银行业务发展中的建议
一、农发行业务发展过程中存有的主要问题
１．外部发展环境相对狭窄。

一是农发行业务拓展内容与社会认知度
落差较大，造成信息不对称。

近年来农发行已经步入全方位支农的新
阶段，业务涵盖了整个大农业领域。

如：农业开发和农村基础设施建
设贷款、大宗农产品生产基地建设贷款、大中型水利工程和相关配套
项目建设贷款、县域城镇建设非经营性项目贷款、新兴的农村流通体
系基础设施建设项目贷款等等。

农发行近年来拓展的新业务地方政府
以及社会较多群众知之甚少，形成了农发行业务拓展内容与地方政府
和社会的信息不对称。

二是农发行在支持农业发展中的作用需进一步
增强。

随着支农范围、力度的加大，为确保农发行以雄厚的资本实力
落实较优惠的信贷支农政策，还需要进一步遵循银行发展的规律来适
应我国农业和农村发展特点和现实。

２．农发行所面临的区域性内在环境不宽松。

因为农发行起步较晚，
一些有潜力、有效益、低风险的农业产业化企业和项目，已经被农业
银行、农信社等捷足先登，区域内拓展空间和可运用手段已透支较多，再进一步发展和竞争十分困难。

经过筛选所剩余的项目，风险较大、
效益较低。

主要表现为：一是农发行业务覆盖领域仍处劣势，政策性
金融特征决定了业务对象只能是涉农企业，贷款结构性矛盾凸现，严
重制约了该行的利润增长空间。

二是存款和中间业务发展步履维艰。

首先，存有员工组织存款、开展中间业务意识不强；其次，根据目前
的政策，存款客户来源较少，发展空间小，吸收存款的业务范围局限
性太大，不利于存款业务的开展；再其次就是从地域范围讲，与商业
银行比缺少竞争优势并且合作对象单一，影响和制约了保险代理业务
的发展和推进。

三是不良贷款余额占比较大，在一定水准上制约了农
发行的发展。

２０１２年３月末，该行不良贷款余额为５．９５亿元，约占全部贷款五分之一，而在不良贷款中政策性挂帐又在不良贷款中
占的比重较大，其消化和清收完全依赖于国家政策和政府行为，如果
国家和地方财政拨付滞后或不到位，将会严重影响该行的经营。

特别
是在政策性银行逐步走向商业化经营的管理要求下，消化和清收不良
贷款已成为困扰农发行的经营的难题。

以上种种客观因素限制了农发
行拓展支农贷款业务的范围和深度。

３．内部建设、人员素质成为地方农发行业务发展的“瓶颈”。

主要
表现在：一是没有相对完善的激励机制。

随着社会形势的持续发展变
化和竞争压力逐步加大，农发行目前在工资、奖金的分配，基本还是“大锅饭”，没有体现“多劳多得”的原则。

二是农发行业务的迅猛
拓展与人员短缺、“老龄化”严重、业务素质偏差矛盾凸现。

据调查：一方面，农发行平顶山市分行近年来人员呈负增长，７个县行基层营
业机构常年坚持在岗仅有９２人，平均每行１３人，严重影响了各项
工作正常的正常开展。

因为人员老化短缺，致使辖内基层农发行行无
法开办现金业务，没有金库，现金寄存有其它金融机构，客户企业取
现要到其它商业银行办理，不但给企业增加了麻烦，同时也严重制约
了农发行业务的拓展。

三是人员业务素质、思想观念不适应业务拓展
的需要。

因为农发行员工长期从事政策性粮棉油信贷业务管理，竞争
意识和创新动力不足，致使一些基层信贷人员缺乏相对应专业知识，
业务素质跟不上业务发展的步伐。

４．农发行结算手段、信贷产品趋显落后。

以农发行现有的金融产品、结算手段、工具尚不能满足客户的需要，特别是出口加工型企业对国
际结算业务的需求农发行还难以满足。

企业办理票据手续烦琐，与其
它商业银行相比，还有明显差距，结算工具的不适应还影响到对加工
出口型企业货款回笼情况的监管。

二、几点建议
１．明确完善政府指令性业务的补偿机制。

除在货币政策、财税政策
上面给予农发行必要的支持外，还应解决对农发行利益补偿的问题，
建立相对应贷款本金和利息的补偿机制。

以更好地发挥农发行的作用，促进政府职能政策目标的实现。

同时，希望政府能够加大农业企业的
扶持力度，解决农业项目在发展中出现的融资、信息、财务管理、等
问题，加大税费减、免、退力度，扩大贴息范围，提升贴息水平和资
金补助力度，给予农业企业劳动用工社会保障方面优惠政策，减轻企
业负担。

帮助农业企业创作条件，完善各种手续，以获得更多的贷款
支持。

２．引导农业发展银行牢固树立风险意识，着力解决深层次的矛盾和
问题。

一是运用信贷杠杆，推进国有粮食购销企业产权制度改革，优
化活化信贷资金。

二是采取有效措施，实现不良贷款持续下降。

要在
紧紧依靠企业经营利润等传统手段清收不良贷款的同时，把企业兼并
重组作为清收盘活不良贷款的一项重要措施，把依法起诉强制清收作
为重要途径，把打包处置作为重要补充，把呆账核销作为重要方式。

加大奖惩力度，实现不良贷款清收处置的新突破。

３．鼓励农业发展银行，立足实际，审慎积极发展新业务。

一是通过
实施优质客户战略，优化配置客户资源和调整客户结构，建立农发行
项目库，加大对涉农性企业的支持力度，积极、稳健地开展新业务，
拓展新的利润增长点。

二是优化负债结构，降低资金成本。

完善组织
存款工作机制，从新业务存款，财政支农资金存款，同业存款三方面
重点突破，努力拓宽资金来源渠道，有效促进存款业务持续增长。

三
是加快保险代理等中间业务发展步伐，逐步提升中间业务在整个收入
中的比重。

在紧紧抓住保险理工作不放松、持续增长的同时，拓宽中
间业务思路和渠道，积极做好银行承兑汇票和贴现、代收代付等结算
业务，努力增加其他中间业务收入。

四是持续强化信贷支农作用。

发
展商业性贷款业务要审慎积极、好中选优、严控风险、稳中求进。

在
坚持“两个巩固”（巩固和做好粮棉购销主体业务，巩固和维护好已
支持产业化等新业务）的基础上发展新业务，做到内涵和外延相统一；坚持把防控风险放在第一位，发展的速度、质量、结构、效益相统一。

４．改进结算和金融服务。

充分发挥现有有结算工具和结算方式的功能，为农业企业提供便捷的结算服务。

确保汇划业务实时到账，按照
企业需求，采取灵活的结算方式，企业在办理资金汇划时，千方百计
满足要求，为农业企业提升方便快捷的金融结算服务；强化信息服务，
利用行业管理的资源和系统优势，为农业企业及时提供产业信息、行业信息价格信息等服务，帮助平顶山市农业企业提升市场竞争力。

银行业务发展中的建议。