30岁男人必备的理财方案理财案例人物简介：毕业四年，通过不懈打拼，28岁的向定远现任一家项目集成公司总编辑。

从潍坊老家读书出来，和大多数外地年轻人一样，向定远的梦想是在这座城市里拥有一片自己的天空。

2007年下半年，在全民炒股的大潮中，向定远也加入股民行列。

一年多下来, 几起几落，梦想中的财富并没有如期而至，反倒是辛苦积捲的存款，去了近一半。

进入2009年，和相爱已久的女友，有一套自己的新房，是他眼下最大的目标。

目前，向定远月收入3500元，仅剩的4万多元存款，也全部留在股票账户上，时刻准备着捕捉来自市场的机会。

值得一提的是，在2008年年底以来的反弹行情中，向定远炒股收益达到230%。

向定远坦承，压力不小，每月的房租、生活、交际等开销差不多要花掉自己收入的四成。

好在，买房的首付款父母可以支持。

因此，2009年的新房梦想，还不算遥远。

按照向定远的设想，2009年，等女友毕业，俩人先订婚；2010年，完成婚姻大事。

而五年之后，向定远希望能积累下第一笔创业资金，开启自己的事业。

向定远的财务现状：月收入：3500元月支出：房租400元；生活开销600元；通讯100；交通：60元;交际、购物支出400元（不等）；存款：4万多元资金全部进入股票账户活期资金6000元保险：只有单位的社保，没有办商业保险。

信用卡：中信银行和交通银行；每月还款500-3000元奋斗目标：2009年订婚、买房（首付父母垫付10万）；2010年结婚五年之后，积累首笔创业资金（30万）字数仅供参考，但不限定。

1财务分析（800左右）2.理财方案建议概述：以牛年的投资市场形势为基础作出今年度的理财建议（500字）具体理财方案分下述两种，每种方案分点列出，以供参考。

1）稳健型理财方案（1000字）2）激进型理财方案（1000字）3.建议资产配置表：储蓄、应急金、基金、保险、股票、理财产品包括投资比例、产品组合（类型）、投资策略、预期年收益、产品组合推荐（具体产品）【财务分析】理财的目的是使我们的财产保值和增值，并满足生活的需要,理财是一个“全盘计划”，收益只是其中的一个目的。

本案例中的向定远，积累了一定的个人财富后并且积极地进行了投资理财，但效果并不理想。

由以上数据不难看出向定远是一位生活比较节俭的人，其每年年收入 4.2万元，支出1.8万元，节余2.4万元。

这样一个节俭的人却把自己所有的积蓄全部投资在风险最大的股票投资上，这显然是不合理的。

综合分析，向定远目前财务安排中存在的几个问题是：1、资产过于单一，片面追求收益而忽略了其风险承受能力在理财的过程当中，最基本的原则“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，而向定远却他所有的资产投资于股票市场，这说明其还没有完全建立起理财的概念，重视收益却忽略风险。

实际上理财的意义决不是短时间的存放增长，而是应该一生的财务规划，实现资产价值与人生价值的双增值。

2、消费观念滞后，对资产与负债的认识存在偏差案例中提到向定远每个月的开支控制在收入的40%£以内，消费渠道相当单一，从向定远的职业性质来看，他目前的生活水准非常不利于其未来职业生涯的发展，因为其除了维持生活的必要开支外，完全没有休闲、交际、保险、继续再教育等方面的支出。

勤俭节约是一种好习惯，也是中国的传统美德，但随着社会的发展和进步，消费观念也需要改变和进步，提高生活的质量，合理地花明天的钱享受今天已经逐渐成为人们追求的新观念。

3、安全保障过低，缺乏人生自我增值的目标向定远计划2009购置房产，若其目前的收支水平保持不变，在父母垫付首付的前提下，勉强能够实现其购房计划，但在购房以后就不再拥有流动资金，无法应对随时可能出现的大笔支出，一旦出现任何的意外都有可能导致其重大的财务危机。

