第三章 信用理论
你知道信用卡是什么吗？
你知道信用卡又是怎么出现的吗？
学习是一种 信仰……
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第三章 信用理论
据说有一天，美国商人弗兰克·麦克纳马 拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后
发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难 堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结
2、是弥补财政赤字的重要手段。
3、是调节经济的重要手段。
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四、消费信用
含义： 是企业、银行和其他金融机构
向消费者个人提供的用于消费目的 的信用。 特点： 先消费，后付款
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四、消费信用
形式： （1）分期付款 它是销售单位提供给消费者
一、什么是信用 是以还本付息为条件的商品或
货币的借贷行为。包含三个含义： 1、以信任为基础 2、以让渡商品或货币为内容 3、以条件为约束机制---条件是还 本付息。
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第一节 信用及其特征
二、信用的特征： 1、信用反映的是债权、债务关系 信用是商品货币经济中的一种借
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三、国家信用
形式：
国家信用有多种方式，但其典
型方式是发行公债和国库券。其中
国库券是政府为解决短期的预算支
出而发行的期限在一年起以下的债
券；公债券是政府为弥补长期的财
政赤字而发行的期限在一年期以上
的长期债券。
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三、国家信用
特点： 1、信用主体是国家。 2、风险小，流动性高，收益稳定。
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三、国家信用
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三、国家信用
含义：
是以国家财政为主体所发生的 借贷活动，即国家作为债权人和债 务人的信用。在现代社会中，国家 信用主要表现为国家作为债务人， 从社会上筹措资金来解决财政需要 的信用形式。
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小资料：信用卡产生及信用卡市场规模
美国对信用卡的使用最为普遍。早在20 世纪80年代初，就有70%的家庭使用信 用卡，平均每个成人有各种信用卡6张左 右。改革开放以来，信用卡在我国也得 到了推广。一般个人申领信用卡，必须 在发卡机构开立存款专户，银行按照规 定的活期存款利率支付利息。持卡人应 在存款帐户保持足够的余额以备支付， 如有急需，可以善意透支，由银行提供 信贷服务。透支金额必须在一个月内偿 还。
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四、消费信用
作用： 消费信用对消费商品得生产和
销售有促进作用。它可以使消费者 提前享受目前尚无力购买的消费品， 因而可以促进消费品和生产和销售， 刺激经济增长，特别是在总供给大 于总需求的宏观背景下，消费信用 更具现实意义。
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第三章 信用理论
市场经济需要高度发达的的资
金融通体系，而资金从 一个经济部
门向另一个经济部门的流转是靠信
用支持和维持的。没有信用，就没
有金融。而没有金融得经济就好比
肌体没有血液循环一样，根本不能
存活。信用的发展促进了资金融通，
带来了经济得繁荣。本章主要学习
关于信用的基本知识。
银行信用是在商业信用发展到一定 程度以后产生的，它和商业信用一起构 成经济社会信用体系的主体。它得产生 对商品货币经济的发展起着巨大的推动 作用，标志着信用制度更加完善。
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二、银行信用
特点： 1、银行信用是以货币的形式提供的。 2、银行信用是一种中介信用。 3、银行信用的变化与经济景气状态 往往不一致。
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第三章 信用理论
了解信用的含义和基本功能；
熟练掌握信用形式的特点及其适用 范围；
掌握信用工具的一般特征和作用；
着重理解短期信用工具与长期信用 工具的区别及其主要类别。
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第一节 信用及其特征
3、商业信用能够加速短缺商品的生产，尽 快实现生产得均衡。
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一、商业信用
局限性：
1、商业信用的规模受单个企业 拥有的货物和资金数量的限制。
2、商业信用受方向上的限制。 3、信用能力的局限性。 4、商业信用在管理和调节上有
