修改前
因第三方造成保险事故： 未约定“被保险人可直接向本保险人索赔”相关事项。
修改后
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因第三方造成保险事故： 1.被保险人可向第三方索赔，保险人应积极协助； 2.被保险人也可直接向本保险人索赔，保险人赔偿后可代位 追偿。
01 条款体系变化
02 条款内容变化
03 险种、费率适用变化
改革后商业车险条款（2015版） 1.机动车辆综合商业保险条款 2.特种车商业保险示范条款
3.摩托车、拖拉机商业保险示范条款
4.机动车提车商业保险示范条款
01 条款体系变化
02 条款内容变化
03 险种、费率适用变化
04 保额/限额确定
05 保费计算
条款费率 承保实务 切换要点
一、扩大保险责任范围
（一）删除车损险事故责任比例赔偿及完善代位追偿约定
03 险种、费率适用变化
04 保额/限额确定
05 保费计算
条款费率
二、进一步明确概念
（三）进一步明确“车上人员”概念
《2009版三者险条款》
《2015版三者险条款》
承保实务 切换要点
将“车上人员”界定为 “本保险合同中的车上 人员是指保险事故发生 时在被保险机动车上的 自然人”。
将“车上人员”进一步 明确为“发生意外事故 的瞬间,在被保险机动车 车体内或车体上的人员， 包括正在上下车的人员”
上
1.扩大了第三者定义的内涵，
将
与交强险的约定保持一致；
“
2. 第三者：因被保险机动车 发生意外事故遭受人身伤亡 或者财产损失的人，但不包
投 保 人 ”
括被保险机动车本车车上人
纳
员、被保险人。
入
第
三
者
范
第三者是否包括“投保人、保险人”，在司法审判实践中发生过争议
围
01 条款体系变化
02 条款内容变化
04 保额/限额确定
05 保费计算
条款费率 承保实务 切换要点
一、扩大保险责任范围
（二）将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围
现有表述
“被保险人和驾驶人的 家庭成员的人身伤亡不 予赔偿”
实践中争议大， 媒体报道很多。
修改为
1. 《2015版示范条款》 删除了三者险中“被保 险人、驾驶人的家庭成 员人身伤亡，保险人不 负责赔偿”的约定，将 家庭成员的人身伤亡纳 入保险公司的承保范围。 2.充分体现了尊重人的 生命价值的人文理念， 使保险条款更加人性化， 更加符合社会公众需求 和我国保险行业实际。
01 条款体系变化
02 条款内容变化
03 险种、费率适用变化
04 保额/限额确定
05 保费计算
二、进一步明确概念
条款费率
（二）进一步明确“第三者”概念 《2009版三者险条款》
《2015版三者险条款条款》
实
质
承保实务 切换要点
第三者：因被保险机动车 发生意外事故遭受人身伤 亡或者财产损失的人，但 不包括投保人、被保险人 、保险人和保险事故发生 时被保险机动车本车上的 人员 。
将教练车特约、倒 车镜车灯单独损坏 、车载货物掉落、 租车人人车失踪、 法律费用等5个附 加险并进主险。
删除23个意义不大的 附加险，如：附加更 换轮胎服务、附加送 油、充电服务、附加 拖车服务等。
01 条款体系变化
02 条款内容变化
03 险种、费率适用变化
04 保额/限额确定
05 保费计算
新增一个附加险：车损险无法找到第三方特约险
• 调整部分主险免赔比例
承保实务
5.强化如实告知 • 加强履行赔偿相关内容告知义务 6.修订保险金额 • 保险金额按照实际价值确定，怎么保怎么赔
切换要点
理赔责任 明晰
7.体现代位追偿 8.减少责任免除 9.调整义务内容
• 先赔后追 • 减少驾驶证失效、无牌不赔等争议责任免除15条 • 不影响赔偿内容给予删除，被保险人缴费义务列入总则等
10.简化索赔资料 • 减少部分车损险和盗抢险所需索赔资料
01 条款体系变化
02 条款内容变化
03 险种、费率适用变化
04 保额/限额确定
05 保费计算
一、合并保险条款，体现风险差异
条款费率 承保实务 切换要点
现行商业车险条款（2009版） 1.A条款（人保条款） 2.B条款（平安条款）
3.C条款（太平洋条款）
04 保额/限额确定
05 保费计算
条款费率 承保实务 切换要点
七、对行驶证、驾驶证要求放宽
两证
情况
行驶证 驾驶证
无（公安机关交管部门核发的合法有效的）行驶证 无号牌 无临时号牌、无临时移动证
引言——费改历程
2012年3月，中保协发布协会示范条款（2012版）。 2014年4月，保监会重新启动商车改革工作。 2015年6月1日，商业车险条款费率改革在黑龙江、山东、青岛、广 西、陕西、重庆等六个省市试点地区。 2016年1月1日起，天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、 广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个省市地区纳入第二批商业车 险条款费率改革试点地区。
01 条款体系变化
02 条款内容变化
03 险种、产品架构 • 区分机动车、特种车、摩托车和拖拉机、单程提车分列4个条款 2.优化条款体系 • 四个主险合并提炼共性内容，简化条款
条款费率
产品体系 梳理
3.整合附加险种 4.调整免赔比例
• 行业原有38个附加险及特约条款保留10个，新增）1个
实践中争议较大
01 条款体系变化
02 条款内容变化
03 险种、费率适用变化
04 保额/限额确定
05 保费计算
三、整合附加险，扩大主险承保范围
条款费率 承保实务
原有38个车险 条款附加险
修改后
现有11个车险 条款附加险
切换要点
1.新增1个“无法找到 第三方特约险”。 2.保留条款中常用的 10个附加险。
01 条款费率 02 承保实务 03 切换要点
引言——费改背景
2011年2月，中央电视台《每周质量报告》曝光车险赔付中的“霸王条款”， 对所谓“无责不赔”条款进行抨击。
2011年3月27日，《每周质量报告》再次曝光车险赔付中的霸王条款，并对 保监会关于车险“高保低赔”的条款进行抨击，将矛头指向整个保险业。
条款费率 承保实务 切换要点
• 投保了机动车损失保险后，可投保本附加险。投保了本 附加险后，对于机动车损失保险第十二条（三）款列明 的，被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无 法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额， 保险人负责赔偿。
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01 条款体系变化
02 条款内容变化
03 险种、费率适用变化