个人理财规划书目录第一章客户家庭基本概况及现金管理 (3)一、家庭成员基本信息二、家庭基本财务状况三、现金管理第二章财务分析及风险测评 (5)一、家庭财务分析二、诊断结论与建议第三章财目标设定与投资规划 (7)一、理财目标二、目标可行性分析第四章来各项资金变化 (7)第五章理财方案及重大事件规划 (9)一、重大事件的规划二、投资规划第六章风险揭示 (13)第一章家庭基本情况及现金管理一、家庭成员基本信息客户家庭主要成员表主要成员性别年龄婚姻状况职业健康状况/保险状况张琴瑶女20 未婚在校学生健康/学校保险宋女士女43 已婚职工健康/医疗/养老保险张先生男47 已婚职工健康/医疗/养老保险张真黎女14 未婚在校初中生健康/学校保险张珊黎女14 未婚在校初中生健康/学校保险人口：5。

家庭成员：张先生、宋女士、三个女儿。

张先生今年47岁，普通职工，月收入6500元左右。

宋女士43岁，普通工人，月收入4000元左右。

大女儿二十岁，身体健康，三本学校大三学生。

另外两个女儿十四岁，在上初二。

客户家庭市区内拥有一栋房子，100平方米，没有欠贷款。

现有活期存款8000元，定期存款两十万，没有股票基金，每人都有城镇医疗保险。

家庭无负债，因为对金融不熟悉，没购买金融产品。

预期未来的收入状况在一年后会有提高。

目前不会有较大的变化。

二、家庭基本财务状况目前，家庭的主要收入来源是张先生夫妻二人的月基本工资和奖金，每月合计10500元。

每月还应扣除必要的开销，夫妻二人及两个小女儿的月基本生活费1000元，女儿在大学期间的月基本生活费用1000元。

家里没有汽车，只有摩托和电动车，开支较小。

三、现金管理开支状况;家庭月收支状况每月收入（元）每月支出（元）张先生工资6500 水电费100 宋女士工资4000 生活费1000 合计10500 小女儿教育200 每月结余7200 大女儿平均生活费学费2000合计3300家庭年度收支收入(元) 支出(元) 张先生年终奖金10000 旅游费用1000 宋女士年终奖金20000 累计生活费12000 张先生工资总额78000 女儿教育及智力开发费26400 宋女士工资总额48000 累计总月供1200 总收入156000 总支出37100 年度结余118900（一）家庭资产结构分析张先生的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占29%，这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。

这样的资产结构显得比较保守，家庭条件较好，为了增值保值可以进行一些投资。

（二）家庭收支情况家庭压力较小，张先生年度支出中，日常生活费用占29.56%，旅游等其他支出及其它各占2.5%，保险费占8.8%，属于正常保障范围，家庭因此能够获得足够保障。

由于家庭金融投资较少，面对当今高通货膨胀的压力，家庭资产不能增值保值，投资过于保守。

第二章财务分析及风险属性一、家庭财务分析按照家庭财务生命周期理论分析，张先生的家庭处于家庭生命周期的“中父母时代”阶段。

按照经验，此时的张先生家庭应该：(一)在投资上，张先生夫妇事业正常，有一定的固定存款和房产，但是需要一定的投资计划。

考虑到家庭经济情况可以购买固定收益类产品以及适当涉猎具有较高风险的投资项目，例如集合理财、基金、股票等。

(二)在生活上，日常生活应该注意劳逸结合，适当提高生活质量，可以对旅游和健康方面的支出有所增加。

(三)在支出方面，不仅要考虑到女儿上大学所需经费和就业经费，还要考虑退休问题，考虑到通货膨胀，可以做适当中长期投资。

家庭财务指数分析表序号财务能力财务指标财务指标合理范围1 财富积累能力储蓄率70% 30%左右2 投资净资产与净资产比0% ≥5%3 风险抵抗能力流动资产比率8.33 3—64 流动资产与净资产比63.58% 15%左右5 债务清偿能力资产负债率 0 ≤50%6 债务偿还率 / /二、诊断结论与建议（一）结论通过家庭财务指标分析表中，家庭财务数据与经验参考值的对比，分析如下：1、资产负债比率反映了家庭综合还债能力的高低。

张先生家庭是典型的保守型家庭，一般不会出现财务危机。

2、结余比率和储蓄率反映了家庭控制开支的能力，经验数值应该在30%和40%区间内，而我们的这项指标高达70%，说明家庭资金不能充分利用，没有达到保值增值的目的。

注意理财，做适当投资都是进行家庭财务管理的有效手段。

3、流动性比率的理想值在3-6 之间。

目前客户家庭的流动性比率超过8，说明流动资金过于充足，未充分利用，对于资产保值增值的需求较为强烈。

（二）问题及建议从家庭财务比率来看，流动性比例过高，无法满足家庭对资产的合理利用；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭负债压力较小，同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。

家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。

因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。

通过以上分析可以看出，张先生的家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻。

但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。

建议尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现资产长期保值、增值的理财目标。

第三章理财目标设定与投资规划一、理财目标通过上述财务状况的分析以及风险测评结论，结合张先生的实际需求，归纳出家庭理财目标有如下：1、制定合理投资组合方案，提高投资收益率。

