保险学概论第一章一、风险：偶然事件的发生引起损失的不确定性二、风险特点：客观性、普遍性、具体风险发生的偶然性、大量风险发生的必然性、风险的可变性（其他表述：客观性、普遍性、社会性、不确定性、可测性、变化性）三、（选择）风险要素：1．风险因素：a物质风险因素（自然因素、物质因素（物品本身特性引起）），b道德因素（故意行为引起），c心理因素（不注意不关心以致增加风险发生机会）2．风险事故3．风险损失四、风险分类：1．按产生原因划分：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险2．按性质划分：纯粹风险、投机风险3．按标的划分（按风险损害对象划分）：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险4．按产生的环境划分：静态风险、动态风险5．按殃及的范围和损失的多少划分：巨灾风险、一般风险五、纯粹风险与投机风险区别1．纯粹风险是指一旦发生风险只有损失机会而无获利可能的风险；投机风险是指既有损失可能又有获利希望的风险。
2．纯粹风险由于频繁发生，重复性较强，因此其规律较容易把握，人们可以用数理统计的方法计算其发生的频率、损失的程度，进而确定保险费率。
投机风险一般都是不规则的，无规律，不可测算。
六、风险管理方法：1．控制型：避免、预防、分散、控制2．财务型：风险自留、转移风险七、保险定义：1．经济角度：保险是分担意外事故损失的一种财务行为。
2．法律角度：保险是一方同意补偿另一方损失的契约，是合同行为。
3．社会功能角度：保险是有效转移风险、保障社会稳定的一种手段，是社会经济保障制度主要组成部分。
4．风险管理角度：保险是风险管理的一种方法。
5．《保险法》中保险定义：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
6．本书保险定义：保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金额的形式，实现对少数成员因该风险事故所致经济损失的补偿行为。
八、保险法定义：保险法是以保险关系为调整对象的法律规范的总称九、可保风险构成条件1．风险必须是纯粹的风险2．风险必须具有不确定性3．风险必须使大量标的均有遭受损失的可能性4．风险必须有导致重大损失的可能5．风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失6．风险必须具有现实的可测性十、保险的构成要素与条件1．可保风险的存在2．大量同质风险的集合与分散3．保险费率的厘定4．保险准备金的建立5．保险合同的订立十一、保险的特征：经济性，商品性，互助性，法律性，科学性十二、保险和储蓄比较1．联系：都是处理经济不稳定的善后措施，都是将现有收入的一部分储存起来，以备将来需要。
2．区别：（1）保险以一定群体为条件，储蓄以个人或单位为主体（2）保险属于他助行为，储蓄属于自助行为（3）保险与储蓄的受益期限不同，保险以保险合同规定受益期限，储蓄则以还本付息期限为受益期限（4）保险缴纳的保险费与得到的保险金可能比例悬殊，被保险人可能得到远远高于所交保费的保险金，而储蓄一般只是在期满后得到本金与利息之和，而且利息只是本金的较少增值部分。
十三、保险和互助保险比较1．联系：两者都是以一定的范围的群体为条件，集合分担群体内成员一定的风险。
保险与互助保险都具有“我为人人,人人为我”的互助性质2．区别：（1）保险的互助范围以全社会公众为对象，而互助保险的互助范围则是以互助团体的内部成员为限（2）保险互助是这一机制的间接后果，而不是直接目的，而互助保险的互助是直接目的（3）商业保险是以盈利为目的的商业行为，而互助保险是以共济为目的的非商业活动十四、保险与社会保险1．联系：都是以社会公众为对象，以缴纳一定保费为条件的一种保障机制2．区别：（1）实施主体不同。
商业保险一般是自愿保险，社会保险是由法律或行政法规规定的强制行为（2）举办主体不同。
商业保险一般由商业性保险公司承办，而社会保险一般由政府举办（3）费率不同。
商业保险的保费由投保人缴纳，以公平性费率为准则，社会保险的保费一般由雇主和雇员共同承担，以均一费率为缴费原则（4）保险金额不同。
在商业保险中，财产保险的保险金额由保险利益的价值确定，人身保险的保险金额由保险需求和缴费能力确定，而社会保险的保险金额由国家统一规定十五、保险与社会福利1．联系：就其对社会经济生活的安定作用上有共同之处2．区别：（1）保险以保险人缴纳保险费为前提，社会福利不以个人缴费为前提（2）保险是以损失或收益减少为受益条件，而社会福利则无此限制，是以国家规定的某些条件为依据（3）保险已补偿损失为己任，而社会福利则以改善和提高公民的生活为宗旨十六、保险与社会救济1．联系：都是以一定的风险事故发生对人们的生产、生活带来困难而进行的善后保障对策2．区别：（1）给付条件不同，保险事故是以保险合同规定的范围为限，而社会救济的风险事故则是以造成生产或生活困难为前提（2）权利义务不同，被保险人所得到的保险金与其缴纳的保费多少直接挂钩，而社会救济的接受者不需履行任何义务，其得到的救济额言语，其社会贡献无直接关系（3）实施主体不同，提供保险赔付的是保险公司，而实施社会救济的一般是国家和政府（4）保险是商业行为，社会救济是社会行为第二章一、保险合同特点1．保险合同是特殊的双务合同2．是附合合同3．是幸射合同4．是最大诚信合同5．是要式合同二、保险合同分类1．以保险标的的价值或金额的确定为标准划分：定值保险合同，不定值保险合同，定额保险合同2．以保险金额与保险利益之间的关系为标准划分：足额保险合同，不足额保险合同，超额保险合同3．根据保险合同的标的不同：财产保险合同，人身保险合同4．根据风险转嫁层次：原保险合同，再保险合同三、成为投保人的条件1．必须具有民事行为能力2．必须对保险标的具有保险利益3．必须承担缴纳保险费的义务四、*受益人特点1．受益人由投保人或被保险人所指定2．受益人在保险事故发生后享有保险金的给付请求权3．受益人既可以是投保人，也可以是被保险人或第三人五、*受益人六、*保险代理人：保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取佣金，在保险人授权范围内开展保险业务的单位和个人。
