金融支持小微民营企业调研信用联社支持民营企业发展的调研报告近年来，XX 联社聚焦民营企业、小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题，采取扩大信贷投放、创新模式产品、建立长效机制、完善配套服务、强化风险防控等措施，着力支持民营经济高质量发展。

一、民营企业金融服务总体情况截止 2018 年 12 月末，支持小微企业户数达到 XXX 户，发放贷款金额 XXX 万元，其中：企业 XX 户，金额 XXX 万元；小微企业主贷款 XX 户，金额 XXX 万元；个体工商户贷款 XX 户，金额 XXX 万元。

投向农村合作社成员用于安格斯牛养殖类贷款 XX 户，金额 XX 万元；向符合贷款条件的 XXX 家小微企业授信 XXX 万元。

二、采取主要措施和取得成效（一）创新模式产品，进一步拓宽民营企业融资渠道 1.创新信贷产品。

根据民营企业生产经营和资金需求特点，推出富商贷、下岗再就业小额担保贷款、循保商户贷、携手商户贷、小企业循环贷、小企业联盟贷等信贷产品。

采取“一次核定、随用随贷、额度控制、循环使用”的产品管理模式，为企业提供存款、支付、结算、代理等一体化的综合金融服务。

2.扩大抵质押物范围。

积极采用“不动产抵押+其他补充担保措施”的组合担保方式，扩大抵押率，解决企业足额贷款问题。

注重对企业第一还款的分析判断，在第一还款覆盖充分和风险可控的前提下，对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的优质企业适当提高贷款比例。

3.创新还款方式。

积极拓宽民营企业兼并重组融资渠道，通过展期、期限重约、贷款重组、无还本续贷等方式，提高存量资金使用效率，推动企业产业转型升级。

对暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力、诚信经营的民营企业，区分外部原因导致的暂时困难与企业自身经营管理缺陷导致的困难，实行“一企一策”的风险化解策略，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷，采取分期偿还本金等方式减轻企业负担，帮助企业渡过难关。

（二）建立长效机制，进一步降低民营企业融资成本 1.加强融资成本管理。

结合民营企业生产经营特点、周期和风险状况等因素，实行差别化的利率政策，合理确定民营企业贷款利率浮动幅度。

充分压降内部管理成本，运用科技手段降低运营成本，带动企业融资成本下降。

2.严格收费管理。

严格落实“七不准”“四公开”“两禁两限”要求，进一步落实好服务价格相关政策规定，及时整改不合法、不合理收费，酌情减免合法收费，不将尽职调查、押品评估等相关成本转嫁给客户，不对民营企业贷款收取承诺费、资金管理费等任何费用。

（三）完善配套服务，进一步提高服务民营企业能力 1.优化信贷流程。

按照市场化、法制化原则，对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的民营企业提供信贷支持。

优化审批流程，调整对风险控制无实质影响的审批条件，减少不必要审核环节，明确每个环节的时限要求，确保信贷审批效率不低于平均水平。

2.提升支付结算服务水平。

加强支付系统建设、维护和管理，提高民营经济资金周转速度。

不断丰富手机银行、企业网银、微信银行等电子渠道服务功能。

加快助农金融服务点建设，在控制风险的基础上扩大 POS 机具布放范围，对乡镇民营经济的金融服务覆盖率达 100%。

三、存在困难和问题（一）小微企业自身实力不足无法达到贷款要求 1.资产规模小，抗风险能力弱。

小微企业具有资产规模小、资产负债率高、产业层次低等特点，整体抗风险能力较弱。

特别是初创期的小微企业，底子薄、自有资本少、产品技术含量低、现金流不足，达不到金融机构授信标准。

2.财务制度不健全，资信状况较差。

小微企业大多由个人或家族创建，未建立现代企业内部治理结构和健全的财务管理制度。

3.抵押物不足，缺乏有效抵押品。

抵押担保是小微企业取得贷款的最主要形式。

小微企业由于自身规模小，普遍存在固定资产少、流动资产变化快、无形资产难以量化、厂房设备不足以作为贷款抵押物等问题。

部分小微企业甚至没有取得土地使用权证或者厂房都是租用的，根本无抵押物可言。

4.扎旗地区有部分开发商当时开发楼盘时办理“自建”手续，土地性质为“集体”或“划拨”，未缴纳土地出纳金，而现如今土地性质为“集体”或“划拨”根本无法补缴土地出让金，导致房屋业主无法办理不动产抵押登记手续。

（二）信用担保体系建设相对滞后 1.担保机构作用有限。

担保机构普遍存在注册资本低、运转不规范、担保基金量小、协作银行选择困难等问题。

尤其是扎旗地区担保机构少且担保能力较弱，根本无法为小微企业提供有效保证。

2.小微企业信用体系建设不够完善。

小微企业信用体系建设起步较晚、信用信息采集难度大，数据的完整性和准确性有待提高。

四、下一步对民营企业金融服务的安排和有关建议一是创新产品模式，推广无还本续贷模式，持续提高信用良好、生产经营正常的民营企业无还本续贷笔数、金额占比，清理不必要的“通道”和“过桥”环节，缓解企业到期还款压力。

扩大担保品范围，增加专利权、商标权、股权、承包经营权等质押品的担保运用，有效解决担保难问题。

二是创新融资服务模式。

大力推广“产业链”金融服务模式，通过围绕核心企业增信，开展产业链上下游一体化金融服务，形成“农村信用社+核心企业+经销商”“农村信用社+合作社+农牧户”等服务模式，盘活民营企业动产资源。

