火灾公众责任风险评估与控制（一）火灾公众责任评估必要性随着我国经济的快速发展，人们生活水平的不断提高，许多城市兴建了一批大商场，这些商场装饰豪华、功能齐全，满足了人们的消费需要，但是这些商场往往存在重大火灾隐患，近年来商场事故频频发生。

改革开放以来，商场、超市等在内的公共营业场所日益增多，发展数量极其惊人。

这些公共营业场所为人们的生活提供了方便，然而，当人们簇拥在华丽的商场、超市场所内享受灯光下扑朔迷离的生活时，并未在意这些场所内的火灾因素以及已经发生过的惊人的群死群伤和损失惨重的火灾事故。

而近年来，大型商场由于安全管理不善，导致特大火灾事故绵绵不断，如2004年2月，吉林中百商厦发生特大火灾，造成54人死亡，70人受伤，直接经济损失426万元；2006年3，兰州市大型商场华邦女子饰品广场发生火灾，直接经济损失高达5000万元。

因而，火灾公众责任保险应运而生，而科学地评估大型商场火灾风险状况，既有利于火灾公众责任保险业务稳定经营，也为核保提供技术支持。

它是保险行业迫切需要解决的问题，它为制定合理的火灾公众责任保险费率和出具防灾防损建议提供科学依据。

作为保险部门，通过火灾风险评估可以全面考察商场的火灾风险状况，研究商场的火灾风险如何随外界条件的改变而变化，以便为寻求最优的安全投资提供可靠的理论依据。

它的主要任务是准确识别系统中存在的火灾风险因素，并对这些火灾风险因素的影响程度做出恰当的评估，量化被评估对象的火灾风险状况，为提出控制与处理事故的措施和方案奠定基础。

可见，如何科学地评估大型商场火灾风险状况，既有利于火灾公众责任保险业务稳定经营，也为核保提供技术支持。

因此，它是保险行业迫切需要解决的问题，为制定合理的火灾公众责任保险费率和出具防灾防损建议提供科学依据。

本文就以校附近的积家购物中心为例进行火灾风险评估，并对火灾公众责任保险推行过程中，遇到的一些问题进行研究。

（二）大型商场火灾常见原因大型商场人员较集中、密度较大，一旦发生火灾，极易造成群死群伤的事故，而且直接和间接经济损失都比较大，社会影响很坏，属于消防安全重点单位范畴。

研究大型商场火灾原因有助于研究进行火灾风险评估的因素。

经过调查研究表明，导致我国大型商场火灾发生主要有以下几个原因：1、电气火灾电气设备引起火灾的原因，主要有电气设备过负荷、电气线路接触不良，电气线路短路；照明灯具设置使用不当，如将功率较大的灯泡安装在木板、纸等可燃物附近，将日光灯的镇流器安装在可燃基座上，以及用纸、布做灯罩并紧贴在灯泡表面上等；在易燃易爆的场所使用非防爆型的电动机、灯具、开关等。

2、装饰装修违反消防规定装修中大量使用可燃易燃材料，如木板和塑料、化纤等高分子聚合材料，使建筑耐火等级降低。

这些材料在火灾中不但会助长火势，延长燃烧时间，还会分解出大量一氧化碳、氮氧化合物等有毒气体，在极短时间内就可使人中毒死亡。

大量资料表明，毒烟是火灾中致人死亡的第一大杀手。

在改建、扩建和装修过程中违规施工，严重影响原有消火栓、报警探头和喷头的正常使用，破坏防火卷帘等防火分隔设施，遮挡防排烟口。

更为严重的是有的将原有的出口封闭，造成出口减少；遮挡住用来通风采光的窗户，不仅降低疏散能见度，还影响自然排烟效果。

有的单位在装修中将电气线路敷设在装饰墙面和吊顶内，不采取任何隔热防火措施，并且与可燃易燃材料直接接触，如果设备通电时间过长，极易引发火灾。

3、消防设施缺陷大量群死群伤的火灾案例表明，安全出口、疏散通道严重不足是导致人员伤亡的主要原因之一。

安全出口的配置数量是根据场所的额定人数来计算的。

无论任何原因在营业时间把出口关门上锁，或因施工临时堵塞出口，或在通道堆放杂物，使通道受阻，万一发生火灾，都会延误疏散时间，极大影响人员正常安全疏散。

如果同时缺少疏散指示标志和应急照明，那么火灾发生时一旦停电，人员对场所内部情况不熟悉，缺乏逃生常识，心生恐慌，在烟气中无法辨明出口方向和逃生路线，势必造成人员相互拥堵践踏的局面，使得伤亡数量增加。