2、完成女儿的大学教育经费的支出，为解决女儿毕业后就业问题积攒资金。

3、赡养双方父母，解决老人的赡养费用。

4、筹划张先生夫妻的退休后的养老规划。

5、为女儿结婚筹集“婚房和装修款”。

6、制定和筹划家庭全员的保障规划二、目标可行性分析目标顺序目标内容距今年限金额/元年限内容短期目标教育经费0年 1.2万1年完成女儿大学教育和就业经费；赡养双方老人，为双方父母定制保险。

就业经费0年5000元1年中期目标养老经费5年10万35年夫妻二人养老经费；为女儿购置新房和结婚经费。

结婚经费4年10万4年长期目标保障经费0年8万15年为家庭成员购买医疗保险和健康保险（注：目标开始时间为2011年）由于张先生的女儿计划在2015结婚成家，届时家庭成员和财务情况都会发生很大的变化。

因此根据张先生家庭目前的家庭财务状况以及各项理财目标的轻重缓急，建议：中短期目标采取“目标并进法”予以实现，即从2010年起筹备女儿的教育经费和就业经费，老人赡养费用的同时，预留出一部分的经费给夫妻二人养老所用，同时利用现有住房中的一套置换新房为女儿结婚时用。

长期目标采用“目标顺序法”予以实现，即：在2018年中短期理财目标完成后，再重新规划长期目标如何实现。

第四章来各项资金变化1、预期未来每年通涨率VS预期生活消费支出增长率根据国家统计局发布的2005至2009年宏观经济运行数据，过去5年内CPI 年平均上涨4.2%。

其中，2006后CPI上涨大幅加速，2008年CPI的涨幅又攀新高，2009年虽然有所下跌。

但根据，2009年至2010上半年的CPI涨幅情况来看，CPI又攀上新高。

基于这一情况，我们把未来每年通货膨胀率与生活消费支出增长率均设定为5.2%。

2、收入增长率根据省人力资源和社会保障局提供数据，2011年职工平均工资为2592元。

由于张先生夫妇均为职工，基本工资稳定，奖金也比较稳定。

根据经济发展现状，各部门工资呈上涨趋势。

3、房价增长率根据国家统计局提供的2011年8月年全国房地产价格指数计算得出，新建住宅房价年均增长率为6.2%，二手房房价年均涨幅为1.2％。

考虑到近几年房价飞速上扬的态势由于一系列政策的出台得到了控制，预设未来几年房价年均增长率为5％。

4、资本市场投资回报率目前，一年期定期存款利率为3.25%，属于近几年内的较高水平。

根据国内外市场的历史平均回报率，设定货币基金和定期存款回报率为3.5％，债券为5％，预期股票的长期平均年收益率为10％。

5、商业、公积金贷款利率目前，5年期以上商业贷款年利率6.80%，公积金3.50％，预设此数据不变。

6、公积金和养老金投资回报率由于是政府投资行为，以资金安全性为首，设定长期投资回报率等于货币基金和定期存款的回报率---4%。

7、相关税制和城镇职工社会保障制度:均按现行相关规定执行。

第五章理财方案及重大事件规划一、重大事件的规划紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为个人或家庭3-6个月的支出为宜。

目前，张先生家庭中有200000元的资金是定期存款，家庭的月支出为3300，流动性能比率为8.33，基本合理。

建议：1、将现有的20万元定期，15万元投资于集合理财、信托计划、基金，在可靠的稳定性的前提下，可获取更高的投资报酬率；5万进行短期理财等保持流动性。

2、“定投”+理财双管齐下：可以通过定投熟悉金融理财的基础知识，配合符合适当性原则的理财产品，使家庭资产稳定保值增值。

二、投资规划如何使现有的家庭金融资产保值升值，并将今后的收入结余投入到合理的投资资产配置。

理财目标所需资产配置单位：/万元理财目标资产配置储蓄配置投资方向及品种预期收益率资产类型投资品种紧急预备金 2 流动资产活期存款0.4% 理财15 固定资产定期存款 3.25% 教育金、就业金 2 2 流动资产集合理财等4.5%女儿结婚费换房、及其他8 固定资产基金、信托等9.5% 装修准备金 2合计14 17（一）投资产品介绍:1、货币市场基金具有“拥有活期的便利，国债的收益”的美称，相比活期储蓄，货币基金有更高的收益（活期存款年利率0.91%，货币市场基金一般在3%左右）、优惠税率（免税）以及高度流动性（赎回资金到帐时间为T+2）的特点。

据“晨星”基金数据中心的统计表明，05年至今，货币市场基金平均收益率约为3％。

2、债券型基金该类基金是以债券为主要投资对象，辅助参与打新股等投资渠道的基金，最大的特点是：收益稳定，风险较小。

3、混合型基金混合型基金是指同时以股票,债券为投资对象的基金，主要的特点是根据市场的变化，股债仓位之间能灵活转换；相对债券和股票基金，仓位的上下限较为宽松，在牛市行情中可以加大股票仓位，抓住投资时机，而熊市时，可以将大部分资金投入债市，以规避风险。

4、股票型基金股票型基金具有集合投资、专业管理、分散风险、利益共享的特征，风险和收益均介于债券和股票之间。

目前在开放基金市场中，股票型基金的数量和市场占比都是最大的。

沙砾淘金，向小逸家庭推荐几个兼顾收益性和安全性的股票型基金。