四）、在线支付的要求
在线支付，也称为网上支付，是指电子支付系统，依 托Internet，以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方 式。
对在线支付系统来说，要广泛应用，必须：
1：社会对支付系统的广泛认可。
2：所有的金融业务通过网络进行。
3：支付的安全性能够得到保障。
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五）、网上支付组件（系统的构成）
商家则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起 的支付指令向金融体系请求获取货币给付。
客户的开户行是指客户在其中拥有账户的银行，客户开户行在 提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付 工具的兑付。在卡基支付体系中，客户开户行又被称为发卡行。
商家开户行是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付
一）、传统支付系统的发展
公元前700年，在土耳其西部出现最早的货币。 1400年第一家银行在意大利和西班牙开设。 1887年，在Edward Bellamy的小说中，出现“信用卡”这一名词。
1880到1914年，黄金稳定的固定汇率，使黄金成为当时的主要货币。
1945年，布雷顿森林协议通过用美元的固定价格连接货币与黄金 的关系。
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储值卡的特点
1.消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费 2.不记名，不挂失 3.面值较小，一般为20元，50元，100元等 4.大多为IC卡
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三、信用卡
信用卡是网络银行的重要支付工具，是全世 界最早使用的电子货币。信用卡1915年起源于美 国，已经有80多年的历史。
是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄 和放款协会、存款互助会）的非盈利性全球会员 协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和 金融服务。
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3、JCB信用卡公司 JCB（Japanese Credit Bureau）公司是目前
日本最大的信用卡公司，也是全球五大信用卡公司 之一。
信用卡从根本上改变了银行的支付方式、结
算方式，从根本上改变了人们的消费方式和消费 观念，是一种重要的、广泛应用的电子支付工具 。
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信用卡国际组织
1、维萨国际组织 维萨国际组织（VISA International）是目前
世界上最大的信用卡、旅游支票组织。
2、万事达国际组织 万事达国际组织（Master Card International）
清偿经济活 动参加者在 获取现实资 产或金融资 产时承担的
债务。
支付 的目 的
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第一节 电子支付系统概述
一、支付系统的概念 二、支付系统的发展及现状 三、电子支付 四、电子商务支付系统
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一、支付手段产生的背景
支付手段产生的 背景
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货币的演变历史
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电子现金的优缺点
优点
方便 成本低
缺点：
征税的问题 由于无法追踪可能导致的“洗钱” 可能被伪造
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电子现金的开发及使用
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二、储值卡
是指：某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡
例如：中国移动通讯公司发行的神州行卡 固定电话使用的IC卡，磁卡，IP卡， 石油公司发行的加油卡， 交通部门发行的交通卡等
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一）、电子现金
电子现金，也称为电子钱包，是以电子化
数字形式存在的现金货币。
电子数据文件等形
式。
（1）.预付卡：用户可以购买特定销售方可接受
的预付卡。
（2）.纯电子系统：纯电子数字化现金没有明确
的物理形式，它将以用户的数字号码的形式存
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传统结算的局限性
不能实时结算 缺乏便利性 不适合进行小额结算(在互联网上支付1美元以内
商品的结算方式叫小额支付)，有可能结算成本 大于交易额
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二）、电子支付系统的发展
1947年，Flatbush国家银行推出可在纽约特定商店使用的普通信用卡。
1967年，Westminister银行在伦敦装设第一部自动出纳机。
3）信息记录功能：将持卡人的个人信息和使用情 况等各类数据予以记录
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信用卡的附加功能
1）消费信用功能：代替现金使用消费信用进行消费活动
2）消费信贷功能：允许透支及收取部分透支利息。
3）吸收存储功能：保证金按定期储蓄计息，备用金则按活期储蓄存款 计息。
电子货币的优点与问题
优点
方便 安全 通用 增加社会效益
问题
余额问题 吞卡问题 统一问题 顾虑问题
如何征税；如何防止洗钱和伪造；匿名电子货币的隐私 权问题
