某一中等收入家庭基本情况
该家庭共有3名成员:许先生、许太太和他们的儿子。

许先生现年35岁,研宄生学历,供职于合肥市某民营企业,为该企业的高级管理人员,税费前年收入约50万元;许太太现年32岁,本科学历,供职于合肥市某国有企业,为该企业基层管理者,税费前年收入约11万元;儿子许锦封现年5岁,就读于合肥市某私AL幼儿园。

许先生和许太太于2006年结婚,育有一子。

家庭现有一套96m2住房,购置于2006年2月,9800元/m2,首付2204.00,公积金贷款25万元。

2010年8月购置一套52m2'商铺,15400元/m2,首付400800,商业贷款40万元。

2011年购置一辆家用轿车,市场价格155000元。

家庭其他结余主要投资于银行存款、理财产品和股票。

家庭总资产219万元,负债47万元,净资产达172万元。

许先生和许太太收入可观,工作稳定,文化水平较高,无论在经济、职业还文化上都符合是处于家庭成长期的中产阶层家庭。

了解家庭主要成员的风险偏好,是制定个性化财富管理规划的重要基础。

采用中国银行业协会编制的《商业银行理财客户风险评估问卷基本模版》对家庭主要成员许先生和许太太进行风险评估,许先生和许太太分别为平衡型和稳健型,所投资产品应主要集中于中低风险金融工具。

这类产品本金相对安全,损失可能性较小,但预期收益可能会在一定范围内浮动。

家庭财务状况分析
许先生家庭2015年总收入579678元,满足我国中产阶层经济标准。

其中,许先生2015年创造的收入为373815元，占家庭总收入的64. 49%,居主导地位。

许太太收入为111789元，收入稳定,对家庭经济基础也有较大贡献,按照收入类型划分的家庭收入结构中,工作收入占家庭收入的83.77%,租金收入占家庭收入的14.08%,投资收入仅占家庭收入的2. 15%。

许先生家庭收入过于单一,几乎全部依靠工作收入,家庭成员特别是许先生一旦失业或出现意外事故,将给家庭经济状况带来严重影响。

许先生家庭2013年总支出221460元,占总收入的38. 2%,这其中还包括商铺贷款支出的54612元,实际消费支出仅为166848元,仅占总收入的28. 78%,远低于我国中产阶层家庭平均消费倾向的65. 13%。

这说明该家庭消费观念较为传统,并没有追求奢华的高档消费;同时投资储蓄意识较强,积极配置家庭资产。

由于许先生家庭夫妻双方都处于事业的上升期,预计未来家庭工资收入会保持稳定增长,年增长率至少不会低于假设的10%;同时收入结构也将趋于合理,投资收入可能会进一步增加。

当
然随着家庭成员年龄的增加,家庭日常开支、子女教育费用也都会出现较大幅度的增长;同时家庭可能打算改善住房条件和购置新车,未来的居住和交通支出也将出现较大幅度的上扬。

综合分析,许先生家庭财务状况较为稳健,收入可观,支出平稳,负债可控,具有较强的偿债能力和良好的财富积累能力。

但收入来源单一,投资房产价值较高以及流动性比率较低等因素可能会给家庭带来一定的财务风险。

保险规划
目前许先生一家基本未配置商业保险,己有保险仅限于夫妻双方工作单位为其缴纳的社会保险,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。

每月社会保险支出占双方每月税前收入的11%?许先生的孩子尚未购置任何保险。

家庭房产也尚未购置商业保险。

根据保险规划的“双十原则”,许先生一家应将不超过家庭年收入的10%约5万元投入到保费支出中,为家庭配置10倍于家庭年收入的保险金额500万元
1、对许先生的保险规划建议
2、由于许先生的工作收入是该家庭的主要经济来源,其比例达到66. 87%,若其遭遇意外、伤
残、失业等突发状况,必然会给家庭带来巨大冲击。

因此仅仅配置最基本的社会保险与许先生的家庭角色是极不匹配的。

根据许先生37万多元的税后收入,应为其配置保险金额在400万元左右的各类商业保险,并以人寿保险、意外保险、重大疾病保险为主。

根据许先生的家庭角色,生命周期和经济能力,建议采用“定期人寿+生死两全+大病医疗+综合意外”的保险组合。

2、对许太太的保险规划建议
许太太与许先生情况大致类似,基本采用与其相同的保险组合,只需要根据收入状况降低保险金额至150万元。

3、对许锦封的保险规划建议
对于年仅五岁的许锦封而言,最大的风险是意外伤害和大病医疗,因此建议为其配置综合意外保险和重大疾病保险。