网上支付工具手机支付论文
摘要：
手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。

在手机银行的操作过程中,用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后,SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密,然后指示手机向GSM网络发出短信,GSM短信系统收到短信后,按相应的应用或地址传给相应的银行系统,银行对短信进行预处理,再把指令转换成主机系统格式,银行主机处理用户的请求,并把结果返回给银行接口系统,接口系统将处理的结果转换成短信格式,短信中心将短信发给用户。

随着社会的发展，人们认知范围、活动范围的扩大，随时随地的、贴身的、主动式的金融服务将为越来越多的用户所需要和喜好。

凭借无处不在的无线网络，手机银行可以为客户提供全方位“4A”服务。

通过业务整合与渠道创新，手机银行将以方便实用、快捷时尚、安全可靠的形象深入人心。

从客户的角度看，一个可以装在口袋里的贴身银行或者理财助手将是不可抗拒的诱惑；从市场的角度看，一个紧跟技术脉搏、引领时代潮流的金融产品必将受到广大客户的喜爱。

关键字：第三支付平台手机支付手机银行安全问题
一、手机银行新概念----手机支付
手机支付无疑是未来移动电话发展的潮流之一，尤其近距离通信（NFC）作为支持该功能的主要技术之一已经开始被更多的手机厂商所关注。

市场分析机构 JuniperResearch预计，2013年“手机钱包”拥有量将从目前的5000万部增长至7亿部，为手机支付产业和软硬件厂商提供重要的增长机遇。

日本最大的手机运营商NTTDoCoMo在2004年就已经推出第一款手机钱包，这种内置FeliCa芯片的FeliCa手机通过非接触式IC卡技术，把手机变成一个移动的电子钱包。

用户可以通过FeliCa手机作小额支付，甚至一些百货公司的会员资料、身份证资料、通行证资料等等都可以存储在FeliCa手机里面。

同时，FeliCa手机充值的金额还能用作手机的话费消费。

据国外媒体报道称，维萨和诺基亚等一些巨头仍然在进行这方面的试验，但日本已经有逾5000万手机用户用上了所谓的“手机钱包”。

手机钱包可以让用户在乘公交车、打的、看电影、购物等时候，只要
拿出手机“刷”一下，就能完成支。

比如带一部诺基亚手机钱包，上班坐
公交车，只要把手机贴近读卡器，就能够支付顺利完成。

去看电影，告诉
售票员要买一张票，售票员在电脑里输入了有关信息后，你只需用手机对
着读卡器一贴，交易即可完成。

此外，如果有相应识别设备，除了在公共交通之外，还可以餐饮、超市便利店、渡轮、行政收费、农贸市场等众多领域发挥作用。

手机钱包随着手机用户的日益普及而逐渐进入人们的视线，其便捷的支付方式正受到手机用户的关注。

相对日本的领先发展，中国方面2005年11月开始推行发展“手机钱包”业务。

这是中国移动和中国银联共同推出的一项基于手机的个人移动金融业务，将用户的手机与银行卡账号进行捆绑后，通过短信、手机上网（WAP）、USSD等操作方式，用户就能够随时随地享受个性化的金融服务，以及快捷的支付渠道。

而目前“手机钱包”业务能够实现的功能包括了查询缴纳、银行卡余额查询、银行卡消费提醒、手机订票、手机投保、手机购买数字点卡、手机订报等等功能。

二、手机支付存在的安全问题：
手机支付服务的潜在用户最为担心的是安全问题。

DoCoMo表示，远程锁定系统使得其他人无法使用用户手机的支付功能;影响手机支付业务增
长的另外一个因素是扩展系统网络。

日本电信电话移动通信网络公司推出“手机钱包”，这种手机配备了索尼公司制造的非接触型IC卡“Felica”，其用户可在商店等场所用手机付款。

用户将需支付的金额预先下载到手机上，下载的金额由信用卡支付，然后就可以在“高岛屋”商场新宿店等9000多家电子货币“Edy”加盟店购物。

付款时等收款员验价后，只须把手机往收款机的特定部位一放，“嘀”的一声就可把钱划入商店的帐号。

但是，这种“手机钱包”目前还存在安全问题。

在手机丢失的情况下，4种手机中只有一种可以通过电话挂失冻结手机中的IC卡，手机制造商正在继续寻找解决安全问题的办法。

中国方面据“新一代移动支付”运营商瀚银科技日前透露，其首批10万张“手付通”SD卡，已在迪信通南方店、美罗店、多伦店、亚新店、西郊店、中环店、南京西路店和光大银行黄浦支行等8个网点，进行优惠推广活动，用户只需带好可植入SD卡的手机和身份证、银行卡，就能在网点现场，完成所有申请开通服务。