4、消防意识淡薄单位负责人思想麻痹，轻视消防安全，违反国家法律和规定，当新建场所建筑或场所用途改变、改建、装修时，不向公安消防部门申报，或不按设计图纸施工，不报请消防部门检查验收就擅自违法开业；不舍得在安全上投入资金，使得火灾隐患一直没有得到整改；消防设施管理不善，不及时检修维护，不能使之处于准工作状态，使之形同虚设；没有制订紧急事故应急预案，或不进行演练，对内部员工没有定期进行消防培训、火灾事故应急演练，员工缺少消防知识，使得火场报警意识不强，不会使用灭火器材，不会启动消防设备，不会组织人员安全疏散，不会逃生，更有甚者不顾他人安危而独自逃离现场；消防安全责任不落实，防火负责人未履行职责，消防管理制度没有或不健全或流于形式，没有定期进行防火安全检查；随意动用明火，忽视如电焊、吸烟等明火的致灾因素，以致酿成火灾。

5、公众普遍缺乏消防常识人们随意吸烟，如酒醉后随地乱扔烟头或火柴杆，将未熄灭的火种例如烟头倒进垃圾筒内；用火不慎，如停电时使用蜡烛照明，忽视安全，引燃幕布等可燃物，或动用明火找东西等；在火灾初期人们不会使用灭火器材扑救火灾，不知道火警电话号码“119”，为查找火警号码所需时间长，有的甚至想不到要报警，贻误救火的有利时机；有人对火灾的危险性认识不够，发现火灾时仍然漫不经心，不采取任何应急措施避险，直到大火烧到眼前才幡然悔悟；缺乏自救和逃生知识，找不到正确的逃生路线，不敢果断冲过初期烟火封锁危险区，有的人坐以待毙，有的人惊慌混乱拥堵通道，有的冒然跳楼致伤致死等等。

