公司授信业务基本操作规程
3.审批结论
审批结论
按照审批 结论的内 容划分
按照审批 结论发形 成过程划分
同意
有条件 同意
续议
授权审批 人审批结论
授业务审 批结论信
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3.审批结论
公司授信业务基本操作规程
3.审批结论
公司授信业务基本操作规程
3.审批结论
授信审批人审批结论
单个授信审批人对所审批的授信业务独立发表的审批结论;
授信业务审批结论
• 某一笔授信业务的总体审批结论，由参加审批的全部授信审批人发 表的审批结论按规定的表决规则形成；
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授信业务审批结论的形成规则
一、有条件同意
授信审批人审批结论即为该笔授信业务审批结论
二、双人审批
主审批人应在充分研究授信审批人审批结论的基础上形成授信业务审批 结论；
一、审批原则
审批原则
• （一）授信审批人必须在审批决策前认真研究授信业务申报材料，如果授信 审批人认为授信业务或申报材料存在合规性问题，或认为申报材料信息不够 充分不能满足决策所需，可在审批决策前将情况反馈到信贷业务部，有信贷 业务部与申报机构（部门）联系解决
• （二）回避机制 • 审批人如认为本人参加某一笔授信业务审批有重大利益冲突，应主动向审批
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授信审查—处理要求
（一）补充材料
填写《授信审查通知单》，提出补充材料要求
（二）评级调查/审查通过
出具审查分析报告,提交审贷秘书岗或上报审批
(三)审查退回/评级推翻
填写《授信审查通知单》，提交授信审批主管审核后下发申报机构 单笔业务的，还应同时抄送各级行相关业务部门
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贷款建议：是否 同意融资、金额、 期限、币种、利| 费率、信用结构、 还款方式、资金 用途、支付方式、 利率调整方式
签字
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申报准备环节
信用评级
全部基础 资料
业务申报表
额度授信
全部基础 资料
业务申报 表
授信尽职 调查报告
单笔业务
全部基础 资料
业务申报 表
业务调查 报告
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三、会议审批Biblioteka • 1、同意：出席会议2/3及 以上授信审批人同意，且主任委员同意的 • 2、有条件同意：出席会议2/3及 以上授信审批人同意或有条件同意，且
主任委员同意或有条件同意的 • 3、否决：出席会议1/3（不含1/3）以上授信审批人不同意，或主任委员
不同意的 • 4、续议：按照上述规则，一笔授信业务既未被同意或有意见同意，也
具体业务的单笔支用时需单独发起单笔业 务流程 • 2、仅办理专业贷款的公司客户，直接发起 单笔业务，核定债项评级，并确定其债项 额度，单笔业务的金额即专项额度金额。
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超权限上报的路径
一、对于授信发起行无审批权的:
前台经营机构发起--行长或授权副行长签发--上级行信 贷业务部审查--行长或授权副行长签发--有权审批行信 贷业务部审查--有权审批行审批机构审批；
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2020/11/6
公司授信业务基本操作规程
提纲
一、基本介绍 二、公司授信业务流程设计的基本原则 三、信用评级、额度授信、单笔业务的办理流程 四、各个环节的重点操作
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一、基本介绍
• 一、规定的内容 • 二、适用的对象 • 三、适用的范围
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未被否决，则授信业务审批结论为续议
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（三）客户信贷审查分析
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（四）客户财务因素分析
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授信审查—审查意见
一、审查意见
1、就报批材料的 完整性、合规性、 有消息的审查意 见
2、就揭示的风险 点提出风险控制 措施、前提条件 和管理要求
二、意见类型
1、信用评级： 补充材料 评级调整 评级推翻 审查通过
二、对于授信发起行有审批权
前台经营机构发起—本级信贷业务部审查—行长或授权副 行长签发—上级行信贷业务部审查—行长或授权副行长签 发—有权审批行信贷业务审查—有权涉农行审批机构审批
• 三、对于一级分行前台经营机构发起的业务，必 须经过一级分行信贷业务部审查后，报有权审批 机构审批
公司授信业务基本操作规程
• 3、申请额度调增时，如距原评级日不超过3个月，客户经 营状况或外部环境未发生重大变化的，可只发起授信额度；
• 4、评级有效期和额度有效期不一致，在只因额度到期需 进行额度重检时则需单独发起评级流程。
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先评级、后授信、再具体支用