七、*保险经纪人：保险经纪人是指基于投保方的利益，为投保人和保险人订立保险合同提供投保、缴费、索赔等中介服务，并主要以从保险人处取得佣金为收入来源的法人单位。
八、*保险公估人：保险公估人是指接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。
九、保险合同形式：1．投保单：投保人向保险人提出订立保险合同的书面申请2．保险单：投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面形式3．暂保单：保险人签发正式保险单之前发出的一种临时保险凭证4．保险凭证：内容和格式简化了的保险单5．批单：保险人应投保人或被保险人的要求出立的变更保险合同有关内容的证明文件十、保险合同的客体：是被保险人一方对保险标的所具有的可保利益十一、*保险合同转让保险合同当事人的变更往往是因为保险标的的所有权发生转移而发生，一般又称为保险合同的转让。
在财产保险中，除货物运输保险外，因保险标的的所有权转移而转让合同的，应当取得保险人的同意，并由保险人在原保险单上批注或签发批单。
在人身保险中，保险单转让一般不需要经保险人同意，但在转让后必须通知保险人。
此外，以死亡为给付保险金条件的保险合同的转让，未经被保险人同意不发生转让的效力。
十二、*保险合同的成立和生效成立指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。
生效指保险合同对投保人和保险人开始产生法律约束力。
法律对保险合同生效有规定的，按照法律规定办理。
法律没有规定，而保险合同有约定的，依照保险合同约定办理，依法成立的保险合同，自成时生效，投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
法律没有规定保险合同也没有约定的，保险合同成立时生效。
十三、争议处理方式：协商、仲裁、诉讼第三章保险的基本原则一、最大诚信原则内容：投保人或被保险人如实告知的义务及保证义务，保险人的说明义务及弃权和禁止反言义务。
1．告知：指投保人在订立保险合同时，对保险人的询问所做的全面、真实、客观的说明或者陈述2．保证：是指投保人或被保险人在保险期间对某些特定事项的作为或不作为行为存在或不存在的允诺3．弃权：指保险合同当事人放弃自己在合同中可以主张的某项权利4．禁止反言：指保险人放弃某项权利后。
不得再向投保人或被保险人主张这种权利5．*违反告知的法律后果:（见书p9394）6．投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因为过失未履行的，保险人可以决定是否承保或增加保险费，保险人有权解除保险合同。
7．投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
8．投保人因过失未履行如实告知义务的，对保险事故发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。
二、告知与保证区别1．保证是保险合同的重要组成部分，是一种合同义务。
2．保证的目的是控制风险，而告知的目的在于保险人正确估计风险发生的可能和程度。
3．保证在法律上被推定是重要的，任何违反将导致合同被解除的法律后果；而告知需由保险人证明其确实重要，才能成为解除合同的依据。
4．保证内容必须严格遵守，而告知仅需实质上正确即可。
三、告知约束投保人保证约束投保人和被保险人弃权和禁止反言约束保险人四、保险利益原则：保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的物之间的经济联系，并为法律所承认的，可以投保的一种法定权利，是投保人或被保险人可以向保险人投保的利益，是保险人可提供保险保障的最大额度。
五、财产保险的保险利益：物权、债权、责任人身保险的保险利益：本人、配偶、子女、有抚养赡养关系的人六、保险利益应用：对一般财产险，从投保到出险都有保险利益。
对货物运输险，投保不要求有保险利益，出险要求有保险利益。
对人身险，投保必须要求有保险利益，出险不要求有保险利益七、近因原则：近因原则的意义在于处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任，若造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故，则保险人承担赔付责任。
八、*近因原则的应用：（单一原因致损的，这个原因就是近因。
多个原因致损的，看前后之间有没有因果关系，有因果关系的前者是近因，没有因果关系的介入的原因是近因）1．单一原因造成损失，这个原因就是近因2．多种原因同时发生造成损失，则同时发生的多种原因都是近因。
（1）同时发生的都是保险风险，则保险人赔偿所有原因造成的损失（2）同时发生的都是除外风险，则保险人不承担赔偿责任（3）同时发生的既有保险风险又有除外风险，应依据具体情况而定①保险风险与除外风险责任可以分清的，损失可以分别估算的，保险人只负责赔偿保险事故所造成的损失②保险风险与除外风险责任难以分清，损失无法分别估算的，按照公平原则分摊3．多种原因连续发生造成损失（1）连续发生的原因都是保险风险，对保险事故发生的一切损失都负责赔偿（2）连续发生的原因中，前因是保险风险，后因不是保险风险，但后因是前因的直接必然结果，是前因的合理延续，则前因为近因，保险人对保险人对所有损失均应付赔偿责任（3）若连续发生的原因中，前因不是保险风险，后因是保险风险，后因是前因的直接必然结果，保险人不负赔偿责任（4）若连续发生的原因都不是保险风险，保险人不负赔偿责任4．多种原因间断发生，指两个以上事故先后发生，但前后因不相关，这时保险人的赔偿责任主要取决于新的独立的原因是不是保险风险。