一定的局限性。
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一、商业信用
作用：商业信用得主要特征决定了它在提高 资金使用效率、节约交易费用、调节企业之 间得资金余缺、加速商品流通、扩大商品销 售等方面具有重要作用。具体表现为：
1、商业信用能够克服流通中货币量不足的 困难，促使商品得的流转和周转。
2、商业信用能够促使滞销商品得销售，避 免社会财富的浪费。
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小资料：信用卡产生及信用卡市场规模
信用卡是银行或专业公司对具有一 定信用的客户所发行得一种信用证书。 它产生于1915年，开始是美国的一些商 店和百货公司发给客户赊购商品的凭证。 1950年，纽约大来俱乐部发给会员信用 卡，持卡人可在纽约的饭店、餐馆、航 空公司赊购商品和劳务。20世纪60年代 以来，西方国家大银行及一些旅馆、旅 行组织、饭店等也普遍发行提供消费信 用的信用卡。1966年以后，美国美洲银 行联合多个国家的银行，联合发行国际 性的东美卡，使得信用卡成为跨国的信 用工具。
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四、消费信用
（3）银行和其他金融机构向个人提供 的信用卡服务
关于信用卡 概念： 是银行或信用卡公司向用户提
供的一种延期付款的消费信用，持卡 人可凭卡在发卡机构指定的地方购物 和消费，也可以向银行存取现金。它 是一种无担保的贷记卡，规定有一定 的使用限额和期限。（信用卡持卡者 一般来说是不需要在信用卡帐户上有 存款）
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第二节 信用形式
一、商业信用 含义：是企业与企业
之间以商品形式提供 的信用。 形式：赊销和预付。
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
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一、商业信用
特点： 1、商业信用是以商品形式提供的。 2、商业信用的债权人和债务人都是
企业，是在企业与企业之间发生的 信用。 3、商业信用的盛衰与经济景气状态 相一致。
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四、消费信用
二战后，美国等西方国家纷纷把消 费信用作为刺激经济增长的手段， 并且取得了显著的效果。
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小资料：信用卡产生及信用卡市场规模
调查显示，截至2007年底，中国信用卡 发卡量达到9976万张，较2006年增长 69.65%，用户规模为3177万，同比增长 54.22%。而目前信用卡的活卡率仅为 20%至40%，参照国际信用卡活卡率， 此激活比例属于较低水平。 易观国际的分析师表示，目前我国 的信用卡卡量和持卡人数呈现出快速增 长的趋势，表明银行正在通过发卡的方 式抢占市场，同时以用户为中心的意识 正在增强。持卡人对信用卡的认知度提 高，消费需求不断增长。
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三、国家信用
正是由于国家信用的特点，在 现代市场经济中，国债不仅是政府 筹资得重要手段，也成为居民、企 业政府等各经济主体得重要投资工 具，发挥准货币的作用。
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三、国家信用
作用： 1、是调剂政府收支不平衡的手段。
的一种信用，多用于购买耐用消 费品。 这种消费信用类似于商业信 用，但又不完全相同，它是企业 向消费者提供的，而商业信用则 是企业向企业提供的。
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四、消费信用
（2）消费贷款
银行和其他金融机构直接以货币 形式向消费者提供的以消费为目的的 贷款，用于购买耐用消费品或支付旅 游费用等。这种消费信用，又分为买 方信贷和卖方信贷两种形式，前者是 对购买消费品的消费者直接发放贷款， 后者主要是以分期付款单作为抵押对 销售商品的工商企业发放贷款。
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四、消费信用
特点：这种贷记卡不同于转帐卡 （借记卡）。转帐卡的持有者必须 在发卡公司开一个帐户，并存入一 笔钱，用于支付商品和劳物。在转 帐过程中，发卡公司并没有为用户 垫支任何款项，所以借记卡只是一 种转帐服务而不是信用服务。现在 人们普遍使用的信用卡，兼有转帐 功能和信用功能。
账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公 司的想法。
1950年春，麦克纳马拉，“大莱俱乐 部”（Diners Club），即大莱信用卡公司 的前身。
1952年，美国加利福尼亚州的富兰克
林国民银行作为金融机构首先发行了银行
信用卡。1959年，美国的美州银行在加利
福尼亚州发行了美州银行卡。
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二、银行信用
作用： 1、银行信用在规模上克服了商业信
用得局限性。 2、银行信用克服了商业信用使用方