（三）需单独发起单笔信贷业务的情形 • 1、前所述先行核定授信方案的客户，再做
• 2、若核实申报要件部齐全，应及时通知申报机构补充要 件后再予以受理，对不符合受理条件的予以退回；
• 3、符合受理条件的，应根据审查人员专业分工和工作任 务量等情况，合理、有效安排授信审查人员（双人），经 上级领导审核同意后交授信审查岗审查；
• 4、逐笔登记《中国邮政储蓄银行审查受理登记簿》
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• 2、新受理客户，客户经理认为应先单独发起评级 申请，确定其是否符合我行客户信用等级准入标 准的；
• 3、客户出现重大信用变化时，需对客户进行等级 重检；
• 4、评级有效期和额度有效期不一致，在只因评级 到期需进行评级重检时则需单独发起评级流程；
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先评级、后授信、再具体支用
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尽职调查环节
单笔业务
调查准备
1、熟悉资料， 查询外部信 息
2、整理调研 提纲
3、准备调查 工具
4、约见时间、 地点、访谈 对象
尽职调查
1、看、拍、 问、听、要
2、调查要点： 基本情况、生 产经营情况、 财务状况、行 业状况、担保 方式调查等
撰写调查报告
调查报告模板 （《公司授信业 务调查报告》见 附件）
二、适用对象
非金融类的公司客户，不含小企业和金融类公司客户
三、适用范围
信用评级、额度授信、单笔业务 表内外信贷业务
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二、流程设计的基本原则
• 客户分层营销与管理原则 • 前、中、后台分离原则 • 先客户评级、后额度授信、再具体支用原
则 • 分级授权、逐级审查的原则
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上报审批环节
一、上报程序
1、本级行审批权限内的，交审贷秘书岗，由审贷秘书岗安排审批； 2、超出本级行审批权限的，授信审查岗在申报表上签署审查意见，经部 门负责人签字后报本级行或授权副行长签署推荐意见，上报上级行信贷 业务部，直至有权审批机构进行审批。
二、报批资料要求
申报表和审查分析报告均应原件加盖行章
2、借款用途是否符合法律规定和我行信贷政策 3、是否满足额度项下业务办理要求
公司授信业务基本操作规程
尽职调查环节
信用评级
资信调查
定向评价 信息 定量评级 信息
信息录入
选择行业 选择评价 模型 录入财务 报表
评级建议
以系统评 级结果为 基础，给 出评级建 议，并测 算风险限 额
公司授信业务基本操作规程
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（三）授信审批
审批方式
审批流程
授信 审批
授信再审批
审批结论
公司授信业务基本操作规程
1、审批方式
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2、审批流程
审批 安排
授信 审批
终审人 签批
下发审 批批复
决策意 见处理
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2、审批流程
公司授信业务基本操作规程
2、审批流程
公司授信业务基本操作规程
二、流程设计的基本原则
• 双人审查、共同负责的原则 • 审批人与终审人双签的原则 • 贷款审查与放贷审核并重的原则 • 客户营销与贷后管理并重的原则
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先评级、后授信、再具体支用
（一）需单独发起评级的情形
• 1、合作方准入客户或其他只做中间业务的不需要 授信但制度要求要先进行评级的客户；
主管说明情况，由审批主管觉得该审批人是否应该回避，原则上参加过某一 客户政策授信业务审批的审批人不得参加对该客户的资产保全业务审批 • （三）独立决策 • 授信审批人直接可以就授信业务有关问题进行有益的交流或讨论，但严禁以 任何形式相互协商或配合左右审批，任何授信审批人不得以任何形式影响其 他人的独立决策 • （四）意见明确 • 对所审批的每笔授信业务必须明确表达本人的审批结论，不得以任何理由弃 权
2、额度授信 补充材料 审查退回 审查通过
3、单笔业务 补充材料 审查退回 审查通过
三、 意见依据
1、评级调整：审查认为前 台经营机构客户评级建议与 客户实际情况存在一定差异， 经适当调 整可以得到客户 最终信用等级的（以系统评 级为基础，上调不超过1级， 下调不超过2级）
2、评级推翻：审查认为前 台经营机构客户评级建议经 过调整后仍不能正确反映客 户信用状况的；
授信审查环节
授信审 查岗
审查 什么
出具怎 样的审 查意见
审查 意见 处理
公司授信业务基本操作规程
授信审查—审查什么
一、审查什么内容
（一）基本审查内容 1、报批材料的合规性、完整性和有效性 2、对公司授信业务进行风险分析与揭示 （二）特殊处理 1、信用评级的，还应审查前台录入财务数据是否准确、选择的客户评级模型 是否恰当、定价评价赋值是否合理、等级建议是否准确合理、授信防范是否恰 当、风险限额计算结果是否准确 2、对于公司外汇信贷业务等特殊信贷业务的，还应进行技术性审查，由技术 审查人员出具《技术性审查意见表》，提交授信审查人员。设计单证业务时， 可由国际业务部内部协调交由总行单证中心出具单证审查意见。