意外伤害除外责任
• (1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； • (2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； • (3)被保险人自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外； • (4)被保险人醉酒，斗殴，主动吸食或注射毒品； • (5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车； • (6)被保险人因妊娠（含宫外孕）、流产、分娩（含剖宫产）导致的伤害； • (7)被保险人因医疗事故、药物过敏导致的伤害； • (8)被保险人因精神疾患导致的意外； • (9)被保险人未遵医嘱，私自使用药物，但按使用说明的规定使用非处方药的除外； • (10)被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、 武术
承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人已交足两年以上保费，保险人 应向其他享有权利的受益人退还保单现金价值。受益人故意造成被保险 人死亡、伤残或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。
• 4、自杀行为 • 保险法第65条规定：以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，
保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人 应按照保险单退还其现金价值。
2
责任免除条款的效力
• 根据我国《保险法》第18条的 规定：“保险合同中规定有关于 保险人责任免除条款的，保险 人在订立保险合同时应当向投 保人明确说明，未明确说明， 该条款不产生效力”。
3
法定免责事由
• 法定免责事由是指保险法强制 条款所规定的保险人责任免除 事项，具体涉及以下五个方面。
• 1、 违反告知义务。 • 2、 保险欺诈。 • 3、 故意行为。 • 4、 自杀行为。 • 5、 犯罪行为。
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约定除外责任
• 保险公司即使在合同有效的情况下，为维护社会公共道德或因发 生率难以估计，对于若干导致死亡、伤残或疾病之原因预先声明 不负给付保险金的责任。这种在保险合同中规定的上述保险人责 任免除事项，称为约定除外责任。
• 各种保险免除责任不同： • 人寿保险 • 健康保险 • 意外保险 • 医疗保险
• 以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险 人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。（除外中的除外）
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• 5、犯罪行为 • 保险法第66条明文规定： • 被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给
付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当 按照保险单退还其现金价值。
4
• 1、违反告知义务
• 保险法第16条规定： 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险 人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金给付责任， 并不退还保险费。
• 2、保险欺诈行为
• 保险法第27条规定： 被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎 称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有 权解除保险合同，并不退还保险费。
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人寿保险免除责任
• 投保人或受益人故意的行为； • 被保险人故意犯罪； • 被保险人自杀，但自本合同成立之日
起或复效之日起两年后被保险人自杀 的除外；（除外中的除外=责任） • 被保险人醉酒、殴斗、吸毒； • 被保险人驾驶无证或法律禁止的机动 交通工具及无照或酒后驾驶机动交通 工具； • 被保险人患有艾滋病及其并发症； • 战争、军事行动、内乱或武装暴乱； • 核爆炸、核辐射或核污染。
比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动； • (11)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； • (12)核爆炸、核辐射或核污染。
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无民事行为能力人
• 根据《中华人民共和国民法总则》第十七条至第二十四条的规定： 无民事行为能力的人包括：不满八周岁的未成年人及不能辨认自 己行为的成年人。不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人， 由其法定代理人代理实施民事法律行为；不能辨认自己行为的成 年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行 为；八周岁以上的未成年人不能辨认自己行为的，适用前款规定。 无民事行为能力人因智力发育不成熟或者精神存在障碍，不能认 清自己的行为后果。如果让其实施行为，则可能既不利于行为人 自身利益的保护，也会损害他人的利益。因此，这种情况下的民 事主体实施行为的范围受到限制，只能由其法定代理人代理实施 民事法律行为。
• 常规：ห้องสมุดไป่ตู้
• 被保险人在订立保险合同时已患有的疾病或怀孕的；
• 被保险人故意自杀或企图自杀而造成的疾病及因此致残致死的，法律另有规定的 除外（除外中的除外）；
• 被保险人因故意堕胎所致的疾病、残疾、流产和死亡的；
• 非以治疗为目的手术或一般体格检查；
• 一般牙齿治疗手术（意外伤害所致者不在此限）。
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保险合同中的责任免除
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什么是保险责任免除
• 保险责任免除与保险责任相对，又称为“除外责任”， • 是指保险人依法或依据合同约定，不承担保险金赔偿或给付责任
的风险范围或种类，其目的在于适当限制保险人的责任范围。
当某一事件发生时，我们先看它是否属于保险责任，如果不属于保 险责任，保险人就不用负责；如果属于保险责任，我们再看它是否 属于责任免除，如果属于责任免除，保险人仍不用负责；如果不属 于责任免除，保险人就要负责给付保险金。
爱相守定期寿 责任：身故或全残
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健康保险除外责任
• 金诺2018：(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； (2)被保险人故意自伤、 故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施； (3)被保险人主动吸食或注射毒品； (4)被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机 动车； (5)被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病，但若属于本合同所保障的“经输 血导致 的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染”或“因职业关系导致的人类免 疫缺陷病毒（HIV） 感染”，则不在此限； (6)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； (7)核爆炸、核辐射 或核污染； (8)遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
• 投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，
• 保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、 资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，
• 投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人支付保险
金或者支出费用的，应当退回或者赔偿。
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• 3、故意行为 • 投保人或者受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不