三是对能够带动和吸纳贫困户发展生产、就业增收等农牧业企业、合作社等新型农牧业经营主体，在信贷资金、利率定价上积极给予支持。

四是提供工商注册代办服务。

主动对接市场监督管理局，与其签订具体业务合作协议，指定线下代办窗口，提供代办注册、变更、注销登记及后续融资、结算、理财等综合金融服务。

五是建议政府成立相应的技术、业务指导机构，帮助小微企业解决产品生产、销售等配套产业链条，缓解小微企业产品积压技术含量低问题，提升小微企业竞争力。

六关于鲁山县华豫万通工程技术有限公司参加市小微企业金融服务座谈会反馈意见平顶山市经联科： 10 月 25 日，市组织召开银企对接会，政府及各界金融机构对小微企业高度重视，助推小微企业发展，我们企业家深受鼓舞也深受启发。

感谢政府、人行、工商联给我们提供交流沟通的平台。

自 xx 年 __爆发以来，小微企业普遍陷入发展的困境，但是我们一直没有放弃，而是在困难中坚守，在坚守中寻求突破与发展，在这个坚守与寻求突破发展的过程当中地方各级领导都在为小微企业的生存和发展忧心忧虑。

听了张副市长和马主席的讲话，让我们在寒冬里感到了温暖，也让我们在危机中看到了希望。

我结合我自身的管理经营实际情况谈谈我的一些期待和呼吁。

一、小微企业贷款的可行性。

小微企业贷款条件有限，很多时候平台设立了、政策出台了，但企业就是无法贷到款。

目前实体企业举步维艰，都是在夹缝中求生存，我们的政府、金融机构是否可以考虑企业实际情况，贷前调查减少定量指标，加大定性指标的运用，真正地降低我们小微企业客户的准入门槛，让更多的小微企业进得来，根据小微企业的特点，建立低门槛、广覆盖、普惠制、可持续的小微企业贷款投放机制。

另外，是否可以建立差别化的小微企业贷款风险评价体系，进一步降低小微企业贷款风险拨备率，提高贷款风险容忍度，对于小微企业贷款，只要操作合规，用途合法，即可免责，解除小微企业贷款从业人员的后顾之忧。

二、小微企业贷款额度。

在小微企业中，因投资规模、行业标准、产品生产周期、采购周期、回款周期等因素的不同，各企业对资金的需求量也不同。

是否可以根据企业资产总额、业务水平等条件，适当给予评定额度区间，提高贷款额度上限，真正解决企业流资短缺问题。

对小微企业实行单独匹配资金、单独匹配规模、单独匹配经济资本额度，确保小微企业贷款优先投放，足额投放。

三、小微企业贷款年限。

实体企业经营制造的持续性决定了资金需求的持续性，另外实体制造业回报率小，为了增加市场份额，扩大销售规模、搞多种经营，需添置各种机械设备，建造厂房，这些都需要企业投入大量长期占用的资金，而企业所拥有的经营资金，往往是无法满足这种需要的，如等待用企业内部形成的积累资金再去购建，则可能丧失企业发展的有利时机。

是否可以根据企业实际情况延长贷款年限，从而扩大借款弹性，降低借款成本，发挥财务杠杆作用。

四、小微企业贷款投放周期。

目前，生产加工型企业都是流资上的短缺，对资金的需求非常紧急，资金不到位就会造成投产周期延长、交期滞后、客户丢失、索赔等一系列问题。

在以往的贷款中，从企业准入到下款时间过长，延误了资金使用的黄金时期，企业遭受了一定损失。

是否可以梳理现有的贷款程序，删除或合并不必要的程序，建立简约的与小微企业无缝对接、零距离服务的贷款流程，设立小微企业贷款独立审批人，提高独立审批人贷审额度，减少贷款审批环节，压缩小微企业贷款的投放周期，提高办贷效率。

在此我公司也向全市小微企业发出倡议，作为市场经济的主体，我们积极争取和倍加政府扶持的同时，更应该正确认识公平竞争，优胜劣汰的淘汰机制，充分利用目前国内经济形势加强开拓创新，苦练内功，坚持合法经营，筑牢品牌意识，不断自我强身健体，不断增强抗风险能力。

最后我坚信在政府的关心和支持下，在各界的帮助下，在我们小微企业自己的不断努力下，我们一定能够欲火重生、杀出重围，获得新的发展！鲁山县华豫万通工程技术有限公司 2018 年 10 月 26 日金融服务民营经济特别是小微企业问题渠顺奇（河南工业大学经济贸易学院河南郑州 450000） The financial services to the private economy especially small micro enterprise Qu Shunqi (The college of economics and trade in the technology of Henan university Henan Zhengzhou 450000) Abstract: deep thinking about financial services to private economy in our country, especially in small micro enterprise outstanding problems that exist in the process, from financial institutions in the service configuration, small micro enterprise mortgage guarantee system, and the cost of financing of these three aspects analyzes the problem of showing in the, and put forward policy Suggestions on further perfecting the financialservices, including establishing government financial support system, to promote small micro enterprise credit system construction, reverse information island phenomenon and the expansion of small micro enterprise financing channels, strive to improve the financial service level, promote the private economy in our country, especially in small micro enterprises realize the rapid and healthy development. Key words: Private economy; Financing; Financial support; 摘要：深度思考我国金融服务民营经济特别是小微企业过程中存在的突出问题，从金融机构的服务配置、小微企业抵押担保体系和融资成本三个方面对这些显现出的问题进行剖析，提出进一步完善金融服务的政策建议，包括建立政府引导的金融支持体系、推进小微企业征信体系建设，扭转“孤岛”现象和扩大小微企业融资渠道，着力提高金融服务水平，推动我国民营经济特别是小微企业实现较快健康发展。