联合两全保险
• 由几个人共同作为被 保险人的两全保险。 保险期内，如果被保 险人中的任何一人死 亡，其余人都将得到 全部保险金，保单终 止。如果无任何一人 死亡，在保险期满时， 由全体被保险人共同 领取保险金。
社保的局限性
• • • • • • ★ 社保养老金额与退休前收入反差大，对高收入、高财产人群反差更大，退 休后很难维持正常生活水平； ★ 社保养老金的领取时间无法自我设定； ★ 非工伤造成的意外伤害毫无保障。无论是就医费用、住院期间收入补偿， 还是高残或身故，社会保险均不负责任何报销或赔付； ★ 疾病就医费用报销有很多限制，如定点医院、严格的用药限制、费用报销 有比例、报销有最高限额等； ★ 住院期间所带来的收入损失无法保障，一些无形的损失丝毫得不到赔偿； ★ 无重大疾病赔付，重大疾病一旦发生，除医药费用外，还将产生大量庞杂 开销，社保无法保障； ★ 社保工伤、疾病医疗与养老保险等只是为员工本人提供的保障，家人无法 享有……
储蓄性。
• 被保险人参加两全保险，既可获得保险保 障，同时又参加了一种特殊的零存整取储 蓄。被保险人可按月(或每年)缴付少量钱， 存入保险公司。若遇到保险责任范围内的 事故，即得到一份保障；若平平安安到保 险期满时，可以领到一笔生存保险金，用 来养老。
家财险中的两全保险
• 是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险。这与家庭财产保险 的性质是一样的，而且，家庭财产两全保险的财产范围、保险事故范 围、被保险人的主要责任、受损财产的残存处理、保险双方争议的解 决、申请赔偿后有效期限等基本原则均与家庭财产保险的各项相同。 • 所不同的是，家庭财产两全保险是通过储金保险的形式，即在被保险 人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济
补偿，又能在保险期满时，不论损失赔偿与否，足额领回原来交付的
保险储金
普通两全保险
• 死亡保险金与生存保 险金是相同的 • 如友邦的金色年华两 全保险
双倍两全保险
即被保险人如果在保险期间 届满时生存，保险人给付一 倍的保险金，若被保险人在
保险有效期内死亡，保险人
给付两倍的保险金。
如太平洋保险的红利发两全保险双倍意外保障
返还或储蓄功能 无
5、10、20或到 100岁或 105岁 50、60、70岁 无 无 有或无 有
适宜人群比较
定期寿险 1、刚踏入社会年轻人 2、收入较低群体 3、房贷、车贷等负债人群 4、事业初创期人群 5、家庭经济支柱 6、短期内高风险职业人群 7、单亲家长 终身寿险 部分适宜定期寿险人群 转移资产、合理避税人群 规避债务人群 追求分红投资理财人群 高收入、高成长性行业就职、 拥有稳定收入的人群
限期缴费的终身寿险
• 缴付保险费的期限可以用年数或被保险人 所达到的年龄来表示，如10 年、2 0 年、3 0 年，或者被保险人的退休年龄。由于限期 缴清保险费的终身寿险单的缴费期短于保 险期，所以这种保险单的年均衡保险费大 于终身缴费的年均衡保险费，但其缴费总 额与终身缴费在数学上是等值。

缴清保单与满期保单
• 案例分析： • 投保人：董太太 被保险人：董先生 32岁 • 受益人：女儿 投保金额：10万元 缴费期间：20年 • 年缴保费：3600元 董先生拥有的 福如东海C款 终身寿险（分红型） 保单利益： 1、 董先生的个人身价在10万元的基础上，每年 参与红利分配，享有年度红利复利增值至终身， 合同终止时享有终了红利； 2、 当董先生52岁时，个人身价达到10万元+20 年复利累积红利保险金额+终了红利；保单缴费已 经期满，后期保单增值幅度加大；
终身死亡保险
终身寿险，是一种不定期的死亡保 险.
