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frequent natural disasters, like typhoon, rainstorm, flood, lightning disasters happen every year in China 意外事故造成家庭财产损失Property loss caused by accidents 火灾、爆炸、水管和暖气管突然破裂、煤气泄漏、家财失窃经常发生 Burst, fire, explosion, water pipes and flue gas leakage, house theft happen very often 居家第三者责任风险Third party liability risk that occupy the home 居民房屋及附属物因意外事故使得第三者的人身财产损失的风险 Houses and appurtenances for accident makes the risk of loss of personal property of a third party
techniques （四）实施风险管理计划 Implement risk management plan （五）监控与调整风险管理计划 Monitor and adjust the risk management plan
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一、个人/家庭理性思考的局限性The limitations of individual rational thinking
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（二）分析不同的风险管理技术 Analysis of different risk management techniques
1.控制型风险管理技术：针对可能诱发风险事故的各种风险因素，采取 相应措施，在损前减少风险发生几率的预防措施和损后改变风险状 况的减损措施，其核心是改变引起风险事故和扩大损失的条件。
收集方法的不足：缺乏系统性，容易遗漏信息 An inadequate collection methods: systemic, easy to missing information 针对以上不足，通常采用填写风险调查表的方式 To solve above is not enough, usually adopt fill out the questionnaire of risk
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4.对完全消除风险与降低风险的不当反应To eliminate the risk and reduce the risk of improper reaction 大多数人不成比例的高估完全消除风险的价值。 5.熟知性偏误Cooked cognitive bias 大多数人惧怕未知或不熟悉的事物，因此人们对未知风险的恐惧程度远 高于对熟知风险的恐惧程度。 6.受期限长短的不当影响Affected by the terms for the improper 对大多数风险决策，制定决策和知道决策结果的时间间隔是十分重要的。 7.情绪对风险承受能力的影响The influence of emotion on risk tolerance 良好的情绪可能导致更多的正面预期，降低可感受的风险，不良情绪容 易使人高估风险。
保险因其悠久的历史、广泛的应用和重大的作用，在 人们生活中和心目中留下了及其深刻的印象，致使许多人 一谈及风险管理就联想到保险，深知认为保险是管理个人/ 家庭风险的唯一技术。这种观点是很片面的，往往会导致 过度保险，忽视其他风险管理技术。事实上，最适当的风 险管理方案通常不能完全依赖保险，而是要根据特定个人/ 家庭面临的风险状况和管理目标，有针对性地选择合适的 风险控制盒风险融资技术，形成一个包括保险在内的风险 管理技术组合，确保在保障程度一定时，风险管理费用最 小，在费用一定时，保障程度最高。
多数人忽视了大数法则，经常依据没有代表性的或有偏的小样本进 行风险评估，却没有意识到长期规律未必会在短期内表现出来的客观事 实。 3.否认风险的存在Denies the existence of the risk
人们总是过分依赖个人经验形成自己的主观意见，基于自己从未遭 受过某一事件而推断其永远不会发生。
个人家庭风险管理
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2020/11/2
Contents
一、个人/家庭理性思考的局限性 The limitations of individual rational thinking 二、明确个人/家庭风险管理目标 Define individual risk management goals （一）损前目标 Goals before the Loss （二）损后目标 Goals after the Loss 三、个人/家庭风险管理程序 （一）识别和分析个人/家庭风险 Identify and analyze risk of personal/family （二）分析不同的风险管理技术 Analysis of different risk management techniques （三）选择最合适的风险管理技术 Select the most appropriate risk management
（1）人身风险分析Personal risk analysis 每个人都面临生、老、病、死的风险
Everyone is facing the risk of birth, aging, illness, and death
不同的时期面临的风险不一样The risks of different periods are different 意外是每个人都必须考虑的风险The risk of accident is everyone must be
（1）风险回避 Risk aversion：目标是避免引起风险的行为和条件， 使损失发生的可能性变为零。
基本方法： • 放弃（行动前） • 终止（行动中） • 改变行动方式 （2）损失控制 Risk control ：包括损失预防和损失抑制，前者侧重
于降低损失发生的可能性或损失概率；后者侧重于减少损失发生后 的严重程度，即损失幅度。 （3）风险单位隔离 Risk unit isolation：通过分离或复制风险单位， 使任意单位风险事故的发生不会导致所有财产损毁或丧失 。
（二）损后目标 Goals after the Loss
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（一）损前目标 Goals before the Loss （1）经济合理目标 （2）安全状况目标 （3）个人和家庭责任目标 （4）担忧减轻目标
（二）损后目标 Goals after the Loss （1）减少风险的危害 （2）提供损失的补偿 （3）保证收入的稳定 （4 ）防止家庭的破裂
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2、分析个人/家庭风险Risk analysis of personal/family 识别风险后要分析引起损失的风险事故以及发生损失的后果
After identifying risk to analyze the risk of loss caused by accidents and the consequences of the loss
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（一）识别和分析个人/家庭风险To identify and analyze risk of personal/family
1、识别和分析个人/家庭风险信息来源 Identification and analysis of personal/family risk sources
（1）基本依据：个人/家庭财产、责任和家庭目标等信息 Fundamental basis: personal/family property, responsibility and family goals
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8.承担决策后果的当事人Take the consequences of the parties 承担决策后果的当事人是影响决策者风险承受能力的重要因素 9.心理账户Mental Accounts 人们对节省一定金额的机会存在不同的看法，它取决于人们使用何种心 理账户来估计这笔钱的心理价值。
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2.财务型风险管理技术 （1）保险 Insurance、；允许个人/家庭将损失的经济后果转移给商业
保险公司或政府机构的风险管理技术。 • 社会保险计划 Social insurance scheme • 团体福利计划 Group welfare plans • 个人保险 Personal insurance （2）非保险转移 Transfer of insurance：为了减少风险nt people, other family obligations
年龄、健康状况及相关因素Age, health status and related factors 收入来源、收入金额及取得方式Source of income, income amount and
considered
每个人承担的责任不同所面临的风险也不一样Assume the responsibility of everybody is different the risks is different also
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（2）家庭财产风险分析Family property risk analysis 自然灾害引起的损失The loss caused by natural calamities 我国自然灾害多发，台风、暴雨、洪水、雷击等灾害每年都发生The
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二、明确个人/家庭风险管理目标Define individual risk management goals
个人与家庭风险管理目标： 满足个人与家庭的效用最大化，即以最小的成本获得最大
的安全保 障。 建立个人与家庭风险管理的必要性：
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个人与家庭风险管理目标分类： （一）损前目标 Goals before the Loss
1.直觉判断的盲目自信Intuitive judgment of the blind confidence 通常，人们掌握相关信息越多，对所作的决策就会显得越自信，而