还债/消费
（四）企业管理信息
14分
1（2分）
管理层素质
及稳定性
极好
管理层的素质是许多企业发展的关键因素，主要包括管理层的文化程度、年龄结构、团队精神、道德品质等。对于企业管理成素质和经验的分析应当着重关注管理人员的教育程度及专业背景、行业管理经验及熟悉程度、修养品德、经营作风、进取心等。
较好
一般
差
极好
9（2分）
面谈印象
很好
信用评分的量化指标必须与面谈人员的主观评价相结合，因为评分体系不可能涵盖所有因素，所有这部分得分必须完全由面谈人员根据与贷款申请人的接洽（包括气质、谈吐、素养、礼貌、思路、衣着等）给出。
一般
差
极差
（二）行业风险
8分
1（2分）
行业成熟期
导入阶段
处于初期阶段，信贷机构贷款面临较大风险的可能性大。行业进入成长阶段后，这是信贷机构介入该行业的合适时机。行业进入成熟期后，信贷机构主要应研究行业成熟阶段的寿命长短，以免在贷款存续期间行业就进入衰退阶段。
企业主要管理人员的离任、死亡、更替等均会对企业的持续、正常经营管理产生重大影响。这些变化都会影响到贷款的安全归还。结合上一项综合评价。
较好
一般
差
2（1分）
公司治理
良好的公司治理是企业健康发展的基础，也是借款企业具有持续稳定还款能力的重要保证。同时还应注意“内部人控制”现象，避免拥有控制权的企业经营者凭借手中对财产的控制权寻求自身利益的最大化，而忽视甚至损害出资人的利益。在贷款风险分析中，应重一点关注那些存在明显或潜在公司治理问题的企业。
4（3分）
员工素质
极好
员工素质、年龄结构、文化程度、专业水平及稳定性等因素直接影响到企业的技术开发与运用、产品创新、产品质量及企业管理理念的进步。
较好
一般
差
5（2分）
法律纠纷
频繁
小额贷款公司应密切关注借款人遇到的劳资纠纷、债权债务纠纷或违法事件，以及从第三方处得到的不利企业的法律传闻等，并分析这些法律纠纷将会给小额贷款公司带来的不利程度。
变动成本占比较高
8（2分）
贷款用途
流动资产周转
贷款用途是业务人员重点需要了解的信息。要清楚客户为什么贷款，贷款的用途是什么？贷多少？实际需要多少来实现其商业计划？他自己的前期投入有多少？
注意观察分析客户的回答内容及细节，来判断客户申请贷款态度，以及他对其经营业务评级表
企业名称：
营业执照编号：
联系电话：
组织代码：
地址：
法定代表人：
序号
评定指标
指标说明
权重
得分
一、非财务信息
60%
（一）企业主基本信息
22分
1（3分）
年
龄
18～30岁
年龄小，无固定职业和职业不稳定，收入偏低，风险度较高。
30～45岁
这一区间的申请人获得高收入的可能性最大，分值取最高。
45～60岁
成长阶段
成熟阶段
衰退阶段
2（4分）
行业的盈利性
较好
对于信贷机构来说，信贷的最小风险是来自于一个繁荣与萧条时期都持续大量盈利的行业，最大风险则来自于一个普遍不盈利的行业。
一般
较差
3（2分）
行业依赖性
对其他行业的依赖程度高
贷机构在分析借款人是否存在这方面的问题时要着重分析其客户或供应商是高度多元化，还是仅仅局限于几个行业或高度依赖于其他一两个行业或顾客群。
资产总额指企业拥有或控制的全部资产。包括流动资产、长期投资、固定资产、无形及递延资产、其他长期资产等，即为企业资产负债表的资产总计项。
1000-3000万
100-1000万
＜100万
3（4分）
经营场地
自有，经营面积≥500平方米
是企业进行生产、经营、服务的基本条件，厂房、店堂的大小是确定企业经营规模的依据之一。所以必须把经营场地作为企业信用评级的重要事项。
较多
一般
无
6（2分）
经营思想和作风
管理层经营作风对企业经营的稳定性也具有实质性影响，如过于冒险的经营作风可能使企业的经营和信贷机构的贷款都面临着较高的风险，过分追求企业王国的扩大必然会使企业热衷于外延扩张而不是注重苦练“内功”，最后必然是管理水平不能适应企业规模扩大的需要而使企业陷入困境的结果。
7（2分）
（五）其他
4分
1（1分）
是否老客户
是
优质老客户
如果借款人与我公司有过业务往来以及合作，对过去信用良好，没有严重逾期情况发生的客户，也会酌情考虑给予加分。
有逾期老客户
未结清老客户
否
2（3分）
信用状况
诚实守信，无不良商业或社会记录；无逾期贷款记录；
诚实守信，有轻微不良商业或社会记录，但不影响客户整体信用，无贷款逾期记录或虽有逾期但已及时还款；
本科
大专
中专、高中及以下
4（4分）
户籍状况
本地城镇户口
