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三、家庭财产的保险责任
1．火灾、爆炸。 2．雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰
凌、泥石流、地面突然下陷、突发性滑坡。 3．空中运行物体坠落，外界物体倒塌。 4．暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋
架）倒塌 5．存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明
显痕迹的盗窃、抢劫。 6．保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险
第五章 家庭财产保险
中国人寿高级经济师、高级讲师 张晋
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第一节 家庭财产保险概述
一、家庭面临的风险及保险 （一）家庭面临的风险 1.财产损失风险 （1）地震、洪水等自然灾害 （2）火灾、爆炸损毁室内财物 （3）交通事故造成的损失 （4）盗窃风险 2.民事责任风险 （1）家庭成员侵权行为，如小孩玩火 （2）静物责任，如花盆掉落砸人 （3）动物责任，狗咬人
财产的损失所支付的必要的、合理的费用。但此项 费用的赔偿金额最高不超过保险金额。
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四、除外责任
1．战争、军事行动或暴力行为。 2．核子辐射和污染。 3．电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、
碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身 损毁。 4．被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员 的故意行为，或勾结纵容他人盗窃，或被外来人 员顺手偷摸，或被窗外钩物所致的损失。 5．堆放在露天的保险财产，以及用芦席、稻草、 油毛毡、麦杆、芦苇、帆布等材料为外墙、屋顶、 屋架的简陋屋、棚，因暴风、暴雨造成的损失。 6．保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、 受潮、虫咬、自然磨损等造成的损失。
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四、除外责任
7．未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑 物出现裂缝、倒塌的损失。
8．地震所造成的一切损失。 9．被保险人的家属或雇用人员或同住人或寄宿人，
盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失；保 险财产在存放处所无人居住或无人看管超过7天的 情况下遭受的盗窃损失；因门窗未关致使保险财 产遭受的盗窃损失。 10．其他不属于保险责任范围内的损失。 在家庭财产保险中，很多保险公司根据投保人的 需要，通过附加一些特约责任以解决投保人的多 样化需求。这些特约责任主要包括：盗抢责任、 管道破裂及水渍责任以及第三者责任、家电安全 责任等。
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二、不属于家庭财产保险范围的财产
通常将损失发生后无法确定价值的财产，日常生 活所必需的日用消费品，法律规定不容许个人收 藏、保管或拥有的财产，处于危险状态下的财产 及保险人从风险管理的需要声明不予承保的财产 列为不可保财产。以下家庭财产不予承保：
1．金银、珠宝、钻石及制品，玉器， 首饰，古 币，古玩，字画，邮票，艺术品，稀有金属等珍 贵财物。
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（一）家庭面临的风险
3.人身风险 （1）室内风险：火灾、爆炸、触电、滑倒 （2）室外风险：自然灾害、意外事故 （3）工作中的风险：工伤、职业病 4.其他风险 （1）信用风险 （2）投资风险
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意外风险
车祸
自然灾害
空难海难
火灾
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健康风险
•我国每年因吸烟导 致的疾病年达到了150万人，心血 管病死亡率每年达到300万。
•重大疾病
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养老风险：家家有老人，人人都会老
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我国人口结构的变动
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不希望
晚景凄凉 疾病缠身 孤独终老
穷 不可怕，只要我年轻； 老 不可怕，只要我有钱。
可怕的是 又穷又病又老!
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理财风险
2001年股市2700点，2011年股市2199点。 2001年汽油每升2.7元，2011年每升7.2元。 股市2011年下跌21%。成交量约1000亿元萎缩
至约400亿元。新股发行72%跌破发行价。
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（二）面向家庭的保险
1.家庭财产损失保险 （1）普通家庭财产保险 （2）住宅建筑级装修工程保险 2.家庭或个人责任保险 （1）住宅责任保险 （2）户外责任保险 （3）运动责任保险 3.家庭成员人身保险 （1）意外伤害保险 （2）医疗责任保险 （3）人寿保险
6．用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、竹竿、帆布、 塑料布、纸板等为外墙、屋顶的简陋屋棚，柴房、 禽畜棚、无人居住的房屋以及存放在里面的财产。
7．政府有关部门征用、占用的房屋，违章建筑， 危险建筑，非法占用的财产，危险状态下的财产。
8．其他不属于普通家庭财产保险和投资保障型的 家庭财产保险列明的家庭财产。
特约责任。
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二、家庭财产保险的基本特征
（一）业务分散，潜力巨大 中国有3亿多个家庭，市场潜力巨大。 （二）额小量大，成本偏高 业务分散，单笔业务额小，保险经营成本增大。 （三）风险结构有特色 主要风险：火灾、盗窃以及自然灾害 （四）风险管理有特色 自然环境、社会环境、治安状况，很少运用再保
险 （五）赔偿方式有特色 比例赔偿方式和第一危险赔偿方式
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第二节 家庭财产保险的基本内容
一、保险财产范围 被保险人自有的、在保险合同中所载明的地址内
的下列家庭财产： 房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气
暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配 套的设备等）； 室内装演；室内财产，包括家用电器和文体娱乐 用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。 非机动交通工具 农村家庭中的工具、农副产品等
2．货币，票证，有价证券，文件，书籍，账册， 图表，技术资料，电脑软件及资料以及无法鉴定 价值的财产。
3．日用消耗品，各种交通工具，养殖及种植物。 （名贵花草）
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二、不属于家庭财产保险范围的财产
4．用于从事工商业生产、经营活动的财产和出租 用作工商业的房屋。
5．无线通讯工具，笔，打火机，手表，各种磁带、 磁盘、影音激光盘。
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（三）家庭财产保险
家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的 的一种保险。
家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及 时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳 定。
我国目前开办的家庭财产保险主要有： 普通型家庭财产保险 家庭财产两全保险 投资保障型家庭财产保险 和个人贷款抵押房屋保险 被保险人还可以附加入室盗抢、管道破裂和水渍的