从保障角度来看，向定远也应该适当增加医疗、养老和意外保险方面的支出，一方面是为了增加安全保障，另一方面也是增加自身抗风险能力。

按现行医保政策，若身患重大疾病，至少有20%勺医疗费用需要个人负担，如果不适当补充商业保险，可能一场大病就足以让多年积蓄化为一空。

既使是向定远目前工作稳定，也不代表其养老方面可以安枕无忧，强有力的后盾保障将有利于其人生目标的长期有效实施。

4、收入来源过于单一，财富处于原始积累状态向定远目前正处于财富积累阶段，收入较稳定，但其收入来源太过于单一，只有正常的工资收入来源，连最安全最可靠的银行利息收入也非常少。

网络公司总编辑这个职业，尽管收入不错，但竞争比较激烈，与经济形势紧密相连，就业风险偏高。

向定远除了适当地通过投资获得收益外，应该尝试通过多种途径增加收入，加快财富积累的速度，提高自身抗风险能力。

【理财建议】向定远目前最需要的是树立正确、积极的理财态度，养成一种理财的习惯，其理财目标一是要对生活、就业有强力保障；二是在保障之外，追求稳定、持续的收益。

向定远是28岁左右未婚男性，这个时期正值向定远未来家庭资金的积累初期。

年轻本身就是资本，而且越早投资收益越高，充分发挥货币的时间效应，从现在就可以开始用自己的积累慢慢的滚动，让自己理财的步伐越来越快，积累越来越多，加快财富增值的速度。

在方面应注重风险控制，但也要防止过于消极保守，适当拓宽投资渠道、培养能力，才能逐步提高生活质量。

以下提供两套理财方案，分别为稳健型和激进型，供向定远选择。

稳健型理财规划建议持续储蓄，确保资产稳定增长考虑到向定远已经工作4年处于事业的上升期，将来工资收入会有较大幅度的增长，收入状况较为稳定，因此建议其流动性比率保持在4倍左右为宜，这部分储备金可以从家庭年结余中进行支取。

这笔储备金存在形式主要分为两种方式：其中活期存款预留1000元，作为日常生活开销使用，向定远应该选择一家能带来更多投资回报的且实力雄厚的银行，这样既可以降低风险，也可减少银行存款成本，例如兴业银行自然人生理财卡，免年费、跨行取款前三笔不收费、免费使用网上银行、银行卡综合积分等，同时还可将申请的信用卡与借记卡进行自动还款关联，充分享受信用卡免息期；每月结余资金采取“十二月滚动储蓄法”，每月存入500元一年期定期存款，保证以后一年以后每月都有存款到期，兼顾流动性与收益性。

增加保险投入，加大安全保障建议向定远购买一份定期寿险，以此来保障家人的正常生活。

其次，建议他购买一份消费型的重大疾病保险，消费型的重大疾病保险是指在保险期间内或终身，只有发生保险责任范围内的重大疾病才予以给付保险金。

最后，建议他们购买卡式的意外伤害保险，此险种是保险产品中最便宜，也是必不可少的险种。

全年所有保费支出大约为2000元。

适当负债，调整消费结构不肯脚踏实地消费的人，也不会脚踏实地的理财。

向定远计划在2010年组建自己的家庭，买房的首付款由父母支持10万元，根据向定远目前的收入状况可以购置的房屋总价在30万元左右，由于房屋总价不是很高，向定远家庭可以考虑购买交通方便，但是离市区稍远些的楼房，等有孩子开始上小学或中学时，再考虑换购房屋。

