关于大学生创业贷款问题的几点思考
盘锦市人才服务局金立峰
近年来，在大学生就业形势严峻的现实状况下，部分大学生选择自主创业。

鉴于多数大学生创业起点较低、资金匮乏等特点，盘锦市政府及有关部门根据国家、省相关文件精神，并结合我市实际，相继出台了系列关于大学生创业贷款的优惠政策。

然而，通过对自主创业大学生的跟踪调查发现，我市创业大学生申请小额贷款在诸多环节上还存在着障碍。

本文将针对目前大学生创业贷款难的问题，就如何充分利用小额贷款政策点燃大学生的创业热情，积极有效地为他们创业插上“腾飞的翅膀”进行了调研和思考。

一、创业贷款的现行政策规定
2003年以来，辽宁省陆续下发了《辽宁省人民政府关于促进普通高校毕业生就业若干政策的通知》（辽政发[2003]26号）、《辽宁省人民政府关于促进普通高校毕业生就业若干政策的补充通知》（辽政发[2004]21号）、《辽宁省政府办公厅关于做好2007年全省普通高等学校毕业生就业工作的通知》（辽政办发[2007]40号）等文件，规定自主创业高校毕业生享受税费减免、贷款担保等系列优惠政策。

盘锦市人事局、经委，以及市劳动和社会保障局根据我市市情也分别于2004、2006年出台了适用于我市大学生自主创业小额贷款的相关政策，主要内容是：
（一）自主创业的毕业生可享受政府小额贷款的有关政策，各级政府设立的下岗失业人员小额贷款担保基金和中小企业担保基金及市财政设立的高校毕业生创业专项资金，可为毕业生创业提供小额贷款担保。

（二）高校毕业生自主创业并申请小额贷款的，可凭与贷款银行签订的贷款合同等相关材料和有效证件向市大学生创业资金管理部门申请贷款贴息，经资金管理部门评审通过并立项后给予贴息，贴息率最高不超过当期银行贷款利率，贴息期为1—2年，其中对从事微利项目的，贷款利息由市财政贴息50%。

（三）由市中小企业信用担保中心担保的毕业生可向协作银行申请10万元以下的小额创业贷款，贷款期限为2年，可展期1年。

申请贷款毕业生持《毕业证》、《自主创业证》和《营业执照》在所属市、县区人事局填写《小额创业贷款申请表》后，到市、县区经委融资担保科办理资格认定手续。

对经过审核的贷款项目，由市经委、市担保中心、承办银行共同审定，对符合贷款条件的，由市担保中心及银行及时办理贷款手续。

获得贷款的自主创业人员借款实体凭借银行提供的借款人付息清单申请贷款贴息，受益财政给予两年50%的贴息（从事建筑、餐饮、娱乐者除外），展期不予贴息。

（四）由下岗失业人员小额贷款担保基金提供担保的，贷款额度由2万元提高到5万元，贷款期限为2年，可展期1
年，额度提高部分和展期内不贴息。

毕业生凭《毕业证》、《自主创业证》、《营业执照》和担保手续到市劳动和社会保障局办理贷款手续。

二、主要问题及原因分析
按照上述政策规定，大学生自主创业申请小额贷款应该不难办理。

然而，至今在我市已办理《自主创业证》的74名大学生中，仅有不足10名学生提出贷款申请，银行最终也只贷出3笔。

是什么原因导致这种状况呢？通过对相关部门和部分创业大学生的调查，了解到以下情况。

（一）自主创业小额贷款办理手续复杂，设定门槛较高
目前关于自主创业小额贷款政策中，很多方面都有严格规定，例如：申请人必须是本市户口，必须有贷款申请金额1.2倍以上的房产或等值的有价证券作反担保抵押或有稳定工薪收入的公务员、大型企事业单位工作人员担任风险担保人等。

由于大学生创业贷款属于小额担保贷款的范围，如果这些大学生没有还款能力或者没有担保，就很难获得创业贷款。

而且贷款申请额度不大，手续繁杂，很多学生宁愿找熟人借钱也不愿去申请。

（二）多数银行放贷不积极
受还贷信用和经济效益等方面因素影响，多数银行对办理大学生自主创业小额贷款并不积极。

市商业银行的一名工作人员曾经说过“我们是商业银行，保证信贷资产质量是第
一责任。

2004年市商业银行曾为市劳动和社会保障局确定的下岗失业人员创业提供小额贷款200笔，每笔1—2万元。

至今2年期限已过，仍有部分尚未收回，个别已经成为呆账。

”有此“前车之鉴”，致使对大学生创业贷款的热情不高。

此外，银行贷款利率浮动最高可达基准利率的2倍，而大学生创业贷款执行的是基准利率，金融机构对收益低的小额贷款“惜贷”或以种种理由不贷；最高人民法院2004年出台关于个人一套住房不能抵押的司法解释后，部分金融机构基本不办理只有一套住房的抵押贷款业务；大学生创业贷款的考核纳入一般性商业贷款考核，不实行单独考核，承贷金融机构压力大，影响了大学生创业贷款的发放。

