网上银行与电子支付所面临的机遇和挑战1100724 李季摘要：2012年11月11日，仅仅一天通过网络商家的价格策略，网络支付的交易额达到惊人的191个亿。

而这191个亿都是通过网上银行进行电子支付的，我国的电子支付已经进入到快速的成长期，而在这个时期内网上银行所面临的发展不容乐观，我国网上银行所隐含的风险、网上银行所面临的发展问题都急待我国更加完善网上银行法律法规来促使我国的网上银行健康良性的发展。

关键词：网上银行电子支付良性发展（一）我国电子支付的现状和面临的风险从字面的定义来看，电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。

从交易上看，电子支付（Electronic Payment），又称“网上支付”，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。

我国的电子支付包括支付宝、财付通、安付通、电话银行、手机支付、快钱、贝宝、电子支票、移动支付、手机钱包信用卡、借记卡、充值卡、网上银行等都属于电子支付的范畴。

随着我国物联网的普及率的逐年提高，互联网正在逐步走进我们的生活与工作。

根据CNNIC最新发布的数据，我国网上用户年增长80.9%，在所有应用中排行第一，网上支付渐渐成为了社会大众生活中不可或缺的部分之一。

与此同时银监会数据也显示，2008年国内网上银行交易总额已达300万亿元，占整个银行业务总额的30％目前，国内银行早已开始重点部署电子银行战略高地，纷纷跑马圈地，尽可能开展各种电子支付业务。

在业务形态上，电子银行也已经深入到物流、教育、航空、旅游、游戏、IDC、保险、公共事业缴费等众多行业之中，争取以最便捷全面的服务争取更多的客户，国内各大银行纷纷将其作为在重点业务之一，尤其是中小银行，更是大力发展电子银行弥补自己在网点柜台的不足，将其作为拓展客户提高利润的重要手段。

而我国的电子商务发展呈现典型的块状经济特征，东南沿海属于较发达地区，北部与中部属于快速发展地区，西部则相对落后。

电子支付也面临着安全问题：1、信息安全具体的表现有：窃取商业机密；泄漏商业机密；篡改交易信息，破坏信息的真实性和完整性；接收或发送虚假信息，破坏交易、盗取交易成果；伪造交易信息；非法删除交易信息；交易信息丢失；病毒破坏；黑客入侵；各种网银大盗、黑客木马程序和网上钓鱼、病毒或恶意代码的攻击；软硬体和应用程序存在漏洞；密码网上传输容易截获；假冒等。

2、交易安全包括交易的确认、产品和服务的提供、产品和服务的质量、价款的支付等方面的安全问题。

通过网上虚假交易套取现金、通过一些非法中介机构以刷卡消费的名义直接套取现金。

随着市场的快速发展，由于支付企业竞争的无序，留下了一些安全的隐患；同时由于支付产品的同质化和盈利模式的单一，更导致近几年电子支付市场成了一片红海。

网上支付信用缺失及相关信用体系的不完善是阻碍网上支付普及的主要因素。

但相信随着企业电子商务平台实现技术的日趋完善，信用保障机制的日益健全，网上电子支付的方式会为广大人所接受，将有力地促进我国电子商务的进一步发展。

电子支付之所以遇到发展的阻碍与困境，追其原因，有以下几点制约了它的发展：1、电子支付的相对虚拟性，导致针对可能存在的交易规则漏洞(如虚假交易)进行非法套现的问题。