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常用电子货币-----支付手段
1. 电子现金 2. 储值卡（IC卡等） 3. 信用卡（包括电子钱包） 4. 电子支票
电子结算发展的力量来源：
技术成本的降低 经营成本和处理成本的降低 在线商务的增加
例：BEC能源公司使用电子结算后，一个人收款的处理 成本从原来的1—1.5美元降到互联网上处理成本的50美 分。这样的话每个收款周期就能够结约32万美元。
GTE公司每月发出5350万张账单，约耗160万磅纸，相 当于2073棵树。
都通过计算机自动完成。 2） 可交换性。
可广泛应用于生产，交换，分配和消费领域 3） 集储蓄，信贷和非现金结算等多功能于一体，具有通信
机能，有即时结算功能。 4） 具有加密功能，使用简便，安全，迅速，可靠。
例如：家长用数字货币给孩子零花钱时，可以通过计算机操 作来限制这些钱的用途，禁止用它来购买香烟和酒精饮料等
4、美国运通公司 美国运通公司（American Express ） 是目前
美国最大的跨国财政机构，该公司的业务主要包括 五个部分：
旅游服务、国际银行业务、投资业务、信托财 务咨询等多元化服务、保险服务。
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信用卡的基本功能
1）ID功能：能证明持卡人的身份，确认使用者是 否本人
2）结算功能：可用于支付购买商品，享受服务的 款项，是非现金，支票，期票的结算功能。
过程中资金流向的地方。商家的开户行又称为收单行。
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支付网关
是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网 关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。
金融专用网
则是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性， 如中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、工商银 行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。
三）、电子支付分类
按照电子支付系统分类： 分类
描述
大额支付系统
脱机小额支付系 统 联机小额支付系 统 电子货币
可以做实时处理，业务少（1%--10%），金额大。该系 统风险管理很重要。
主要指ACH（自动清算所），处理预先授权的定期贷记 或定期借记，以磁介质或数据通信方式提交ACH。
指POS机和ATM系统，工具为信用卡、借记卡或ATM 卡等。
电子现金、电子支票、数字现金等。
按照支付方式分类
分类
描述
电子现金支付方式 也称为数字现金支付方式。使用时必须以数字签名和密 码系统为基础。
电子支票支付方式 信用卡在线支付
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数 字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款 形式
以使用者个人信用为担保，通过互联网经交换加密处理 实现信用卡网上支付。
以金融电子化网络为基础，
以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，
以电子计算机技术和通信技术为手段，
以电子数据（二进制数据）形式
存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系
统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
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电子货币的特点
1） 具备货币的价值。 以计算机技术为依托，电子货币的存储，支付和流通
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三）、我国支付系统现状
电子转帐系统
已经建成了5个全国性的电子资金转帐系统，实行的电子联行系统 已覆盖全部340个中心支行和大部分经济发达地区，票据传递电子 支付转变成为支付主流。
银行卡系统
银行卡信息系统试点工作已经结束，现在进入扩展阶段，银行卡支付迅速 增长。各类银行卡发行在1亿张以上，IC卡在一些地方已经开始采用。
工作环境：基于一个开放的Iternnet系统平台中
通信手段：使用最先进的通信手段，如E-mail ;对软、 硬件的要求很高
支付成本：具有方便、快捷、高效、经济的优势。用 户只要拥有一台能上网的计算机，便可以足不出户， 在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当 于传统支付费用的几十分之一，甚至几百分之一。
所谓支付，是指将资金从发款人转移到收款人的一 个过程。
根据支付方式的不同，可以分为传统支付和电子 支付两大类。
电子支付又可以划分为依托计算机专用网络的电
3 子支付和依托Internet的在线支付。
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支付系统组成及功能
支付系统
支付 的组 成
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提供支付服务的中介机构 管理货币转移的法规 实现支付的技术手段
球1个工作日）
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二、网上支付
真正的电子商务是网上的交易，这不仅要包 含网上买卖，还包括网上结算。Internet的发展 也使得网上支付成为可能。
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一）、电子支付的定义
所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包 括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子手 段通过网络进行的货币支付或资金流转。