（三）部分大学生单凭热情创业，缺乏详细的创业准备
由于缺乏详细的创业计划和风险评估，许多创业大学生的贷款申请无法通过相关部门的审批。

市中小企业担保中心的同志点评多数大学生贷款“失败”的共性问题时说：“创业贷款的申领也必须符合一定条件，也有门槛。

从项目书中看出多数大学生对所从事行业了解不够，对诸如投入多少、赢利管理、本金回收期、客户群分析等都明显表述不足，要从事这行，至少得把行情吃透吧？”
另外，大学生自主创业素质有待提高，许多创业毕业生都表现出经验不足，缺乏从职业角度整合资源、实施管理的能力，创业成功率低直接影响贷款的“成功率”。

（四）大学生自主创业的社会环境和氛围还需完善
首先，政府对自主创业小额贷款的宣传力度不够，很多大学生对政府出台的现行政策缺乏了解，特别是对于创业贷款的申办条件、办理流程、所需材料及享受优惠等重要信息缺乏深刻的理解，直接影响贷款申请的结果。

其次，个别基层执行部门对政府政策的落实和执行不够准确，制约了毕业生申请创业贷款的顺利实施。

三、今后应采取的措施与建议
（一）完善政策、简化程序、降低门槛
1、根据国家和辽宁省相关政策，结合我市实际情况，进一步完善我市大学生自主创业政策和促进大学生创业的措施。

特别是针对创业贷款和税费减免等热点问题，研究建立便捷准确、切实可行的长效机制。

2、人事、劳动、经委、财政、金融等各部门要通力合作，通过建立共同实地考察、联席会议与“一站式”办公制度等举措进一步简化程序；采取扩大反担保抵押物范围、降低反担保人条件和完善监管制度等手段降低门槛，提高大学生小额担保贷款申请的成功率，精简办事流程，提高办公效率，确保小额贷款发放工作顺利进行。

3、实行小额贷款与创业培训相结合的办法，要求符合贷款申请的大学生必须参加免费创业培训，凭培训合格证方能申请小额担保贷款，既使创业大学生掌握创业经营知识和技
能，又提高了创业成功率，降低了小额担保贷款的风险。

4、借鉴国外做法，引进风险投资基金，让大学生借助专门的社会资金创业。

（二）不断加大对创业大学生的扶持力度
1、政府需要继续加大对大学生自主创业的扶持力度，特别是针对各基层执行部门，加大对各类优惠政策的落实和执行的监管工作。

2、合理规划和使用政府设立的500万元大学生创业资金，专项用于扶持高校毕业生自主创业。

设立高校毕业生自主创业小额贷款担保基金，为高校毕业生自主创业、兴办企业申请小额贷款提供担保。

3、充分利用在市经济开发区建立的“盘锦市大学生创业孵化基地”，为大学生开展为期两年的实习、创业活动提供场所。

4、加大大学生创业贷款政策的宣传力度，落实贷款相关细则。

（三）加大创业型人才培养的力度
各高校应继续加强大学生创业型人才的培养工作，营造有利于激发大学生创业意识的文化氛围，加强从事创业教育的师资队伍建设，将创业教育融合到高校人才培养的整体体系之中，形成高校创业型人才培养的有效模式，实现人才培养的战略性转变，为我市转变经济发展方式、发展接续产业
和新农村建设培养创业型人才。

政府有关部门要加大对创业型人才培养工作的扶持力度，采取积极有效的措施降低大学生创业的门槛与风险，提高大学生创业的成功率；全社会要树立“尊重劳动，尊重知识，尊重人才，尊重创造”的风尚，形成鼓励创业、宽容失败的创业文化；学生家长要改变“小富即安”、“求稳怕险”的就业观念，积极鼓励子女创业，支持子女创业，形成“创业有为，劳动光荣”的家庭氛围。

（四）建立健全社会诚信体系
建立大学生诚信档案，将学生入学时的学籍档案作为学生个人诚信档案的载体，在个人诚信内容中加入“大学生贷
款信息”项目，该项为每名大学生建立了借贷信用档案，如实记录大学生设立银行结算账户、信用卡、借用和偿还国家助学贷款以及其他类贷款的信息。

在大学生自主创业小额贷款的申请过程中，诚信档案将作为贷款申请材料的一部分，审批机关可根据贷款大学生的个人诚信情况予以适当的反担
保抵押减免。

社会诚信体系是一种社会管理机制，一方面通过奖励守信、惩戒失信对行为主体进行他律，另一方面通过宣传教育倡导行为主体自律，从而有效维护社会经济活动的正常秩序。

健全社会诚信体系对经济的发展水平、银行体制改革、金融机制以及全民素质都有较高的要求，在当前条件下要实现这
种过渡还要经过一个较长的阶段。

作为社会诚信体系中重要元素的大学生，建立诚信档案不仅是对大学生进行诚信教育管理的途径，还是有效解决大学生创业贷款担保难问题的手段，促进了社会诚信体系的健康发展。

二○○七年十一月十日。