除了以上因素，还有其他因素使得公众聚集场所火灾伤亡损失惨重，如消防水源不足、消防装备落后、消防站距火场远等原因。

（三）火灾公众责任风险评估因素分析由于商场系统复杂，需要考虑的因素很多，现将各因素分不同的层次和类别，进行多级综合评估。

根据各因素的相互关联及作用情况分析，我们将评估系统分为建筑自身防火系统、灭火系统、安全疏散系统、人员特征系统、防火管理系统等五个子系统。

这五个子系统构成对商场消防性的全方位评估，可作为商场安全性的评估系统的一级因素。

下面对五个子系统内影响保险评估的因素进行分析。

（1）商场自身防火能力对消防安全系统的影响建筑自身防火能力的好坏直接关系到公共建筑的安全。

包括总图布置、耐火等级、防火分区的划分、电气防火、火灾荷载和防排烟能力等方面。

（2）商场灭火能力对消防安全系统的影响包括商场自身灭火设施和当地灭火救援力量2个方面。

（3）安全疏散系统对消防安全系统的影响商场一旦发生火灾，其最大特点就是人员疏散困难，因此安全疏散系统设计的是否合理，对消防安全系统有着极大的影响。

它包括主要指疏散通道和疏散设施设置的合理性。

（4）人员特征对消防安全系统的影响国内外消防安全专家的统计资料显示，各行业中有超过一半以上的火灾事故与人为差错有关。

因此在进行商场公众责任保险消防安全评估时，必须单独考虑人员因素对其安全系统的影响。

（5）防火管理因素对消防安全系统的影响从管理上讲，首先是要建立制度，其次是要落实制度。

制度虽然建立了，但没有落实，形同没有制度。

因此，我们在考虑公共建筑消防安全评估时要同时考虑管理制度的建立健全和日常管理工作的落实2个方面。

根据现代事故致因理论，导致事故的直接原因是人的不安全行为和物的不安全状态，而其基本原因是管理失误，而这其中人为因素占有很大比重。

因此对于影响公共建筑火灾危险的第一层次主要着眼于分析人员状况、安全管理制度方面和建筑物的本身状况等五个方面。

针对公共建筑火灾的特点，对于建筑物本身的状况又从五个方面来考虑。

基于以上观点，对积家商场建立了如下火灾公众责任保险风险评估指标体系，如下表所示。

根据以上指标体系，即可利用专家打分法、数理统计法、层次分析等方法进行系统评估，制定出合理的保险费率，为是否承保、如何承保以及承保的具体条件提供切实可靠的据。

（四）积家火灾公众责任风险评估积家商场位于道义南大街以交叉路口旁，该商场平时客流量不大。

积家购物中心面积达5万平方米，包括百货、超市、影城三大核心板块，其中超市的面积就超过4000平方米，百货则定位中档偏上，主要客源为学生。

建筑自身防火系统1、总图布置（1）防火间距依据建筑防火设计规范，一二级耐火等级建筑之间的防火间距至少应为6m，根据实际情况基本满足防火要求。

（2）周边情况从2010年起，商场左边有大面积店铺在进行整体整修，动火作业频繁。

其火灾风险相对较高。

2、耐火等级（1）建筑结构耐火等级建筑物墙、柱、梁、楼板、屋顶承重构件、疏散楼梯、吊顶均为不燃烧体，耐火等级为一级。

（2）装饰装修材料耐火性商场墙面采用胶合板其燃烧性能等级为B2级，窗帘采用易燃材料，因此，其装饰装修材料要求与《建筑内部装修设计防火规范》（GB50222-95）不完全符合。

3、电器防火（1）电器设备的防火状态电气设备均采用了防火防爆型的，防火状况良好。

在变配电房中，设有直接对外的安全出口，变压器、高压电容器室，均设置了防止油品流散的设施。

但有些电器周围存在可燃物现象。

（2）电线电缆耐火性能线路敷设方式主要采用绝缘线穿塑料管。

但存在部分段塑料管破裂损坏现象。

4、火灾载荷（1）火灾荷载密度商场二三楼主要经营服饰，大量服饰悬挂门面内，一旦火灾发生，火焰会以很快速度蔓延。

五楼主要经营家用电器，其火灾荷载密度很小。

（2）火灾荷载分布大量衣物摆放在一楼，使得火灾严重度大大增加，一旦一楼发生火灾，二楼以上人员很难逃生。

5、防火分区（1）水平分区商场采用了具有一定耐火能力的墙体、门、窗、防火卷帘及防火水幕带等水平防火分隔物，并按照规定的建筑面积标准，将建筑物各层在水平方向上分隔成了若干个防火区域。

但在重要房间内（如配电室），其门没有设置甲级防火门，存在火灾水平蔓延隐患。

另外，有部分防火卷帘下面有堆放货物、杂品现象，造成火灾发生时卷帘落不到底，造成火灾蔓延。

（2）竖向分区竖直分区采取主要措施有：耐火极限在1.5h以上的楼板，防烟楼梯间和封闭楼梯间其墙体和门都满足一定的耐火性能要求。

6、防排烟能力（1）防排烟系统采取了自然排风和机械排烟相结合的措施，但排烟口设置上存在部分消防隐患，如排烟口与安全出口的距离太近（不应小于1.5m）；排烟口没有有效的避开可燃物等。

（2）防烟分区采取了挡烟垂壁、挡烟梁、挡烟隔墙等防烟措施。

防烟分区的建筑面积没有超过防火分区，需设置排烟设施的走道、房间采取挡烟垂壁、隔墙以及顶棚下突出不小于50cm的梁划分防烟分区。

▪灭火系统1、自身灭火能力（1）消防给水系统建筑物内设置室内消防给水系统，设置消火栓、自动喷淋灭火系统，其室内消防用水量满足同时开启上述设备用水量之和；室内消火栓用水量满足25L/s，消防水箱可满足10min的消防用水量，保证了两支水枪的充实水柱同时到达室内任何部位。