简化的保险单。
– 如果保险凭证尚未列明其内容，则应以同 类保险单载明的详细内容为准；
• 损失补偿原则主要适用于财产保险合同。
（四）近因原则
• 近因原则是指在处理赔案时，赔偿与给 付保险金的条件是：造成保险标的损失 的近因必须属于保险责任。
• 近因是引起保险标的损失的直接、有效、 起决定作用的因素。它并非指时间、空 间上最近的原因。
五、保险合同的种类
（一） 根据保险标的的不同：财产保险 合同与人身保险合同。
• 只有父母为其未成年子女投保人身保险，可以不受上述 限制，但死亡给付保险金总和不得超过金融监督管理部 门的限额。
（二） 受益人
1、 定义：受益人是指人身保险合同中由被保 险人或者投保人指定的享有保险金请求权的 人。
2、 条件
（1）受益人可以是任何人，没有资格限制。自然人、 法人及其他合法组织均可作为受益人。自然人中 无民事行为能力人、限制民事行为能力人，均可 被指定为受益人。
第三章第三节 回顾
一、保险利益的定义 二、保险利益的构成要件 三、保险利益的种类 四、确立保险利益原则的意义
第三章第四节 保险合同的形式与内容
一、保险合同的形式 二、保险合同的主要事项 三、投保人的主要义务 四、保险人的主要义务
一、保险合同的形式
• 保险合同的形式包括：投保单、保险单、 保险凭证、暂保单、批单。
确定价值的财产保险，以及海上保险。 2、不定值保险：大多数财产保险均采用此类
形式。
五、保险合同的种类
（三） 根据保险金额与保险价值的关系： 足额保险合同、不足额保险合同、超额 保险合同。
1、 足额保险合同 2、 不足额保险合同 3、 超额保险合同
五、保险合同的种类
（四） 根据保险当事人的不同：原保险 合同与再保险合同。
第三章第二节 回顾
一、保险合同主体的含义 二、保险合同的当事人 三、保险合同的关系人
第三章第三节 保险合同的客体
• 保险合同的客体是保险利益 一、保险利益的定义 二、保险利益的构成要件 三、保险利益的种类 四、确立保险利益原则的意义
一、保险利益的定义
• 保险利益是指投保人对保险标的具有的 法律上承认的利益。
（2）受益人取得受益权的惟一方式是被保险人或投 保人的指定，投保人指定或变更受益人时须经被 保险人同意。
（二） 受益人
3、 受益人与继承人的区别
（1）受益人享有的是受益权，是原始取得； 继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。
（2）受益人领取的保险金无须偿还被保险人 的生前债务；继承人在其继承遗产的范围 内有为被继承人偿还债务的义务。
2、 条件
（1）在财产保险合同中：对被保险人一般没 有特殊的资格限制，基本上与对投保人的 要求是一致的。
（一） 被保险人
2、 条件
（2）在人身保险合同中：被保险人只能是有生命的 自然人。
• 在自然人中，无民事行为能力与限制民事行为能力的人 均可作为被保险人。
• 但在我国，以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无 民事行为能力的人不得成为被保险人，投保人不得为其 投保，保险人也不得承保。
调查等必要程序后，确认一切符合承保条件时， 签单承保，即为承诺，保险合同即告成立。
二、保险合同的变更
（一）保险合同主体的变更 （二）保险合同内容的变更
一、保险合同主体的含义
• 保险合同的主体指的是在保险合同中享 有权利、承担义务的人。
• 具体包括：保险人、投保人、被保险人、 受益人。
– 保险人与投保人为订立保险合同的当事人 （或称缔约人）。
– 被保险人与受益人称为保险合同的关系人。
一、保险合同主体的含义
1、财产保险合同：主体相对简单，只包 括保险人与投保人、被保险人，多数情 况下投保人与被保险人同属一人。
《保险学》
授课者：郑伟
第三章 保险合同
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
保险合同概述 保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的形式与内容 保险合同的订立、变更与终止
第三章第一节 保险合同概述
一、保险合同的含义 二、保险合同与一般合同的共性 三、保险合同的特性 四、保险合同的基本原则 五、保险合同的种类
（五）批单
– 是保险人应投保人或被保险人的要求出具的修订 或更改保险单内容的证明文件。
– 凡经批改过的内容，以批单为准； – 多次批改，应以最后批改为准。
二、保险合同的主要事项
