(10) (6) (5) (4)
(8)
ChinaPay 支付网关
(7) (9)
银联交 换中心
(8)
发卡银行
3 第三方支付模式与流程
3.3
第三方支付的安全问题
（1）
信息不对称带来的违约风险
安全技术风险
（3） 道德信用风险
涉及银行业务带来的安全问题 ① 沉淀资金。 ② 洗黑钱、信用卡.
（2）
（4）
（5）
银 行
银
行 2.第三方 支付机构 与商家结算
买方账户
1.买方支付
第三方支付 平台账户
卖方账户
3 第三方支付模式与流程
3.2 账户支付模式
5. 传 递支 付结 果给 买方
买 方
1.选择商品，提交订单 7.给买方发货
卖 方
2. 发 出 支 付 信 息
6. 放 款 到 卖 方 账 户
第三方支付 平台
3.传递支付信息
银联标识
中国银联电子支付
.1
基础设施
• （1）银联跨行交 易清算系统—— CUPS （2）银联公共服务 平台
基础设施
• （3）网上安全控制系 统——CUPSecure
• （4）银联在线
中国银联电子支付
.1
基础设施
CUPS网络拓扑结构
CUPSecure 介于各家之间
中国银联电子支付
.2
电子支付
②电话支付
4 第三方支付平台举例
4.3
支付宝与其他第三方支付平台比较
4 第三方支付平台举例
案例： 中国银联支付
中国银联概述
.1
中国银联的发展过程
我国银联的发展阶段
一阶段
二阶段
三阶段
从1979年到 1993年，是 我国银行卡 产业的起步 阶段。
从1994年到 2001年，是 我国银行卡 2003 产业的联网 通用阶段。
加强风险准备和资金监管
严格市场准入
明确法律地位
3 第三方支付模式与流程
3.4 第三方支付的安全保障措施
1
卖家诚信经营
① 切实落实承诺。
② 提高网络技术水平。
2
买家诚信消费
4 第三方支付平台举例
4.1
支付宝简介
4 第三方支付平台举例
付款
收款
信用卡还款
短信、邮件
自助缴费
账户管理
4 第三方支付平台举例
4. 返回支付成功信息
银 行
银
行
买方账户
1
第三方支付 平台账户
5
卖方账户
2 第三方支付平台账户
4
买方账户
3
卖方账户
3 第三方支付模式与流程
买 方
1.选择商品，提交订单 7.给买方发货 6. 通 知 卖 方 货 款 已 付
卖 方
5. 传 递支 付结 果给 买方
2. 发 出 支 付 信 息
8.确 认收 获， 通知 放款
从2001年至 今，是我国 银行卡产业 的新发展阶 段。
中国银联概述
.2
1
中国银联职责
负责建设和运营银联跨行交易清算系统这一基础设施 推广统一的银行卡标准规范 为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算 数据处理、风险防范等银行卡基础服务 推动银行卡产业集约化、规模化发展，同时联合商业银 行，创建银行卡自主品牌
网上跨行转账业务所支持的银行卡种见下表 ：
银行名称 覆盖区域 受理卡种
中国农业银行
上海浦东发展银行 上海银行 招商银行 中信银行 中国民生银行 兴业银行
上海市、厦门市
全国 上海市 上海市 上海市 上海市、深圳市 全国
金穗卡（包括借记卡和准贷记卡）
东方卡（包括借记卡和准贷记卡） 申卡（借记卡） 招行借记卡 理财宝卡（包括借记卡和准贷记卡） 民生卡（借记卡） 兴业卡（借记卡）
B
① 网上支付
A
C 电子支付
③代付代扣
⑤企业账户 支付
E
D
④跨行转账
中国银联电子支付
.2
电子支付
银行卡网上支付
1） 网上支付
ChinaPay 网上支付平台一次性连接多家商业银行和金融机构，支持 我国主要商业银行发行的各类银行卡种。支付流程见图8-6：
银行卡网上支付流程
中国银联电子支付
.2
电子支付
2
3
4
中国银联概述 .3 中国银联组织结构
银联组织结构图
中国银联概述
.4
中国银联服务范围
银行服务
持卡人 服务 推动产业服务 体系的发展
商户服务
中国银联概述
.5
中国银联品牌
银联品牌的标识，以红、蓝、绿三种颜色的银 行卡平行排列图案为背景，衬托英文“UnionPay” 和汉字“银联”造型。三种不同颜色银行卡紧密排列， 象征着银行卡的联网通用和产业各方的联合发展。其 中，红色象征着积极进取；蓝色象征着应用的广泛和 深入；绿色象征着安全和高效。“UnionPay”英文 字样，表明银联卡可在国际受理，其尾字符与汉字 “银联”右上端首尾相连，寓意“银联”品牌从国内 走向国际，并逐步发展壮大成为具有全球影响力的国 际化银行卡品牌。
