银行支行贷款业务经营情况分析报告 XX年度支行贷款业务稳定增长，各项贷款余额达到XX亿元，比去年新增X亿元。支行有余额对公信贷客户XXX户，比去年新增XX户；有余额个人贷款客户XXXX户，本年新发放贷款客户新增XXX户。支行积极贯彻落实省分行信贷结构调整工作，从贷款客户结构、行业结构、期限结构、产品结构等多方面进行调整。受降息及贷款结构等影响，支行贷款收益率表现不佳，在广州地区排名靠后。 一、贷款业务基本情况分析 （一） 贷款执行情况 公司类贷款余额114.35亿元，比年初新增3.83亿元，其中纯小企业贷款新增1.37亿元，在广州地区排名第5，完成省分行下达全年计划的196%，余额占比比年初上升0.43个百分点。个人类贷款余额18.62亿元，比年初增长2.42亿元，在广州地区排名第10，完成省分行下达全年计划的115%，余额占比比年初上升0.03个百分点。

项目余额排名排名变动情况占比变动情况新增排名各项贷款1,329,7477 - 0.00%62,45710 公司类贷款1,143,5036 - 0.05%38,30310 其中：纯小企业贷款58,8425 - 0.43%13,7213 个人类贷款186,24410 - 0.03%24,15310 其中：个人住房贷款164,92210 - 0.14%27,5569 个人消费贷款21,3228 -2 -0.30%-3,40311

表1 贷款执行情况表单位：万元（二） 贷款市场占比情况 各项贷款四行占比近两年连续提升，XX年末四行占比为1.41%，较2011年提升0.31个百分点。由于中行将信用卡贷款账务从总行调整至分行核算，间接对我支行个人贷款业务XX年四行占比下降产生影响。 图1 2011年以来各项贷款时点余额四行市场占比情况

（三） 贷款结构 1.期限结构 XX年度支行中长期贷款余额90.99亿元，比年初新增11.87亿元，余额占比68.4%，占比比去年上升6.7个百分点；短期贷款余额37.38亿元，比年初减少7.74亿元，余额占比比去年下降了7.5个百分点。 项目余额新增占比占比变动短期贷款37.38-7.7428.1%-7.5% 对公贷款36.95-7.6027.8%-7.4% 个人贷款0.43-0.140.3%-0.1%中期贷款4.301.043.2%0.7% 对公贷款4.301.043.2%0.7% 个人贷款0.000.000.0%0.0%中长期贷款90.9911.8768.4%6.7% 对公贷款72.869.2954.8%5.3% 个人贷款18.122.5813.6%1.3%

表2 各项贷款分期限结构表单位：亿元

2.产品结构 XX年度，支行对公贷款主要以固定资产贷款（含房地产开发贷款）为主，占比62.25%，比年初上升了6.38%；流动资金贷款占比11.59%，比年初下降了2.88%，因今年出现流贷风险升高趋势，流贷占比下降体现了支行出于风险避险需要进行的信贷产品选择结果。贸易融资贷款方面，信托收据贷款占比4.29%，比年初下降16.59%，主要受“欧贷宝”产品无法续做在年度内陆续结清的影响；出口商业发票融资占比15.6%，比年初上升13.19%，主要受益于有利的市场价格，今年得到较大的发展。 支行个人贷款以个人住房贷款为主，占比79.11%，比年初上升了5.07%，个人消费贷款占比10.27%，比年初下降了1.04%。 3.客户结构 XX年，“大型及以上”对公客户贷款余额占比为81.05%，比去年下降2.37%；“中小型及以下”对公客户贷款占比6.44%，比去年上升0.35%；“中型”对公客户贷款占比12.51%，比去年上升2.02%，客户结构有所改善。 本年新发放个人贷款客户数新增772户，其中个人住房贷款客户新增604户，占比78.23%，个人消费贷款客户新增168户，占比21.77%。 4.行业结构 XX年末支行以短期融资为主的制造业、批发零售行业贷款占比为8.96%，比年初下降0.44%；以中长期贷款为主的交通运输、电力、投资与资产管理行业贷款占比为58.52%，比年初上升5.33%。制造业、批发零售行业贷款占比下降与产品结构变动趋势原因相同。 （四）贷款收益率及贷款利息收入 1.贷款收益率 （1）存量贷款收益率 由于上年连续两次下调贷款基准利率，广州地区整体贷款收益率仍呈现逐步下降现象，支行整体贷款收益率5.45%，比年初下降0.26个百分点，稍优于广州地区（下降0.39个百分点）。 对公贷款收益率5.7%，在广州地区排名第13，比年初下降0.27个百分点（广州地区下降0.46个百分点）；个人贷款收益率5.90%，在广州地区排名第10，比年初下降0.18个百分点（广州地区下降0.10个百分点）。 项目支行情况广州地区排名排名变化比年初广州地区情况广州地区比年初广州地区先进行与先进行差距

