中国网络大学CHINESE NETWORK UNIVERSITY本科毕业设计(论文)互联网金融的发展初探院系名称：网络学院专业：金融学学生姓名：学号：*********指导老师：中国网络大学教务处制2018年02月22日诚信声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是我个人在导师指导下，由我本人独立完成。
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毕业论文（设计）作者签名：签名日期：年月日绪论无论是对于公民还是对于国家社会而言，普惠金融的发展可以说都是意义重大的，能够尽可能的便利公民运用手中的金融权利的同时还能帮助带动小微型企业的发展成长，实现资本市场的全面发展。
所以发展普惠金融可以说是十分重要的事情，目前国内电子商务的发展迅猛，客户的各项金融服务诉求以及数据等等，在云计算技术的支持下，得以形成专业的互联网企业，而互联网金融则借助互联网的职称，带动我国普惠金融事业的大幅度增长，在很大程度上带动了民生的改善，也推动小微型企业的发展，本文立足金融以及互联网相关研究成果，结合当前互联网金融的本身特点、状况等等，探究互联网金融发展的影响因素，在此基础上就如何优化互联网金融的发展提出个人的观念，从而协助当下互联网金融的发展需要。
关键词：互联网金融；发展；对策AbstractBoth for citizens and for the country's social, Pratt &Whitney financial development are significant, so to speak, as much as possible to the convenience of citizens to use their financial rights at the same time also can help to promote the development of small miniature enterprise growth, realize the comprehensive development of capital market. So Pratt &Whitney financial development can be said to be the very important thing, the current domestic electronic commerce development is swift and violent, the client's various financial services demands and data, and so on, with the support of cloud computing technology, the formation of professional Internet companies, while the Internet financial job title, thanks to the Internet, drive the substantial increase of Pratt &Whitney finance enterprise in our country, to a great extent, led to the improvement of people's livelihood, and promote the development of small miniature enterprise, and Internet based financial related research results, combined with the current Internet financial itself characteristics, status and so on, to explore the influence factors of financial development of the Internet, on the basis of how to optimize the development of the Internet financial concept of the individual, to assist in the development of the Internet financial need.Key words:Internet finance；Development；countermeasures目录一．研究的背景和意义 (1)（一）研究的背景 (1)（二）研究的意义 (1)二．互联网金融概述 (2)（一）互联网金融的概念 (2)（二）互联网金融的主要模式 (2)（三）互联网金融的特点 (3)三．我国互联网金融的发展现状 (5)（一）网络银行领域， (5)（二）网络证券领域， (5)（三）网络保险领域， (5)（四）第三方支付领域 (5)（五）众筹领域 (6)（六）P2P网贷领域 (6)四．影响互联网金融发展的相关因素 (7)（一）大数据 (7)（二）云计算 (7)（三）移动互联网 (9)（四）开放式平台 (9)五．对我国互联网金融的发展建议 (11)（一）加强政策支持力度 (11)（二）加强体制机制和法规制度建设 (11)（三）制定统一行业标准规范 (12)（四）谨防过度泡沬化 (13)总结 (14)参考文献 (15)致谢 (16)一．研究的背景和意义（一）研究的背景纵观近二十年的发展历史，可以说互联网金融成为最能够影响社会发展的平台，当下互联网已经渗透进入了生活的各个层面，并且对于传统的商业模式以及观念等等产生了极大的影响，甚至可以说，目前没有一个行业能够不受来自互联网的影响。
