互联网金融背景下小微企业融资方式创新研究
近年来，随着大众创业、万众创新的不断升温，小微企业数量迅速增长，小微企业经济活力不断迸发，对经济转型升级做出了突出贡献同时也为我国经济的可持续增长奠定了基础。

本文对互联网金融背景下小微企业的融资方式做了创新研究。

小微企业传统融资方式存在诸多不足，一直是制约其发展的瓶颈所在，突破创新势在必行。

标签：互联网金融；小微企业；融资方式
随着网络技术的全球化推广，依托移动互联网、大数据、云计算等科技的互联网思维逐步渗透到人们生活的方方面面，P2P平台的大量出现将互联网金融的概念推到了公众面前。

随着互联网金融产品的广泛普及，多元的服务方式、便携的操作流程、灵活的办理模式逐步为越来越多的人所青睐。

互联网金融业务的开展在一定程度上满足了借款人生产、经营活动中的流动资金需求。

2008年金融危机以来，实体经济资金缺口一直无法得到有效修复，特别是小微企业，由于信用体系不够健全，商业银行与小微企业之间存在着严重的信息不对称等问题，导致小微企业难以取得银行贷款，融资渠道方面的受限加大了生产经营难度，使企业发展进入一个恶性循环。

互联网金融产品出现后，小微企业融资困境得到改善，对企业互联网融资方式而言，P2P模式、大数据金融、众筹等筹资模式是当前企业融资的首选方案，而不同平台、不同模式，面对热热闹闹的互联网金融该如何选择融资方案仍是一道难题。

一、小微企业融资现状
小微企业作为我国实体经济的重要组成部分，它在促进非公经济提速升级、缓解就业压力、保持社会稳定等方面扮演着重要角色。

然而我国小微企业目前的发展却不容乐观，在经济新常态下，小微企业融资难、融资贵与融资渠道单一现象依旧非常突出，一些具有极强发展潜力的小微企业现金流出现短缺甚至中断，严重阻碍企业发展。

首先，小微企业规模小、缺乏可抵押财产，严重制约了其信贷能力，银行出于自身安全和风险管理上的考量而不愿贷款给小微企业，这在很大程度上加剧了小微企业融资担保门槛及贷款成本的提升，大大降低了小微企业融资成功率。

其次，小微企业存在信息不对称、信息不透明等问题，银行金融机构相对处于信息劣势方，金融机构为降低小微企业信贷风险，不愿轻易放贷。

据《2014全国小微企业发展报告》显示，截至2013年12月31日，我国所有类型的企业总数达到1527.84万家，其中多数是小微企业，共计1169.87万家，占企业总数的76.57%。

由于上述原因，仅有5%的小微企业与金融机构发生过借贷关系。

二、互联网金融的优势
（一）智能满足用户金融需求
传统模式下，很多闲散资金的投资人与资金需要的借款人在银行的牵线搭桥下完成借贷关系。

如果企业申请无抵押贷款，企业借款人需要咨询多家银行，认真比较各家银行的申请条件，得到最佳选择。

这一过程费时费力，银行审批程序复杂繁琐。

而如果企业申请抵押贷款，企业借款人提供的抵押物需先经银行的评估，这就延迟了企业贷款的时间。

在互联网金融模式下，智能搜索引擎通过对信息的组织、排序和检索，能有针对性地匹配企业和投资人之间的信息需要，减少不必要的消耗，达到双方效益最大化。

（二）交易方式的变革
在交易上，互联网金融实现了线上申请、线上评审、线下落地的全流程互联网金融服务，通过互联网技术实时掌控供求双方的动态信息，为日常经营良好的小微企业提供及时有效的资金需求，这是传统金融所不能及的。

在信息透明、对称、交易成本显著降低的情况下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合。

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（三）应用大数据
使用互联网大数据技术，不仅能对资产端进行风险评级，不同的客户还能运用大数据引证其承担风险的能力，从而做到更为精准的匹配，换句话说，就是将合适的产品卖给合适的投资人。

利用互联网的数字优势，特别是多方面的数据分析能够很大程度上提高融资效率、防控金融风险，为彻底解决小微企业融资难问题奠定了坚实的基础。

三、基于互联网金融的融资方式创新研究
（一）P2P信贷模式
P2P信贷是个人与个人之间的小额信贷交易。

这种信贷无需其他任何担保、抵押，借助良好的信用数据就可以与投资人确立借贷关系。

这种借贷关系方形式多样，可以是一对多，也可以是多对多。

P2P网络信贷交易方式灵活多样，它既可以满足信贷市场上不同层次的借贷人的不同需求，也可以运用移动互联网突破地域和时间的限制，为借贷双方提供更好的信贷服务。

同时，现代信息技术为借贷双方提供信息交流平台，简化了层层审批的繁琐程序，资金到账及时，能够有效解决借贷人急用资金需求。

（二）众筹模式
众筹融资模式主要指小微企业借助公众的力量对金融进行筹措和融入，依托于网上相关的金融平台机构，采用预购和团购的方式向社会公众筹措资金。

众筹作为小微企业融资的新模式，以其低成本、高效率的融资优势保持着迅猛发展势头。

在新的市场行情下，众筹模式的出现，为广大小微企业解决了融资难题，同时也给广大投资人士提供了一个方便、快捷、高效、透明的融资平台。

小微企业通过众筹平台筹措所需资金，弥补了传统融资时间长、中间环节繁琐的不足，降
低了交易成本，更便捷、更省时省力，提高了融资的成功率。

（三）大数据金融模式
平台模式、供应链金融模式和“平台+供应链”综合模式是大数据金融的三种模式。

金融服务充分结合大数据分析平台，架起了连接小微企业与金融机构两者之间“信用”和“信息”鸿沟的桥梁，使金融机构能够与小微企业建立良好信任关系。

同时，大数据能够通过海量数据的实时分析，精确地把握可能出现的风险点，利用数据概念驱动力，推动金融机构的发展。

四、结语
随着全球网络的发展、社会的进步，互联网金融服务应运而生。

互联网金融的出现弥补了当前传统借贷模式的不足，众多互联网融资方式的创新发展，拓宽了小微企业的融资渠道，极大提高了小微企业的融资效率。

积极探索互联网金融服务小微企业发展的有效方式和途径，努力破解企业融资难题，将为我国小微企业的发展带来新的契机。

参考文献
[1] 李维刚，牟琳.小微企业互联网金融融资方式创新研究[J].中国经贸导刊，2015（03）.
[2] 王润迪，李玉红.互联网背景下小微企业融资模式创新研究[J].商场现代化，2016（07）.。