（一）保险人名称和住所； （二）投保人、被保险人名称和住所，以
及人身保险的受益人的名称和住所； （三）保险标的； （四）保险责任和责任免除； （五）保险期间和保险责任开始时间；
• 最大诚信原则是比诚实信用原则要求更 高的一个原则。诚实信用原则是民事法 律关系的基本原则之一。
• 保险合同关系属于民事法律关系的范畴， 当然应该遵守诚实信用原则。
• 但由于保险合同的特殊性，通常要求合 同双方当事人具有更高程度的诚实信用， 习惯上称为“最大诚信”原则。
（二）保险利益原则
• 保险利益是指投保人对保险标的具有的 法律上认可的利益，又称可保利益。
二、保险合同的主要事项
（六）保险价值； （七）保险金额； （八）保险费以及支付办法； （九）保险金赔偿或者给付办法； （十）违约责任和争议处理； （十一）订立合同的年月日；
三、投保人的主要义务
（一）交付保险费的义务 （二）如实告知的义务 （三）危险增加的通知义务 （四）保险事故通知义务 （五）防灾防损和施救的义务 （六）提供有关证明、单证和资料的义务
一、保险合同的订立 二、保险合同的变更 三、保险合同的无效 四、保险合同的终止 五、保险合同的争议
一、保险合同的订立
• 《合同法》规定：当事人订立合同，采取要 约、承诺方式。
（一）要约
– 是希望和他人订立合同的意思表示。在保险合同 中，一般以投保人提交填写好的投保单为要约。
（二）承诺
– 是受要约人同意要约的意思表示。 – 通常，保险人在接到投保人的投保单后，经核对、
• 投保人对保险标的应当具有保险利益。 • 投保人对保险标的不具有保险利益的失补偿原则是指当保险事故发生时， 被保险人从保险人所得到的赔偿应正好 填补被保险人因保险事故所造成的保险 金额范围内的损失。
• 通过补偿，使被保险人的保险标的在经 济上恢复到受损前的状态，不允许被保 险人因损失而获得额外的利益。
（一）财产保险合同的保险利益 （二）人身保险合同的保险利益
（一）财产保险合同的保险利 益
1、因所有权、使用权而产生的保险利益； 2、因有效合同而产生的保险利益；
– 如买卖合同中，卖方对货款、买方对货物 均会产生相应的保险利益
– 租赁合同、保管合同也如此
3、因可能产生的民事损害赔偿责任而产 生的保险利益。
2、人身保险合同：包括保险人、投保人、 被保险人、受益人四种人，投保人、被 保险人、受益人既可以是同一个人，也 可以是不同的三个人。
二、保险合同的当事人
（一） 保险人 （二） 投保人
（一） 保险人
1、 定义：保险人是指与投保人订立保险 合同，并承担赔偿或者给付保险金责任 的保险公司。
2、 条件： （1）只有依法定程序申请获准，取得 经营资格才可经营； （2）必须在规定的范围内经营。
四、保险人的主要义务
（一）赔付保险金的义务 （二）告知义务（保险条款、特别是责任
免除条款的告知） （三）及时签发保险单证的义务 （四）积极进行防灾防损的义务
第三章第四节 回顾
一、保险合同的形式 二、保险合同的主要事项 三、投保人的主要义务 四、保险人的主要义务
第三章第五节 保险合同的订立、变更与终止
二、保险利益的构成要件
（一）保险利益应为合法的利益 （二）保险利益应为合法的经济利益 （三）保险利益应为确定的经济利益 （四）人身保险合同的保险利益具有一定
的特殊性
（一）保险利益应为合法的利 益
• 如果投保人以非法利益投保，例如以盗 窃来的赃物投保家庭财产险，以违禁品 投保海洋货物运输险等，保险合同无效。
（二）人身保险合同的保险利 益
• 投保人对以下人员具有保险利益： 1、本人； 2、配偶、父母、子女； 3、与投保人有抚养、赡养或扶养关系的
家庭其他成员、近亲属；
4、被保险人同意投保人为其订立人身保 险合同的，视为投保人对被保险人具有 保险利益。
四、确立保险利益原则的意义
（一） 与赌博从本质上划清界限 （二） 防止道德风险的发生
（二）保险利益应为合法的经 济利益
• 投保人对保险标的应当具有能够以货币计算 或估价的经济利益。
• 投保人对有可能遭受的非经济上的损失或非 法的经济损失，如精神创伤、刑事处罚等， 不能构成保险合同的保险利益。
• 人身保险合同相对特殊一些，人身价值无法 确定，但被保险人的生、死、伤、残等均可 使被保险人或受益人在经济上受到影响，这 种影响从某种意义上是可以用货币来计算或 估价的。
（二） 双方当事人意思表示一致 （三） 合同必须合法
三、保险合同的特性
（一） 最大诚信 （二） 双务性 （三） 机会性（射幸性） （四） 补偿性 （五） 条件性 （六） 附和性 （七） 个人性