来自于互联网影响下产生的金融业变化目前成为关注的热点，2013年更是被称作是互联网金融的第一年，在2013年，不少的互联网企业纷纷涉足金融，开拓了诸多的金融服务，正如阿里巴巴的马云所说，如果银行不改变，那么我们就改变银行一样，互联网金融迎来迅猛发展的一年，在2014年两会期间，互联网金融首次出现，并成功捕获来自全国的关注，一时成为热点。
（二）研究的意义互联网的诞生被看做是第三次革命标志所在，目前人们从生活到思维各个角度、角落已经没有一处完全的脱离互联网的发展，互联网金融与传统银行以及资本市场之间各种融资方式存在不小的差别，相对来说便利很多，信息上面更加的对称透明，网络社交媒体以及云计算等等各种前沿的互联网技术手段纷纷进入其中，互联网精神在这种新型的金融服务当中大行其道，并且在现代化信息技术手段日益发达的今天，这种能够实现自我维护以及管理的职能模式成为了未来互联网金融努力的方向，而这将在国内的额金融市场产生极强的影响力。
二．互联网金融概述（一）互联网金融的概念就本质来说，互联网金融的基础就在于互联网技术以及金融功能等等，在大数据的支持下互联网得以形成一种更加开放、多元的金融服务体系，囊括建立在网络平台上的金融组织、市场、产品以及服务等等体系框架，目前来看较为典型的互联网金融模式主要有第三方支付以及P2P信贷等等模式，本文的研究重点在于网络微贷。
（二）互联网金融的主要模式1.第三方支付所谓的第三方支付也就是一种在信誉保障基础上的非银行机构，依托现代信息技术以及信息安全技术的帮助，和各个银行签订合约，在银行以及客户之间制定出电子支付的模式，第三方支付主要是囊括这网络、银行卡等等方式的诸多支付方式，并不仅仅是互联网支付手段，更多的是线上线下的一种多元的支付工具。
2.P2P网贷P2P也就是所谓的点对点信贷模式，依托第三方互联网平台展开资金借贷等等，借贷方借助网站确定出借方，协助贷款人依靠风险分担的方式，选择低利率的借款。
P2P常见的运营模式有三种，首先是纯粹的线上模式，这一类的运作平台如拍拍贷、人人贷等等，特点就在于不必存在线下审核的过程，整个的借款流程能够放到线上来完成，其次是线上线下两者结合的运作模式。
这种模式主要是借款人线上提交申请，而后平台借助代理商平台，借助入户调查等等对于借款人等级进行确定，第三种债权转让的运作方式，这种公司主要是充当中间人角色遴选借款人，依靠个人名义完成借贷，此后再将债权转给理财投资的一方。
3.大数据金融大数据金融主要是遴选非结构化数据，并对这些数据进行分析提炼，而后给客户提供由价值的一些信息，挖掘相关交易以及消费的信息，了解其消费习惯，展开精准营销，所谓的大数据金融服务平台也就是具备海量数据的电商所提供的金融服务，关键就在于是否有强大的信息处理能力，所以，这种信息处理的方式都是需要云计算平台支撑的。
4.众筹所谓的众筹也就是大众筹资的方式，借助团购以及预购的模式展开，募集相关的项目资金，属于一种特有的金融模式，依托互联网传播特点，为创业企业提供项目展示，进行说明，获得来自大众的认可、关注以及支持等等，国内知名的众筹集平移台目前以天使汇等等为代表，是典型的股权众筹的重要互联网平台。
5.信息化金融机构此类金融机构主要是按照信息技术升级以往的运营流程，建设起大批的电子化银行机构，构建证券、保险等等金融部门，金融信息化可以说是金融发展未来的必然方向。
6.互联网金融门户互联网金融门户可以说是借助互联网平台销售金融产品，亦或者创造第三方服务平台作为销售依托，把不同的金融机构产品借助互联网推出，而用户则借此对于金融产品进行对比，当下互联网金融的平台有诸如网贷之家、银率网等等几个知名平台。
（三）互联网金融的特点1.低成本相比起一些全国范围内的金融机构网点以及机构来说，互联网金融得以从中摆脱出来，不需要付出过多的人力成本，大量的移动客户端成为该金融机构的虚拟办理网点，投资成本也得以大大压缩，管理以及销售方面的费用支出极大的压缩，大量的成本被控制在极小的层面上，除此以外，消费者借助网络平台的支撑展开交易，借助自动匹配功能，实现供求双方之间的无缝联系，消除不必要的中介费用，降低各类成本，压缩费用支出。
2.高效率诸多的业务都需要借助计算机后台标准化的一些流程展开，相关信息的审核、等级的判定以及记录的查询等等很多都可以在云计算的基础上来完成，服务更加的广泛，以阿里巴巴提供的小贷服务来说，其申请以及发放贷款仅仅只有几秒钟而已，每日的交易数量达到了几万之多信用判定上极为精准，有效的降低违约率。
3.广覆盖从理论层面来说，互联网金融没有死角存在，每一个个体之间的移动客户端可以说就是其覆盖各个角落的触角，是一种对于传统金融业的突破，能够在全球范围内展开相关业务。