因此依据现在商贷利率七折后 4.16 %, 30年期进行贷款，每个月需要偿还960元，占家庭收入的27%，属于合理的范围。

这样在不影响向定远生活水平的现状下，可以达成购置房产的目标。

如果超出总价30万以上的房价，对向定远来说会为开始创业的初期增加生活上的压力逐渐拓宽投资途径，调整资产结构目前向定远的投资状况不是很好，需要增加投资金额，并分散投资风险，虽然向定远较为年轻，但未来五年内却需要进行结婚生子累积创业资金等等诸多重要计划，因此建议采取稳健型的投资策略。

而当前向定远的投资范围主要集中在股票市场，类型单一且风险偏大。

首先，建议向定远将股市资金的25%拿出来投资于国债，因为2009年上半降息的空间依然很大，可以通过购买固定利率的国债产品来规避利率下调所带来的风险。

其次，2009年的金融市场应该是播种的年代，虽然我们经历了2008年的剧痛，经历了金融海啸的袭击，但中国经济环境并没有股市显现出来的那么糟糕。

所以在2000点之下是非常好的建仓播种时期。

建议向定远拿出股票市场资金的20%投资于基金。

对于基金投资，向定远所要做的就是选择适合自己的投资品种。

在选择具体投资品种时，我建议选择风格比较稳健并可兼顾收益的债券型基金, 既可以分期买入，也可以直接投资定期定额基金产品。

预计这种投资方式在今年的整体收益率为平均每年10流右激进型理财规划建议备用金灵活投资紧急支出保障现有的活期存款6000元（相当于向定远6个月的生活支出）投资于货币型基金，作为日常支出的备用金，年化收益约2%,支取方便灵活。

同时向定远可以持他行信用卡，以卡办卡向兴业银行申请透支额度为1万元左右的信用卡，- 旦遇到突发事件可调用资金总额为1.6万元，足以应付不时之需。

增加保险投入加大安全保障作为整个理财规划的一部分，保障计划是非常重要的。

保险是一种风险管理工具，是“为无法预料的事情做准备”。

有些事情一旦发生，会严重危及我们的理财规划，投入少量资金购买适合自己的保险，才能将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司，在意外情况发生时弥补我们的经济损失。

向定远需为自己增加风险保障投入，建议购买适当的养老保险及医疗保险，养老保险用现在可以确定的保费投入，换取未来终身的养老保障，因为向定远没有其他任何商业医疗保险，而费用型医疗保险，对于限额内发生的各种医疗费用为您提供报销补偿。

这样不仅可以减轻家庭后期经济压力，还可以给自己提供生命保障。

调整资产结构积极丰富配置（一）股票投资配置如今股票行情低位运行，操作环境越来越差，投资机会不容易把握，但也有一些绩优大盘股，股价基本保持稳定水平，投资报酬率相当优厚稳定。

建议向定远将手中股票逢高卖出，逐步转换成绩优股。

向定远虽具备一定的抗风险能力，也应该分散投资，规避风险，丰富自己的投资经验。

（二）外汇投资配置我们深知股票市场存在固有的周期性，坚持股票作为单一的投资工具，机会成本越来越高必然要导致亏损。

而外汇交易作为国际金融领域的重要环节，就象股票市场交易一样，从无到有迅速发展起来，具有非常大的发展空间。

外汇交易投资起点低，支持24小时全天候交易的特点特别适合供职网络公司的向定远，股票投资只有涨才能产生收益，而外汇可以买涨，也可以买跌，只要选对交易方向就能获利。

（三）基金投资配置1.基金定额定投定期定额基金坚持每月投资1000元。

定期定额购买基金既可以回避股市上的较大风险，又有机会获得较高收益。

而定期定额购买，也避免了基金净值涨跌对长期投资收益的影响。

当基金净值随市场行情扬升时，固定金额购得的基金单位数会减少，反之同一金额购入的单位数则会较多，借此分散购入基金的时点，摊平市场高低起伏。

2.债券型基金数据显示，在近三个月股市震荡行情下，收益排名前十位均为债券型基金, 所以向定远在配置适当偏股型基金产品的同时，补充配置债券型基金，以平衡资产收益。