特殊的第三方支付——银联电子支付
3 第三方支付模式与流程
3.1
网关支付模式
买 方
1.选择商品，提交订单 8.卖方发货
卖 方
4. 买 方提 交银 行卡 信息 进行 支付
3.验 证卖 方身 份， 提供 支付 页面
2.接 受订 单， 发送 支付 金额
7. 返 回 支 付 结 果 信 息
支付网关
银行专网 5. 提交支付信息 6. 返回支付成功信息
网上支付业务的安全保障
1） 网上支付
ChinaPay 支付网关位于
Internet 和传统的银行专网之 间，它的主要作用是安全连接 Internet和专网，将不安全的 Internet 上的交易信息传给安 全的银行专网，起到隔离和保 护专网的作用。
银行卡信息和支付密码在
交易中不经过网上商户系统，直 接以SSL 安全通道方式递交支 付网关。在递交银行卡信息时， 用支付网关公钥进行加密；在交 易组装和转发时，网上支付密码 的转换在硬件加密机中进行。
代付业务支付流程
中国银联电子支付
.2
电子支付
3） 代付代扣
代付业务主要功能
中国银联电子支付
.2
电子支付
4） 跨行转账
联网跨行转账平台，向持卡人提供实时的银行卡网上跨行转账服务。网上跨行转账 业务流程如图 8-13 所示：
持卡人
网上跨行转账是由中国银联支持开展的银行卡跨行交换业务，通过银联的互
A
转账请求
2
3 4
银行与支付服务商的竞争日益凸显
2 第三方支付平台概况
第三方支付平台发展特点
1 2 3
进入成本低
发展进入中期
竞争激烈
① 上下游互相 渗透
② 差异化、专业 化经营，市场日益 细分。
③ 竞争加剧和 市场广阔的矛盾。
3 第三方支付模式与流程
网关支付模式
间付支付模式 第三方支付分类 账户支付模式 直付支付模式
1 第三方支付概述
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中
给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方
支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供 的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确 定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互 联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为 丰富的综合支付工具。
第三方支付
电子支付概述
【教学目标与要求】
1. 掌握第三方支付的类型；
2. 了解第三方支付的优缺点；
3. 掌握第三方支付的流程； 4. 掌握第三方支付存在的安全问题及预防措施； 5. 了解典型的第三方支付平台支付宝。
2
第三方支付
【知识架构】
3
1
第三方支付概述
【重要术语】
第三方支付
第三方支付体系
支付宝 账户支付模式 网关支付模式
有效地减少了电子商务交易中的欺诈行为
节约交易成本，缩短交易周期，提高电子商务的效率
促进银行业务的拓展和服务质量的提高
能够较好地突破网上交易中的信用问题
1 第三方支付概述
1 2 3 4 5
1 第三方支付概述ຫໍສະໝຸດ 1.6 第三方支付的发展现状
1
非独立的支付服务商(某一电子商务网站旗下提供支付服务的 子公司)占主流地位。 支付服务商趋向行业细分化 账户支付将替代网关支付
4 第三方支付平台举例
1 2 3 4
网上银行支付 支付卡通支付 支付宝账户余额支付 信用卡支付
4 第三方支付平台举例
① 设置双重密码
分别设置登录密码和支付密码， 只有在涉及确认付款时，才需要 输入支付密码，保证资金安全。
② 设置安全问题
忘记密码也可以通过回答安全 问题找回密码。
.
③ 免费短信提醒
④ 安装数字证书或支付盾 即使密码被盗，数字证书也能 确保客户的账户资金安全，支 付盾是数字证书的升级，更安 全。
中国银联电子支付
.2
电子支付
网付宝
1） 网上支付 网付宝又称互联宝，是银联网络在有效加强网上支付的安全性的基础上，
为解决网上支付的支付范围和支付限额问题，利用银行卡网上支付平台进行业 务及技术方面的创新。
网付宝系统结构
中国银联电子支付
.2
电子支付
开通网上支付功能
1） 网上支付
第一个过程
与ChinaPay 签订《网上银行卡支付接入协议》，填写《商户加入上海统一 支付网关登记表》，并支付相关费用。申请开通的周期大约在一周之内。