银联信中小企业金融服务研究系列目录第一讲四月中小企业金融业务发展综述 (1)一、大型银行：信息网络与金融产品全新融合 (1)二、中型银行：产品创新与市场推广携手并进 (2)三、各家银行中小企业享受利率优惠大打折扣 (2)第二讲内资银行中小企业金融产品创新 (3)一、国有商业银行 (3)工商银行：“易融通”助推网商微型企业贷款 (4)中国银行：推“技改通宝”支持中小企业技术升级 (6)农业银行：推中小企业“成长通”金融服务方案 (8)交通银行：服务中小企业“苏州模式”渐入佳境 (10)建设银行：小企业“成长之路”全程持续的信贷支持 (12)二、股份商业银行 (15)华夏银行：举办“龙舟计划”金融服务推介会 (16)中信银行：正式设立北京小企业金融中心 (18)浦发银行：“融资易”助推小企业发展 (21)民生银行: “组合贷”扩大抵押率助推小企业 (23)招商银行：助力中小企业突破资金瓶颈 (25)三、城市商业银行 (28)龙江银行：“农业供应链——惠农链”助力涉农中小企业 (29)宁波银行：推介中小企业服务品牌“透易融” (31)汉口银行：“东湖模式”科技金融推进金融创新 (33)四、农村商业银行 (36)韶山光大村镇银行：推出“农联保”贷款产品 (37)太仓市农商行：推出“中小企业阳光信贷”融资业务 (39)第三讲外资银行中小企业金融产品创新 (41)一、渣打银行：将在武汉推中小企业“无抵押贷款” (42)二、首都银行：“账户透支”业务服务中小企业 (44)第四讲中小企业金融业务经典模式借鉴 (46)一、经典模式借鉴——自偿性贸易融资 (46)二、经典模式借鉴——工程机械车按揭贷款 (50)第五讲中小企业金融业务案例深度解析 (54)一、案例——履约保证保险贷款 (54)二、案例——未来货权质押融资 (59)小贴士：一、大型银行：信息网络与金融产品全新融合国内大型银行凭借着先进的电子技术纷纷加大中小企业电子化融资平台服务，通过网上银行、手机银行、电话银行等现代化的高科技工具实现中小企业产品创新，这一举措打破了时间和空间的限制，并且通过第三方融资平台弱化了中小企业的潜在风险。

与此同时，大型银行凭借着集团客户、大型客户等资源优势，纷纷加大对产业链上中小企业的融资服务，细化行业、企业类型、分析中小企业成长各阶段的资金需求特征，不断完善和改进现有产品体系，产品更好的体现了“以市场为导向、以客户为中心”。

二、中型银行：产品创新与市场推广携手并进四月份，我国股份制银行纷纷加大对本行产品体系的升级，借鉴同业产品创新经验，丰富自有产品，并在各地纷纷举行产品推介会。

同时，各家银行业务转型出现了实质性的进展，中小企业业务不再是一句口号，一个新鲜事物，已经成为银行盈利的一大利器，逐步担当利润增长主力军的重要角色。

各股份制银行纷纷推出中小融资产品，发展中小企业金融业务，原因表现为两个方面：第一，中小企业贷款占比过半。

相比较“解决中小企业融资难”口号刚开始在银行也盛行的时候，目前，对于一些股份制商业银行而言，中小企业的业务已经发展成为主力军。

第二，“以量补价”效应显著。

目前银行将单笔贷款500万元以下的企业归类为中小企业贷款。

按照最新的统计数据，中小企业已成为我国经济发展的重要力量。

三、各家银行中小企业享受利率优惠大打折扣四月份，银行除了对服务团队专业化和产品的创新升级外，更加实际的是在贷款利率上的“定价”，多数银行的贷款利率上浮在30%以上。