保险期限
• 终身 • 一般到生命表的终端年龄1 0 0 岁为止。如 果被保险人生存到1 0 0 岁，保险人则向其 本人给付保险金。同定期寿险相比较，终 身寿险在被保险人1 0 0 岁之前任何时候死 亡，保险人都向其受益人给付保险金。
为何截止到100岁
适合人群
• 保费负担能力比较高 • 终身寿险要求投保人有较强的保费负担能力。如 张先生，拥有稳定收入，年收入占家庭年收入的 80%，是家庭经济支柱。除了购买100万元的定 期寿险，还应搭配终身寿险20万元、意外保险60 万元，总额180万元保额的保险，这样才比较全 面。 •
有遗产规划的需求
• 终身寿险很多情况下是最适合遗产规划的险种。 一是它在被保险人死亡后才赔付。二是作为保险 受益金赔付给指定受益人，不仅可以完全按照投 保人的意愿分配，且受法律保护，免遗产税。 • 例如刘先生，之前就为自己购买了足够的意 外险、重疾险和养老保险。唯一不足的是尚未购 买寿险。倘若未来中国征收遗产税，购买保险是 最好的避税工具。建议刘先生为自己投保金额为 200万元的终身寿险。这样不仅能在王先生事业 上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能帮助 其解除后顾之忧，对未来的生活进行合理规划。
• 案例二：阳光人生终身寿险 • 张先生30周岁，投保“阳光人生终身寿险 （分红型）”， • 20年交费， • 基本保险金额10万元， • 年交保费3140元。
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★ 增加基本保险金额 张先生35周岁结婚，选择提高基本保险金额至15 万元；40周岁喜得贵子，再次选择提高基本保险 金额至20万元。 ★ 身故保障 张先生35周岁之前享受10万元的身故保障； 35周 岁选择增加基本保险金额后，身故保障提升至15 万元；40周岁再次选择增加基本保险金额后，身 故保障提升至20万元。 ★ 保单红利 保险期间内，每年可参加红利分配。
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误区2：终身寿险是死后或快死时才能得到的保险，所以保了也没
用 保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金财务保障。
家里的顶梁柱是一定要购买的，为整个家庭提供经济保障。
误区3：终身寿险保障高，什么人都可以买 根据保险公司的限制，高龄人士是不可以购买的。同时，因为寿
险根据年龄计算费率，高龄人士缴费偏高，不划算，可改买意外
生存保险金与生存保险
• 2012年6月，李女士收到保险公司寄来的“生存金领取通
知书”，她在2003年为自己购买了一款分红型终身寿险，
保额为10万元，根据条款规定，每三年返还保额8%的保 险金，即8000元。 • 据记者了解，像李女士这样需要到保险公司领取生存 金的客户已越来越多。同时，由于种种原因，大量到期应 当领取的返还金却仍在苦苦等候“主人”。 • 目前，分红险、万能险、年金险等寿险产品大多具有返还
• 保费缴清即为缴清 保单，特点是可以 活着所有的保单利 益而无须再缴费。 • 缴清保单不一定要 满期，但不会有进 一步的应缴保费到 期。
• 当保险金额因死 亡理赔或保单现 金价值等于保额 而给付时，即为 满期保单
适合人群
• 实际上，终身寿险意味着“可以保一辈 子”，这也是与定期寿险的最大区别。终 身寿险只要维持合同有效，保险金最终必 将给付（因为人总有一死）。这一险种比 较适合在家庭中收入是主要经济来源的家 庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力 后带来的家庭收入的减少，保证家人的正 常生活
特点
• 2、生存保险的主要目 的是为了满足被保险 人一定期限之后的特 定需要，例如子女的 教育资金、婚嫁金或 被保险人的养老金等。 3、生存保险具有很强 的储蓄性。
险种
• 单纯的生存保险，是指以生存为给付条件 的险种，也就是活着才能给，死了反而不 给。 以我国情况而言，99年以前有一些养老险 是属于生存保险。但是这种生存险道德风 险太大，以我国的国情来看不合适。因为 被保人一但身故，保费就算白交给公司了。 居说还发生过一些小公司收完钱后，找人 谋杀被保人的情况。所以，这一类的生存 保险在我国已经禁卖了。
• 保险名称： 福如东海C款终身寿险 保险类别 : 储蓄分红保险 保险公司： 新华人寿保险 投保年龄： 6个月-60周岁 保险期间： 终身 缴费期间： 三年、五年 其它权益： 保单贷款、减保
• 保险责任： 在本合同有效期内，本公司承担下列保险 责任： 一、被保险人于本合同生效一年内因疾病 导致身故或身体全残，本公司按本合同基 本保险金额的10％与所缴保险费之和给付 身故或全残保险金，本合同效力终止。 二、被保险人因意外伤害或合同生效一年 后因疾病导致身故或身体全残，本公司按 本合同基本保险金额与累积红利保险金额 之和给付身故或全残保险金，本合同效力 终止。
生存保险
• 生存保险是以被保险人于保险期间届满仍 然生存时，保险公司依照契约所约定的金 额给付保险金，生存保险不同于死亡保险 在于保险金的给付是以生存为给付条件。 因此，生存保险以储蓄为主，亦被称为储 蓄保险。
特点
• 如果被保险人在保险 期限内死亡，保险公 司的保险责任就此终 止，并且保险人不给 付保险金，也不退回 投保人所交的保险费。
• 保险人在指定终身寿险价格时用的是到100 岁的生命表，所以假设他们已死，才是公 平的 • 保单的现金价值在100岁时等于保险金额， 超过这点已无保险保障存在。即使保险人 不给付，保单持有人解除契约的现金价值 也等于保险金额
现金价值
• 所谓保单现金价值又称“解约退还金”或 “退保价值”，是指带有储蓄性质的人身 保险单所具有的价值 。 • 终身寿险具有现金价值
养老附加两全保险
• 平安世纪天使少儿两全保险 • 身故保险金18岁前身故：退保费+2.5%年 单利； 18岁后身故：给付30万(三倍保 额)。 生命尊严提前给付确诊为严重疾病末 期且平均存活期为6个月以下，可申请“提 前给付保险金”。 保单红利根据平安保险 公司分红类保险的实际盈利状，按照保险 监督机关的有关规定确定红利的分配。
功能，产品到某一时期，可给付教育金、养老金或者满期
金等。
两全保险
• 两全保险，又称生死合险，是指被保险人 在保险合同约定的保险期间内死亡，或在 保险期间届满仍生存时，保险人按照保险 合同约定均应承担给付保险金责任的人寿 保险。
给付性和返还性
• 两全保险中，无论被保险人在保险期间身 故，还是保险期满依然生存，保险公司均 要返还一笔保险金。在未返还给被保险人 保险金之前，投保人历年所缴的保险费等 于以保险责任准备金的形式存在保险公司。 换句话说，这些保险费等于是保险公司对 被保险人的负债。