户籍在本地，且在本地有房产的，在本地的稳定性最高。所以借款人如果是本地人或在本地长期居住的外地人，且其主要经营活动在本地，则贷款风险相对较小。
结合第六项进行评价
外地城镇户口
本地农村户口
外地农村户口
房产信息
在本地
有房产
全款
拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，在自然情况各要素中，此项最能反映个人偿还能力的高低。可以获得加分。
个人嗜好
不良
嗜好
吸毒
要将投机爱好与经营项目的内在联系进行分析，譬如客户每天是否都忙于炒股票而没有精力照顾生意，是否将自己的全部积蓄都用于购买彩票等，这些投机的爱好会导致贷款的转移挪用，从而提高贷款的风险。
酗酒
打架斗殴
投机
爱好
赌博
彩票
8（3分）
家庭的收入与支出
借款人要赡养多少人?他们都住在什么地方?有多少个孩子?家庭是否有其它收入来源?有家庭支出或其它特别支出吗?近期可能产生的开支和必需的家庭开支是什么。借款人及他的家庭有什么有价值的财产吗?要求借款人提供商业利润流向的证明，不还款时可执行的财产等。家庭负担越重，家庭收入单一，贷款的风险相对较高，家庭负担较轻，家庭收入来源较多，贷款的风险相对较低。
10%-6%
6%-2%
＜2%
11（3分）
净利润增长率
≥7.5%
净利润是指利润总额减所得税后的余额，是当年实现的可供出资人（股东）分配的净收益，也称为税后利润。它是一个企业经营的最终成果，净利润多，企业的经营效益就好；净利润少，企业的经营效益就差，它是衡量一个企业经营效益的重要指标。净利润增长率=(当期净利润-上期净利润)/上期净利润*100%
这一区间的申请人，职业、收入相对稳定，但收入绝对值低于前一区间。
60岁以上
风险较大
2（3分）
性别
男
根据具体业务情况结合下一项进行评价。
女
婚姻状况
未婚
已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性。（此项对个人信用情况影响较大）
已婚
有子女
无子女
离异
3（3分）
文化程度
研究生以上
学历高能够反应客户的素质方面较强，对信用方面的认知相对较好。受教育程度高，教育环境好，能培养更全面的信用意识和公民道德意识。
少
3（2分）
市场前景
绝对市场占有率高
绝对市场占有率反映本企业的市场占有情况，相对市场占有率则可以反映企业的相对竞争情况，实际分析时结合上述两个指标可以更清楚的掌握企业的市场前景。
相对市场占有率高
5（1分）
经营记录
良好
可以通过深入企业，对企业的原始合同、账本、会计凭证、单据、银行对账单和报表等信息进行核查，并通过交叉检验等技术核实企业提供资料的真伪。
0.6-1.0
0.4-0.6
＜0.4
三、担保信息
附加项10分
得分
1（6分）
担保类别
质押类担保
6
不动产抵押
4
第三方保证担保
2
2（4分）
担保形式
提供房产抵押和保证人两种（含）以上担保或提供质押担保
4
提供房产抵押和车辆抵押两种（含）以上担保
3
有房产抵押担保、车辆抵押担保，或两位保证人担保
3%-7.5%
1.5%-3%
＜1.5%
12（4分）
现金流量充足率
≥1.0
现金流量充足率是经营活动产生的现金流量净额与长期负债偿还额、资本支出额及股利支付额之比，该指标可综合反映企业的持续经营能力和获利能力。为了消除生产周期或其他随机因素的影响，一般以三年未期间来计算这一比率。
其计算公式为：
现金流量充足率=经营活动产生的现金流量净额/（长期负债偿还额+资本支出额+股利支付额）
3（2分）
财务管理能力
财务管理薄弱是许多企业失败的主要原因。例如，在一些财务管理较为薄弱的企业，其存货数量的不足往往会长期不被察觉，而直到发生现金短缺时，才知道企业的资金流动出现了问题。显然，这些问题对企业的获利能力和偿债能力都会产生很大的威胁。有效的财务管理要求借款企业必须建立有效的内部控制机制。
不好
6（2分）
组织情况
完全合法、合规
对企业的验资报告、投资协议、资产评估报告、营业执照、注册登记表、章程等进行检查，评估这些材料是否合法合规以及是否存在问题和问题的严重性。
基本合法合规
存在一些问题
存在重大问题
7（1分）
成本结构
固定成本占比较高
行业成本结构与行业风险程度的对应关系是：固定成本在总成本中的占比越高，抗风险能力越差；反之，越强。
自有，经营面积＜500平方米
租赁，经营面积≥500平方米
租赁，经营面积＜500平方米