特别是二季度以来中小企业与银行议价能力大大减弱，中小企业贷款利率上浮可以达到50-60%。

第二讲 内资银行中小企业金融产品创新一、国有商业银行小贴士：工商银行：“易融通”助推网商微型企业贷款情资监测：根据4月份监测，工商银行自推出网络融资业务以来，不仅以网络循环贷款为代表的“网贷通”发展迅速，以网商微型企业贷款的“易融通”产品也在2011年受到市场热捧。

其中，“易融通”最高可达500万元的授信额度，颇具吸引力。

『情资透析』“易融通”有效实现中小企业循环贷1．“易融通”业务介绍“易融通”即中国工商银行为解决网商融资难题，针对广大网商的资金需求特征，开发的一系列网络平台融资产品的总称。

其中网商微型企业贷款是中国工商银行为在第三方电子商务平台上经营的网商微型企业提供的综合在线申贷、自助提款和自助还款等服务功能的短期贷款业务产品。

“易融通”业务办理流程：向银行申请→工行系统评分→调查、核查→签订合同→发放贷款。

图表 1：工行“易融通”办理流程图“易融通”业务特点：（1）产品体系丰富：针对不同网商的特点，提供一系列丰富的融资产品，包括网商信用贷款，网商联保贷款，网商普通保证贷款，网商抵质押贷款；（2）解决担保难题：满足一定条件可通过信用或联保方式保证即可获得贷款；（3）手续便捷：全网络操作，免去往来银行之奔波；（4）高效自助：自主通过网上银行操作。

“易融通”业务适用对象：该贷款品种主要面向规模小、融资需求面广、融资额度小、资金使用频繁、且在第三方电子商务平台上经营的网商客户提供融资服务，客户提出融资申请后，工行计算机自动进行评级、授信及贷款定价等处理，最后由工行认定后实现贷款发放。

2．“易融通”业务透析网商微型企业贷款“易融通”业务是工行利用网络系统自动评级授信和利率定价模型，为第三方电子商务平台上经营的网商企业提供自助申请贷款、提款和还款等服务功能的短期小额流动资金贷款业务。

企业方面：首先，由于小企业贷款业务具有较强的零售业务性质，金额小、提款频繁，且提款和还款时点具有不确定性。

工行借助自身先进的企业网上银行优势，推出了新型的网络融资信贷操作模式，使企业足不出户即可完成贷款的申请、审批、放款和归还的全部过程，打破了时间和空间上的限制。

为小企业贷款带来了方便。

另外，此次工商银行对“易融通”的完善，将银行的信贷业务与先进的网上银行渠道有效结合，大力推广网络融资业务。

更大程度上满足了小企业客户多样化需求的现状。

银行方面：随着各家银行越来越重视中小企业客户，同业竞争日趋激烈，各行在中小企业业务竞争进入“混战”状况，中小企业的产品面临同质化。

与中小银行相比，大行在资金规模、客户资源等方面优势明显。

同时，在中小型银行捉襟见肘之时，大行还有较为充裕的流动性。

在中小业务竞争加剧的同时，各行已开始寻找自己专长的领域，创新产品。

中小企业业务竞争将开始从“混战”阶段转向“割据”的状态。

例如，工行看重电子商务和网络经济的兴起，凭借领先的信息科技系统，推出了面向小企业的网贷通业务；中行针对中关村国家自主创新示范区设计推出了针对中小企业融资的专属模式；农行则特别把目光投向县域中小企业发展，农行浙江分行推出了小企业可循环贷款、小企业整贷零偿贷款、非标准仓单质押贷款、商标专用权质押等贷款业务。

综合评价：2011年以来，工行进一步加大了对小企业的金融支持力度，对化解小企业融资难问题发挥了重要的作用。

自2010年底工商银行成立国内首家“网络融资业务中心”以来，在不到四个月的时间里，该行已为2596户小企业发放了网络融资贷款，截至3月末网络融资贷款余额已达134.3亿元人民币。

