投资担保公司担保业务操作管理制度第一章总则第一条投资担保有限公司（以下简称公司）为确保融资担保业务的标准化、规范化、程序化，防范和控制融资担保风险，制定本管理制度。
第二条融资担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。
第二章融资担保业务程序第三条融资担保业务程序1、申请受理：项目推荐人（项目责任人）推荐填写《融资担保项目申请受理表》通知企业按照公司要求提供相关材料2、项目初审：确定第一调查人（项目负责人）、第二调查人（项目协办人）确定项目初审基本内容实地调查撰写《融资担保项目初审报告》3、项目评审：融资部审核填写《项目评审表》第一部分评审会成员评审填写《项目评审表》第二部分依据权限分别由董事长、总经理审批签字4、签订合同：准备空白合同文本（委托担保合同、抵（质）押担保合同）填写空白合同文本经审核后正式签订合同5、抵押登记：准备抵押登记资料（委托担保合同、抵押担保合同、其他资料）他项权力证书或抵押登记表（登记机关签章）6、担保收费：按照公司规定的担保费收费按照担保协议收费7、发放贷款：通知理财部安排出资人放款借款借据原件交出资人复印件留底8、保后管理：日常检查、保后检查，填写《融资担保项目检查表》于到期日前一周内填写《融资担保到期通知函》融资担保项目展期（逾期）报告9、代偿追偿：代偿和追偿方案提起法律诉讼10、担保终结：注销抵押登记退还质押物、代管原件融资担保业务档案归档第四条反担保方式为抵押或质押，应提供的材料为：1、抵押物、质押物清单；2、抵押物、质押物权力凭证；3、抵押物、质押物评估资料；4、保险单；5、所有人（公司）董事会同意抵押、质押的决议；6、抵押物、质押物为共有的，提供全体共有人同意抵押、质押的声明；7、抵押物、质押物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；8、抵押物、质押物所有人为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；9、其他有关资料。
受理反担保注意事项1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；2、提供的材料复印件要加盖公章；3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；4、公司受理人可根据融资担保项目和企业实际情况对资料、审核项目进行删除和添加。
第五条公司融资部客服人员负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性、真实性、合法性、有效性。
对符合担保条件的项目正式受理，建立顾客档案及档案编号，将受理意见填入《担保项目申请受理表》，按公司的资料清单索取担保申请人材料、反担保人材料及其他材料，经融资部项目推荐人、项目负责人审核签字后进入下一个流程。
第三章融资担保受理条件第六条融资担保受理条件1、具备企业法人资格并已通过年检；2、依法经营，经营范围符合国家政策；3、基本具有偿还借款的能力，并能提供抵押物、质押物或反担保措施；4、单个企业融资项目金额不能超过我公司实收资本的10%；5、申请融资金额不超过该企业有效净资产的60%；6、该企业资产负债率不超过70%。
第四章融资担保项目初审和实地调查第七条每个项目都应由融资部人员作为项目推荐人，项目推荐人为该项目的第一责任人。
公司融资部根据人员和业务量实际情况，确定第一调查人、第二调查人。
第一调查人为项目负责人，负主要调查责任；第八条资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。
对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。
第九条项目初审通过资料审核后进行实地调查，获取借款企业及反担保人真实、全面的信息。
信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。
通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论，形成《融资担保项目初审报告》。
第十条资料审核要点1、按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。
各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理年检手续；2、各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法。
3、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。
4、对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质押物的权属（权力凭证）是否明晰。
第十一条项目初审过程中，项目推荐人、项目负责人（第一调查人）与第二调查人（不少于两人）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次，部门、公司负责人根据具体情况参与调查。
进行调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。
第十二条实地调查要点1、访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应、内部控制制度等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。
2、对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；3、考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；4、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：1）了解企业的主要会计政策、行业税收政策以及执行情况；2）企业的内部控制制度是否完备并有效执行；3）通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账账、账证、账实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4）有保留意见的审计报告的保留意见部分；5、企业的或有损失和或有负债情况；6、察看抵押物、质押物；1）以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；2）以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质押物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；3）以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定；4）以股权质押的，要全面分析企业的资产、负债情况，调查企业的或有损失、或有负债，整体核实企业的净资产；第十三条综合分析是在核实资料、实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：1、分析、判断借款人（融资担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；2、分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度，市场供求状况和市场竞争能力，市场风险度及该行业的宏观经济政策等；3、分析借款人的还款能力。
通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。
财务分析的主要内容：1）偿债能力（财务杠杆比率）2）盈利能力（盈利比率）3）营运能力（效率比率）4）资产质量5）资金结构6）预测借款企业1-2年的发展趋势。
现金流量分析是预计在未来的还款期间内，能否产生足够的现金流量偿还借款；4、分析反担保人的担保资格和担保能力。
重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质押物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性；5、行业风险度的分析第十四条项目初审结束，项目负责人须向评审会提交《融资担保项目初审报告》，《融资担保项目初审报告》主要内容为：1、借款人背景情况2、项目基本情况3、市场预测及销售分析4、财务状况及偿债能力5、借款有途及还款资金来源6、反担保情况7、与银行往来及或有负债情况8、综合分析该项目风险程度9、其他需要说明的情况10、调查结论第十五条项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应终结调查、终结《融资担保项目初审报告》，简明扼要的形成书面文字经融资部经理签字后将资料归档。
如企业因材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。
第十六条项目初审工作自正式受理开始，一般应在3个工作日内完成，如超过3个工作日，项目负责人应在《融资担保项目初审报告》中填写初审起始日期，纳入业绩考核指标。
第五章融资担保项目评审与决策第十七条融资担保项目的评审包括两个环节，即部门审核和评审会评审。
第十八条项目初审工作结束后，项目负责人将企业提交的各项资料和《融资担保项目初审报告》提交部门经理，部门经理组织人员对上述资料进行审核。
审核的主要内容有：1、项目资料的真实性、完整性、正确性；2、对反担保措施提出意见；3、对企业的报审资料从法律角度加以审核；4、对项目的风险度进行评价；5、对企业的财务状况进行评价。
依据审核意见和结论填写《项目评审表》第一部分，部门审核一般应在1个工作日完成。
第十九条部门审核完毕后，将已经部分填写的《项目评审表》连同其他资料一并提交评审会评审。
第二十条评审会为公司的常设机构，成员由公司总经理、负责业务的副总经理、融资部经理、理财部经理、财务部经理组成，评审会主任由负责业务的副总经理担任、评审会副主任由财务部经理担任。
评审会议参加人员：1、评审会全体成员；2、项目推荐人、项目负责人；3、评审会认为须参加的人员。
第二十一条评审会评审工作程序：1、评审会至少在会议召开前1天，将会议内容通知参加会议人员；2、会议由评审会副主任召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向评审会副主任请假。
若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议应延期召开；3、项目推荐人、项目负责人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明；4、部门负责人报告部门审核意见；5、评审委员会和参加会议人员质疑，项目推荐人、项目负责人答疑；6、参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体意见；7、评审会主任综合与会多数人的意见后提出总结性评审意见；8、会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《项目评审表》上明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过；9、按照公司决策权限划分的规定报公司董事长、总经理审批，审批意见认真填入《项目评审表》。
第二十二条担保审批权限（包括担保额度、担保展期、担保逾期、撤保的审批）；1、担保额在万元以下董事长授权总经理审批；2、担保额在万元以上由董事长审批。