总体情况5.45%13 2 -0.26%5.73%-0.39%6.43%-0.98%对公条线5.37%13 1 -0.27%5.69%-0.46%6.60%-1.23%对私条线5.90%10 -1 -0.18%5.88%-0.10%6.80%-0.90%

表3 存量贷款收益率情况表

受央行利息调整的影响，近两年来贷款收益率呈现先升后降的趋势，但从下图来看，XX年支行对公贷款收益率在省分行及广州地区平均水平之下，且低于2011年收益水平。 图2 近三年各项贷款收益率对比情况表

（2）人民币新发放贷款收益率 XX年度，支行新发放人民币贷款41.11亿元，其中公司类贷款34.65亿元，个人类贷款6.46亿元。公司类贷款中，执行利率下浮的贷款1.865亿元（A单位3年期流动资金贷款），占贷款发放总额的5.38%；按基准利率发放的贷款25.05亿元，占贷款发放总额的72.3%，执行利率上浮的贷款7.73亿元，占贷款发放总额的22.32%。执行利率上浮的贷款均为中小企业客户部发放的贷款，利率上浮在10%-30%之间。个人贷款中，加权利率及加权浮动幅度均低于广州地区平均水平。

支行完成情况广州地区排名广州地区情况与广州地区比较

6.41%7--

加权利率6.41%76.21%0.20%加权浮动幅度4.23%71.90%2.33%

加权利率6.43%106.47%-0.04%

加权浮动幅度-0.57%9-0.10%-0.47%

个人条线

表4 人民币新发放贷款收益率情况表 单位：%指标新发放贷款收益率

对公条线

（3）贷款利息收入 XX年度实现贷款利息收入6.89亿元，比去年增长7,335万元，增幅12%。其中，单位贷款利息收入5.83亿元，贷款收益率为5.37%，比去年下降0.25个百分点。除农业流动资金贷款收益率实现正增长外，其他贷款收益率均为负增长，尤其是信托收据贷款、保理预付款以及商业流动资金贷款收益率比去年末下跌幅度较大。个人贷款实现利息收入1.06亿元，贷款收益率为5.90%，较去年下降0.18个百分点。 余额占比余额占比本期上年末同比增长一、贷款利息收入68852100.0%126.4100.0%5.45%5.70%-0.25% 1.单位贷款5828084.6%108.485.8%5.37%5.62%-0.25% (1)流动资金贷款848512.3%13.610.8%6.24%6.51%-0.26% 工业流动资金贷款43226.3%7.25.7%6.01%6.18%-0.17% 农业流动资金贷款190.0%0.00.0%7.48%6.95%0.53% 建筑业流动资金贷款8521.2%1.41.1%6.19%6.53%-0.34% 商业流动资金贷款32924.8%5.04.0%6.59%7.07%-0.48% (2)固定资产贷款4201261.0%68.554.2%6.13%6.30%-0.17% 基本建设贷款4161060.4%67.953.7%6.13%6.27%-0.14% 房地产开发贷款4020.6%0.60.5%6.61%6.79%-0.18% (3)信托收据贷款(外币专用)20833.0%10.28.1%2.04%2.52%-0.48% (4)保理预付款项利息收入3730.5%0.70.6%5.31%6.83%-1.52% (5)出口商业发票融资利息收入20903.0%10.38.1%2.04%2.05%-0.01% (6)其他（城镇化建设贷款等）28804.2%4.93.9%5.82%5.97%-0.15% 2.个人贷款利息收入1057215.4%17.914.2%5.90%6.08%-0.18% (1)个人住房贷款利息收入755611.0%13.911.0%5.44%5.57%-0.13% (2)个人商业用房贷款利息收入9951.4%1.41.1%7.26%7.68%-0.41% (3)个人消费贷款利息收入13842.0%1.91.5%7.41%7.80%-0.39%

表5 贷款利息收入结构情况利息收入（万元）贷款余额（亿元）收益率

二、贷款业务重点关注问题 （一）贷款结构不尽合理，流动性较差，存贷款增长严重不匹配。 XX年支行对公人民币非贴贷款周转率为30.81%，低于省分行（52.86%）和广州地区（38.49%）平均水平，贷款固化相对较重。对公贷款相对集中在以中长期贷款为主的交通运输、电力、投资与资产管理等客户上，贷款结构仍不尽合理，流动性较差，在当前信贷规模有限情况下，直接影响我分行信贷衍生中间业务收入以及考核利润的可持续增长。