目前工商银行的网络融资业务主要有“网贷通”和“易融通”两个产品。

其中“网贷通”是工商银行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，贷款最高额度可达3000万元，在合同规定的有效期内企业需要资金时就自主提款，有闲置资金时就用来还贷，最长可在两年内循环使用，网上银行操作的借款、还款款项实时到账，特别适应中小及微型企业信贷短、频、快的特点。

“易融通”则是工行专为小微网商提供的融资系列产品，担保方式更为灵活，在抵押、保证的基础上增加了网商联保和信用方式，网商还可通过网络直接申请，方便办理，有效地解决了小企业贷款缺乏抵押物的难题。

中国银行：推“技改通宝”支持中小企业技术升级情资监测：根据4月份对监测显示，4月15日，浙江宁波国泰包装纸业有限公司成功从中国银行宁波市分行提取贷款300万元，用于2.5米七层瓦楞纸板生产流水线的设备和技术引进，从而成为中行宁波市分行支持中小企业技术升级创新推出“技改通宝”授信产品的首批受益企业。

该公司通过叙做“技改通宝”这一创新产品，提前引进了这套国内先进的瓦楞纸板生产设备，有力地支持了企业未来市场份额的扩大和行业内市场竞争力的提高。

『情资透析』“技改通宝”授信产品助力中小企业技术升级1．“技改通宝”业务介绍“技改通宝”产品是中国银行宁波市分行针对中小企业在技术改造过程中资金需求而创新推出的授信产品，可缓解企业一次性支付机器设备或流水线的资金压力，通过“按揭”的形式将该资金压力分摊到未来几年内，减少流动资金占用，以支持中小企业成长和发展。

该产品最高贷款额度可达1200万元。

“技改通宝”业务特点：（1）申请流程简单，时间较短；（2）贷款资金主要用于企业技术改造。

（3）通过“按揭”的形式分期还款，帮助企业缓解了压力。

“技改通宝”适用对象：（1）经国家工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的个体工行户和复合《中小企业界定标准》规定的中小型企业；（2）需要资金发展的成长型中小企业。

“技改通宝”主要业务流程：企业向银行提交资料并申请贷款→银行进行贷款审核→审核通过，双方签订合同→贷款成功，银行放款。

2．“技改通宝”业务透析如何破解“中小企业融资难”一直是我国经济决策部门着力解决的问题。

近年来，中国银行采取多项举措，在信贷、债券、资本市场及其他金融领域不断创新服务形式，此次又创新提出了用于技术改革的“技改通宝”，对于扶持、破解中小企业融资难取得了一定成效。

企业方面：对于商业银行而言，向中小企业发放贷款往往具有风险大、成本高等特点，因而一直以来“贷款难”始终困扰着众多中小企业。

不过，近年来随着国家对中小企业发展关注的日渐升温，银行机构也开始将部分力量投放到中小企业信贷领域中来。

这为中小企业的发展带来了前所未有的机遇。

一方面，大型国有商业银行纷纷成立中小企业信贷机构，加大对中小企业融资支持；另一方面，部分城市商业银行在大客户资源竞争激烈的情况下，已开始将发展中小企业业务作为战略重点来推进。

但是银行带给中小企业资金通常用于维持企业正常运作，而不是用于扩建和技术改造。

中行宁波市分行创新推出“技改通宝”授信产品则主要用于支持技术改造。

有效的帮助扩大未来市场份额，并提高企业竞争力。

银行方面：中小企业的发展对促进我国经济增长、就业及社会稳定起着关键的作用。

但是融资难、寻保难一直是我国中小企业面临的头号困难，也是制约中小企业发展的一个瓶颈。

针对中小企业的这些特点，各家银行纷纷开展与银保合作、无抵押贷款、联保授信等金融服务方案。

在融资产品的创新上可谓是“百花齐放”。

而此次，中行宁波市分行的“技改通宝”却换了一个新视角去吸引中小企业，值得同业借鉴学习。