与银行卡账户绑定后就可通过手机，方便地买到任何可用银联卡刷卡消费的商品。

“手付通”还使一张智能卡载入多张银行卡，等于一个手机同时绑定多家银行。

交易时，透过瀚银移动商务服务平台与商户电子商务服务平台对接，在手机上完成整个销售过程或销售后的最后支付。

据介绍，不同于网上银行，手机银行最大的特性，就是客户身份信息是与手机号码绑定的。

如果在网上掌握了银行密码，就可在任一电脑上登陆。

然而手机银行则不行，即使知道密码，也必须在你自己的手机上进行操作，才能看到你的账户信息。

“手付通”更是采用了封装成MicroSD卡的金融支付卡，来实现硬件加密，解决了手机远程支付的安全问题。

SD卡的功能相当于网上银行的U盾，只要手机不丢，即使别人破解了银行账户密码，也无法实现资金交易。

这是目前业内最先进可靠的安全技术，这种加密方式得到了央行科技司、中国银联、银监会、各大银行认可。

当然，手机丢了，银行密码也被识破了，就相当于你将银行卡和银行密码同时交给了别人。

四、手机银行未来发展前景总述：
手机银行发展前景光明
(1)潜在用户群体巨大
根据CNNIC2007年《中国互联网络发展状况统计报告》统计，目前国内手机用户数已经突破5亿，手机上网用户数也超过5000万，而且绝对数和相对数都呈上升趋势。

如此看来，手机银行潜在用户群体潜力巨大。

(2)网络环境不断改善
3G时代即将来临，该技术带来的是无线通信带宽的迅速扩大、时延的减低、稳定性的提高。

同时伴随而来的是运营商的投入加大、客户群体增加、服务质量提高以及资费的进一步下降。

可以预见，如同当年互联网的发展引来网上银行的爆炸性发展一样，3G带来了无线网络的春天，也将带来手机银行业务的井喷。

(3)终端技术迅速发展
手机作为无线时代人们工作、生活沟通不可缺少的工具，其重要性不言而喻。

这种重要性带来了手机产业的迅猛发展，手机向标准化、智能化、娱乐化发展的趋势越来越明显。

随着手机终端技术的迅速发展，手机的功能、性能、操控性等各个方面都将有很大的改观，特别是RFSIM等手机非接触支付技术的成熟与商用，将为手机银行大范围应用奠定坚实的基础。

手机银行作为一种方便、快捷、安全的金融服务工具具有银行网点、自助端等其他金融服务形式无可比拟的优势，因此以WAP、BREW、Java、短信以及其他移动信息技术手段作为媒介来交换各类金融信息将成为今后金融服务的一个重要发展方向。

可以预见，伴随着移动信息技术的发展，手机将不再仅是通信工具，还正在改变个人、组织和社会，手机银行将成为金融服务的重要渠道。

广阔的前景必然带来激烈的竞争，虽然手机银行的客户规模相对较小，但已经展现出了超常规的发展速度。

工商银行的数据显示，该行手机银行客户总数已超过2000万户，仅2009年新增手机银行客户数就达到前一年的13.6倍；建行手机银行客户数则突破1300万户，交易量达到5000万笔。

另一组调查数据显示，中国8成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上，手机银行和支付业务将成为移动增值业务的一个快速增长点，在中国推广普及开来，市场潜在规模也将超过1000亿元。

由此可见，国内消费者的移动互联网消费习惯已经养成，手机银行用户基础已经初步形成。

各家银行已经意识到满足客户移动化需求的重要性，推广手机银行是抢占下一个制高点的利剑。

据艾瑞咨询预测，今年手机支付市场规模将达28.45亿元，前景之广阔可见一。

总结：
总的来说，我个人认为手机银行作为网上银行的延伸，给用户带来了极大的方便，用户可以足不出户，通过手机来支付各种银行代收的水电费、完成股票交易、购买商品，大大提高了生活效率。

虽然目前手机银行还存
在着认知度和推广方面的问题，但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。

无论从其技术前景还是市场拓展方面，手机银行都是一项具有时代变通性的发展模式，我们需要通过扩大相关的业务范畴和消除技术上的盲点来让手机银行的概念更大众化和迅捷化。

参考文献：
《手机支付的现状与未来》作者：许翠苹
《手机支付中的安全问题分析研究》作者：张文红
《浅谈手机移动支付中的安全问题》作者：周建华。