推进农村普惠金融发展的实践与思考———以福建省永春县为例□叶茂建1颜建源1叶宇飞2（1.中国人民银行永春县支行，福建永春362600；2.福建师范大学经济学院，福建福州350003）摘要：推进建立广覆盖、可持续的农村普惠制金融，对于促进“三农”经济发展，全面建成小康社会具有重要意义。

本文以福建省永春县为例，在分析县域普惠金融发展中存在问题和制约因素的同时，就推进农村普惠金融发展提出政策建议。

关键词：普惠金融；“三农”经济；实践思考中图分类号：F832.35文献标识码：B文章编号：1002-2740（2015）12-0022-05收稿日期：2015-11-11作者简介：叶茂建（1967-），男，福建永春人，现供职于中国人民银行永春县支行。

颜建源（1981-），男，福建永春人，现供职于中国人民银行永春县支行。

叶宇飞（1992-），男，福建永春人，现为福建师范大学经济学院经济学专业2012级学生。

“三农”经济是国民经济的重要范畴，推进农村普惠制金融（Inclusivea Financial System ）是实现金融普惠最基础、最重要的领域。

党的十八届三中全会关于新型城镇化持续推进、农村禀赋资源要素的重新配置的精神，对农村金融服务的可持续、普惠性提出了新要求，推进建立广覆盖、可持续的农村普惠制金融，对于促进“三农”经济发展，全面建成小康社会具有重要意义。

福建省永春县地处偏远山区，经济总量小，农业人口多，存贷款总量小，人均金融资源占有率偏低，金融活跃度不高，特别是在新型城镇化背景下，研究和探索推进农村普惠金融体系建设具有理论和现实意义。

本文以永春县为例，从普惠金融视角探讨提高农村金融服务便利性、可获得性和覆盖面，更好支持农村经济社会发展。

一、普惠金融理论发展及相关文献综述（一）普惠金融的理论发展1.金融排斥（Financial Exclusion)。

又称“金融遗弃（financial abandonment)”“无银行(un banked)”，是指社会中的某些群体没有能力进入金融体系，没有能力以恰当的形式获得必要的金融服务。

商业银行出于逐利性和风险厌恶，往往将许多贫困、低收入人群及小微型企业排斥于金融服务体系之外，迫使其转向非正规金融机构寻求服务，进而使得贫者越贫、弱者愈弱，这种金融排斥在“自强化”过程中弱化了金融在改善民生和发展经济中的重要作用。

普惠金融旨在消除金融排斥现象。

2.小额信贷（microfinance)。

是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，目的是促其走向自我生存和可持续发展，既是一种金融服务创新，更是一种扶贫的重要方式。

于20世纪70年代推出的小额信贷，最初目的是消除贫困和发展农业生产。

孟加拉乡村银行（GB ）、泰国农业和农村合作社银行、印度尼西亚人民银行信贷部（BRI-UD)是国际上几种有影响的小额信贷模式。

20世纪90年代，我国受孟加拉模式的影响，在农村开始试点小额信贷项目。

小额信贷在消除贫困方面具有重要作用，可持续性与服务更广泛的弱势群体是小额信贷的两个最基本的原则。

3.微型金融（microfinance)。

是指专门针对贫困、低收入和微型企业而建立的金融服务体系，包括小额信贷、储蓄、汇款和保险等。

自20世纪70年代诞生以来获得迅速发展，成为许多发展中国家正规金融的有效补充。

世界银行成立的“扶贫咨询委员会”（CGAP)是国际上最权威的微型金融研究和推广机构。

根据运营目标的差别，微型金融的制度模式主要有制度主义（BRI-UD为代表）、福利主义（GB为代表）和混合主义。

微型金融和小微信贷一起成为普惠金融未正式提出前这一领域的主要内容。

4.普惠金融（inclusive Finance system)。

是指立足机会平等和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。

联合国在小额信贷年（2005年）呼吁建立“普惠经济部门（Inclusive Economic Sector)”,其核心内涵是共享与普惠，旨在建立有效的、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。

党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融，标志着普惠金融在我国进入一个全新的发展阶段。

普惠金融继承和超越了小额信贷和微型金，成为作为最有效的“扶贫”金融。

（二）相关文献综述1.国际相关研究成果。

由于小额信贷在亚洲、非洲和拉丁美洲许多国家得到推广，国际很多学者将目光集中于小额信贷的理论研究和实证分析。

Woller和Woodworth（2001）认为，小额信贷在降低交易时间和成本时也增加了运营成本，过高的利率会导致风险问题，要注重降低成本与增加收益。

Robert Peck Chisten,Timothy R. Lyman，Richard Rosenberg（2002）在《小额信贷规则与监管指导原则》一文中阐述了小额信贷的性质及对消除贫困的作用，提出对不同类别的机构实施差异化的管理。