2、电脑未进行操作系统相关安全配置，安全产品使用不当。

3、计算机系统中毒和虚假银行网站。

4、目前中国电子商务支付系统的混乱不兼容。

5、法律法规的缺陷。

6、网上支付信用缺失及相关信用体系的不完善，支付产品的同质化和盈利模式的单一。

7、企业管理水平低，人员素质不高。

许多企业技术人员的技术水平较低，不能完全胜任所承担的工作。

同时企业对电子商务的管理也处于一个摸索的阶段，管理的水平不高，效率底下。

（二）我国网上银行的现状和所面临的问题网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。

在目前看来，网上银行所面临的发展不容乐观。

我国网上银行所隐含的风险、网上银行所面临的发展问题都急待我国更加完善网上银行法律法规来促使我国的网上银行健康良性的发展。

由于我国现行的网上银行发展时间不适很长，所以崔在这诸多问题亟待我们解决，例如：技术安全方面风险，信用风险，法律风险，观念风险和人才匮乏方面所面临的风险。

主要表现为：1.技术安全风险网上银行是通过互联网与计算机来实现其功能的，因此计算机的安全问题首当其冲。

计算机在运行过程中存在各种各样的风险。

首先，计算机软硬件运行风险。

网络银行所依赖的计算机硬件系统停机、磁盘列阵破坏等不确定性因素都会形成网络银行的系统风险。

同时，计算机系统软件或应用软件的不完善，也带来了系统的运行风险。

其次，来自网络银行系统外部的正常客户或非法入侵者在与网络银行的业务交往中，可能将各种计算机病毒带入网络银行的计算机系统。

最后，随着黑客攻击技术的提高，他们可能通过因特网侵入银行专用网络或银行电脑系统，窃取银行及客户的资料，盗用他人身份接管网上银行客户的储蓄和信用帐户，甚至直接非法进行电子资金转账。

2. 信用风险网络银行的发展受到信用风险的制约，即交易在到期日交易双方或其中一方不能完全履行其业务所带来的风险。

虽然现在网上交易中大量使用第三方支付平台，但实际在网络虚拟世界中，交易双方不直接见面，在违约责任的追究上存在很大困难，因此发生信用风险的概率比传统银行大。

我国信用体系的建设尚处建设阶段，企业信息和个人信息也未完全向大众开放。

企业之间以及个人和企业之间信任度不高，这也是导致网络银行现阶段客户资源不足的一个重要原因。

3．法律风险网上银行的风险来源于违反相关法律规定、规章制度，以及在网上交易中没有遵守有关权利义务的规定。

目前中国涉及网络银行的立法还不健全，由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域，其业务的开展涉及到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，现有法律滞后于网络银行的发展。

同时，由于互联网连接的是全球各地，目前尚缺乏确保电子交易统一性和确定性的各国家和地区一致认可的电子合同法律框架。

因此，过去针对传统银行业务制定的法律法规以及行业标准大多不适用于网络银行。

4. 观念风险交易手段及交易对象的虚拟化是网络银行的优点，但同时也是弱点。

数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个较长的过程。

现阶段上网的人群从青年向中年甚至是老年发展，青年人比较容易接受新事物，学习能力也较强，而其他的网民的观念及素质还跟不上网络技术的发展，对网上银行还要有一个接受的过程。

5.人才匮乏风险网络银行决定了计算机网络和金融之间的高度渗透，商业银行以前引进人才时主要是为传统银行业务服务的，主要是金融方面的专业人才，但是随着网络银行的兴起与发展，从业人员不仅要是金融专家还要通晓计算机相关知识，网络银行需要的是复合型人才。

目前我国网络银行发展正缺乏既懂金融业务知识，熟悉银行业务运行和管理决策知识，又懂网络技术或计算机系统工程综合型的人才网上银行的发展也遇到了阻碍，其包括：1.法律法规与现实的需求脱节问题网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。

网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节。

2.安全问题十分突出通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。

在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候,如何确保交易安全,为个人保密,就成为网上银行发展最需解决的问题。

目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定,但是在执行上普遍存在管理不严格的现象,如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。

3.金融业的网络建设缺乏整体规划就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用"网上订购，网下支付"的办法。

虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。

资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。

同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。

4.监管意识和现有监管方式的滞后问题中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。

而在网上银行时代，帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。

（三）针对上述问题所作出的建议针对电子支付的问题所做出的建议1、健全的法律保障体系由于电子商务各项活动首先是一种商品的交易，因此安全问题应当通过相关法律加以保护。

电子支付的持续发展必须有健全的法律保障体系和服务支持体系。

作为政府应制订电子商务网上支付的相关法律规范，建立和健全我国的信用体系；作为企业需要面向市场积极探索各种信用保障机制与措施。

此外，由于网络跨国性交易特性，除自律规范之外，更需要通过各国有关银行或金融相关法规加以规范，给电子支付的发展提供规范明确的法律环境。

立法机关要密切关注电子支付业务的最新发展和科技创新，研究制定有关法律法规，明确界定电子支付产业链各参与者的职责、权利和义务，明确法律判决的依据。

2、构建诚信的社会信用环境诚信是市场经济的基础，是市场顺利运行的前提条件。

建立健全社会信用制度及管理体系。

要加快信用立法，完善经济活动实名制，健全个人财产申报制度，实行个人破产制度等，以形成对信用体系的强势约束力，确保个人信用制度的健康发展。

构建立完善的信用环境。

可采取的措施有：加大建立社会信用管理体制的宣传；建立企业和个人信用评价与监管机构；建立企业和个人在电子商务活动过程中的第三方信用服务和认证机构；建立完备的法律法规保障及信用奖惩机制等。