Dichter（2003）认为，以储蓄、贷款为导向小额信贷项目不利于提高经济效率和增进社会福利。

Chowdhury（2004）对GB 小额信贷项目通过问卷调查和数据分析基础上评估得出参与小额信贷项目更有较多概率增加收入。

Craig Mcintosh、Bruce Wydick（2005）认为，小额信贷机构之间要妥善处理好竞争与过渡性竞争尺度。

Becketal(2007)、Sarma and Pais (2008,2010)、Chakravarty(2010)提出了普惠金融的测量指标。

2.国内相关研究成果。

国内对农村金融普惠的研究较多。

杜晓山(2007)、韩俊(2008、2009)、焦瑾璞(2010)、曹凤岐(2010)、周立(2010)、王曙光(2013)以及翁新辉、杨民、倪飞焱、刘颂根（2015）表12014年末永春县金融系统网点一览名称机构总数支行/支公司二级支行/分理处信用社营业所/储蓄所服务部银行业金融机构66723306工商银行514农业银行11110中国银行312建设银行312农信社31130邮储银行12156泉州银行11泉州农商行11保险机构15411证券机构22等在比较国际经验基础上，提出符合我国国情特点的普惠性金融体系对策建议。

周孟亮等(2012)、吴晓灵(2013)、王兆茹（2014）、陈洪进（2014）等在普惠金融理念下进一步深入小额信贷研究。

谢升峰、路万忠（2014）基于中部六省18县（市）的调查研究，对农村普惠金融统筹城乡发展进行效应测度。

李景成（2014）结合沙县实际提出深化县域普惠制金融改革的思路和对策。

应国虎（2015）结合丽水农村金融改革试点实践，通过指标构建分析了农村普惠金融改革成效。

上述文献对本文的研究提供了借鉴与帮助。

二、永春县普惠金融发展现状（一）推进普惠金融工作情况1.机构和网络不断健全夯实服务基础。

近年来，永春县存量金融机构在深化改革中不断发展壮大，网点覆盖面持续扩大，网点功能和服务水平持续提升，各类银行机构、证券公司、保险公司及新型金融组织纷纷来永春设立分支机构，逐渐形成数量持续增加、种类持续健全、服务功能日益完善的金融服务机构和网络（见表1），成为支持农村普惠金融发展的重要基础力量。

目前，全县每个乡镇至少有1个银行服务网点。

2.农村支付环境的大幅改善显著提升了金融可得性。

近年来，人民银行永春县支行围绕普惠金融目标，推动全县金融机构认真贯彻执行《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》《关于推广银行卡助农取款服务的通知》，致力于改善农村地区支付服务环境，特别是2013、2014年先后制定《永春县银行卡助推美丽乡村建设方案》《人行永春县支行加强助农取款服务点建设实施方案》，督促县辖四家助农取款服务收单银行全面规范助农取款服务点管理，按照统一牌匾名称和材质、统一公示操作流程和收费标准、统一公示举报电话、统一台账登记格式、统一配置金融宣传材料架进行规范，把助农取款服务点建设成以助农取款服务为核心，集缴费、转账、查询、小面额人民币供应、金融知识答疑解惑等功能为一体的农村金融综合服务站，大幅提升农村金融服务的便利性和可获得性。

截至2014年末，助农取款服务点232个，村级行政区覆盖率达100%，当年发生交易40.97万笔，金额0.54亿元，惠及农村人口42.26万人。

3.产品与服务持续创新提高了服务效率和生命力。

近几年，永春县涉农金融机构立足县域特色产业、特色农业，开发具有针对性的创新性产品和服务，相继推出香都通宝、芦柑贷、美丽乡村贷等特色产品，惠及农村各类组织及农民。

截至2015年6月末，农村信用社累计发放“美丽乡村贷”4654户、44041万元，“农户异地创业贷款”3187户、21449.46万元，“香业贷”241户、18135万元，“助美贷”242户、1852万元，“青商贷”70户、3612万元，“农机具贷款”175户、1396万元；邮储银行累计发放“神香贷款”19笔410万元，“茶业贷”503户5657万元，“芦柑商户贷”432笔7807万元。

保表22011～2014年永春县普惠金融评价注：此表人数按常住人口计算。

一级指标二级指标2011201220132014地理渗透性每千平方公里商业银行机构数（个）44.344.944.945.6每千平方公里ATM 数（台）66.783.198.1106.9人口渗透性每十万人口商业银行机构数（个）14.314.514.414.7每十万人口ATM 数（台）21.726.931.534.5金融产品及服务可获得性商业银行储蓄占GDP 比率（%）39.4938.8640.7238.68金融产品及服务的使用每千人商业银行存款账户数（个）4573.64107.84325.45171.3商业银行未偿贷款占GDP 比重（%）28.1027.5934.3136.32家户每1000人商业银行贷款账户数（个）85.3886.5889.8994.16农村金融覆盖率农村信贷占总信贷比（%）86.9890.9981.4781.52农户信贷占总信贷比（%）44.7450.2344.7743.45险产品除传统的人身财产险外，推出了农村住房保险、森林火灾保险、水稻种植保险、能繁母猪养殖保险等政策性涉农保险。

4.互联网技术应用和信用体系建设提供了充足动力源。

互联网技术推广应用逐渐开启农村金融服务新纪元，越来越多的农户开始使用网上银行、手机银行等“直接、快速”的金融服务，农村信用体系建设持续深入推进带来的信用规模经济效应，为农村普惠金融发展提供了充足动力源。